责任险险种较多，多为试办或作为附加险承保，因公众认知程度低，多数险种未
形成规模。山东省责任险始于1950年开办的汽车保险的附加险--公众安全责任保险。
1980年，国内保险业务恢复办理初期，第三者责任险作为开办企财险、车损险、自行
车险及船舶险等险种的附加险投保。1988年起，保险公司陆续推出产品系列责任险和
产品质量保证保险、雇主责任险、公众责任险、职业责任险及其他责任险。随着保险
市场经营主体增加，企财险展业难度大，分散性责任险成为各财产险公司业务增长的
主要险种之一，先后开办30多个险种，真正形成规模的有产品责任险、雇主责任险、
公众责任险、旅行社责任险等，其他责任险业务量很小。
一、产品责任保险
产品责任险起步较晚，多为试办，未形成规模。1988年，人保山东省分公司在部
分地区试办产品责任险，并执行人保总公司制定的《产品责任保险条款(试行) 》。1
989年，产品责任险在试办基础上全省推广。
1990-1991年，人保全省系统部分市(地)分公司为当地名牌产品办理产品责任险。
其间，人保各市(地)分公司主要办理漏电保护开关、压力锅、煤气灶具、热水器、台
扇、吊扇、电熨斗、电吹风、电饭锅、电炒锅、电热毯、液化气钢瓶、电视机、冰箱、
洗衣机、收录机、农用车等产品责任险，人保烟台市分公司试办触电漏电保护器产品
责任险、电子式保护器产品责任险。
1992年3月，人保各市(地) 分公司与当地技术监督管理局及其他职能部门建立协
作关系，开展产品责任险业务，由当地产品质量监督检验所代办。各保险公司以商品
流通领域为突破口，鼓励通过系统认证、产品认证、安全认证及曾获国家名优系列产
品、国家质量管理奖的企业参加产品责任险。人保莱州市支公司试办电热床罩产品责
任险，保险期限3年。7月，人保山东省分公司开办水管爆裂责任险，作为企财险的附
加险承保， 单项责任费率为0.1‰；开办家用电器超电压责任特约险，费率为1‰。1
993年，人保淄博、潍坊、滨州、德州等市(地) 分公司产品责任险业务开展较好，其
中人保德州市分公司产品责任险保费收入35.9万元，赔款16.6万元。交通银行潍坊、
淄博、 威海支行代理太平洋保险公司业务时，也办理产品责任险，保费收入4万元。
太平洋保险青岛分公司开办产品责任险，保费收入12.7万元，当年未发生赔款。
1994年6月， 人保山东省分公司与省质量管理协会联合开展省名牌企业产品投保
产品责任险业务，省质量协会公布了1993年山东省49家企业的53个“山东名牌”产品。
各市(地)质量管理协会协同当地人保公司在产品生产企业宣传动员参加产品责任险，
并由当地质量管理协会代办。因企业对产品责任险认知度低，参保企业不多。11月，
人保山东省分公司印发《电梯责任保险条款》、《广告牌责任保险条款》，修订《水
管爆裂责任保险条款》。1994年，人保全省系统(不含青岛)产品责任险保费收入7 42
万元，承担风险责任14.33亿元，赔款374万元。太平洋保险青岛分公司产品责任险承
保3934件，保额2.9亿元，保费收入97.4万元，赔款42.3万元。
随着保险业务的发展和保险市场竞争加剧，保险企业在巩固发展老险种的同时，
将责任险列为骨干险种之一。 1995年2月，人保山东省分公司组织专业人员对责任险
市场潜力进行调查，以点带面，开发产品责任险市场。当年，人保山东省分公司产品
责任险保费收入821万元，赔款629万元。1996年，人保全省系统(不含青岛)产品责任
险保费收入1700万元，储金收入555万元，赔款1800万元，赔付率104.89%。
随着法规制度的逐步完善，承担法律赔偿责任的各种责任险需求量增加。1998年，
中保财险山东省分公司改造产品责任险、现金保险、液化石油气罐爆炸火灾责任险条
款，开办太阳能热水器责任险。1999年，各财产险公司对产品责任险收紧承保政策，
控制责任险业务风险。 2000年，全省责任险保费收入16154万元，占财险业务比重为
3.61%，赔款8121万元，赔付率50.89%。
2002年，各财产险公司开展区域性产品责任险。人保山东省分公司先后开办齐鲁
石化工程公司综合责任险、济南玟德公司产品责任险、滨州刹车片厂产品责任险、潍
坊柴油机厂产品质量保证险及电子、通讯设备、仪器仪表等产品责任险。当年，人保
山东省分公司产品责任险保费收入1664万元， 赔款753万元；产品质量保证险保费收
入2217万元，赔款1241万元。
随着全省对外贸易事业的发展，企业出口商品品种增多，保险公司将管理严格的
具有出口业务的企业产品责任险按全部销售额统一投保。2003年，人保财险山东省、
青岛市分公司执行人保财险总公司制定的《产品质量保证保险实务规程》，在产品责
任险和产品质量保证险承保的产品上统一标识。当年，人保财险山东省分公司产品责
任险保费收入占责任险保费收入的8.5%， 赔款1104万元，赔付率74.6%。太平保险山
东分公司承保2件产品责任险，保险金额210万元，保费收入2.04万元。因各财产险公
司对赔付率较高的产品责任险限制发展，全省产品责任险业务萎缩。2004年，天安保
险山东分公司、太平保险山东分公司、永安保险山东分公司、人保财险山东省分公司
共承保产品责任险199件， 保费收入695.52万元，人保财险山东省分公司保费收入同
比下降55.07%。同年，人保财险青岛市分公司开办GPS(全球定位系统)产品责任险。
2005年， 各财产险公司继续试办产品责任险。天安保险山东分公司承保2件，保
额6万元， 保费收入4万元； 太平财险山东分公司承保1件，保额250万元，保费收入
0.7万元； 永安财险山东分公司承保5件，保额740万元，保费收入6.92万元；大地财
险山东分公司承保10件，保额4919万元，保费收入23万元。人保财险山东省分公司承
保产品责任险比2004年减少58件，责任限额27.94亿元，保费收入569.1万元。
1997-2005年人保财险山东省分公司产品责任险业务经营情况统计表
表1-19
┌──┬────┬────┬────┬────┬────┬───┐
│年份│承保笔数│保险金额│保费收入│赔案件数│赔款金额│赔付率│
│ │ │(亿元) │(万元) │ │(万元) │(%) │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1997│8150 │14.25 │825.7 │393 │535.8 │64.89 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1998│1576 │16.50 │915.6 │213 │466.5 │50.95 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1999│290 │18.33 │778.6 │190 │459.6 │59.03 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2000│6771 │19.13 │619.7 │204 │346.7 │55.95 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2001│5117 │48.61 │1062.6 │228 │589.7 │55.50 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2002│330 │48.49 │1663.7 │340 │752.9 │45.25 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2003│394 │61.13 │1479.9 │324 │1103.8 │74.59 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2004│177 │32.18 │664.9 │279 │349.1 │52.50 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2005│119 │27.94 │569.1 │260 │192.8 │33.88 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│累计│22924 │286.56 │8579.8 │2431 │4796.9 │55.91 │
└──┴────┴────┴────┴────┴────┴───┘
说明：本表数据不含青岛统计数。
二、雇主责任保险
1987年，人保山东省分公司开始在济南、青岛、潍坊、临沂、烟台等市(地)的三
资企业中试办雇主责任险。合资企业雇主责任险属涉外业务中的非水险业务。1988年，
人保山东省分公司印发《关于加快发展对外保险业务的意见》，在全省各地推广合资
企业雇主责任险。1990年，扩大合资企业雇主责任险承保面，人保全省系统大部分市
(地)分公司与当地有关单位签订代办协议。
1991年，人保全省系统开办三资企业雇主责任险附加医药费保险，各市(地)分公
司根据本地区职工人均医药费年支出水平，制定最低收费标准。1992年，保险企业在
民营企业中开办雇主责任险，扩大承保范围。1994年，在民用爆炸物品行业开办雇主
责任险、公众责任险。人保山东省分公司制定《民用爆炸物品行业雇主责任保险协议》，
对集体投保的，每人保额2万元，费率6‰；根据医疗费单据证明每次事故的伤残程度，
致伤最高给付0.5万元，致残最高给付1万元。1996年，中保财险山东省分公司开办船
主对旅客责任险，作为沿海内河船舶险的附加险投保。企事业单位投保雇主责任险，
同一企业单位使用同一档费率，不按工种分类；同一企业单位采用同一工资标准，作
为计算保费和赔偿处理依据。 1997年1月21日，中保财险山东省分公司印发《雇主责
任保险条款》、《附加住院医疗保险条款》、《雇主责任保险定额保单》、《雇主责
任保险实务(试行)》。中保财险济南、青岛、潍坊、临沂、烟台等市(地)分公司适应
对外贸易发展及国际交往逐年增多的新形势，开办合资企业雇主责任险。中保财险烟
台市分公司采取划分风险等级、固定人员工资标准、简化承保手续等办法，对无固定
工资收入或工资收入难以测定的农、牧、渔、矿和个体生产者，按责任共担比例赔付
的原则，制定符合实际的费率和赔偿限额。
1998年，为扩大覆盖面，中保财险山东省分公司推销雇主、家庭责任险，个体工
商户雇主责任险， 现金、雇主责任险3种组合式定额保单，雇主责任险保费收入同比
增长67%， 占责任险保费收入的75%。1999年6月16日，人保山东省分公司印发《雇主
责任保险条款》，原条款同时废止，新的保险单证由省分公司统一印制。10月14日，
人保山东省分公司再次修订《雇主责任保险实务规程与理赔标准》，重新设计承保、
理赔等有关单证，便于电脑出单及业务管理。各财产险公司扩大建筑行业建筑工人的
雇主责任险范围。建筑行业投保雇主责任险，每人伤亡保额限额2万～50万元，
医疗费用和诉讼费用的赔偿限额分别按每人伤亡保额限额的40%～60%和20%～
50%确定，每单最低收费500元；被保险雇员分为9类，费率按不同行业在0.2%～
1.4%范围内浮动。 2000年，全省责任险保费收入16154万元，其中雇主责任险保费
收入10329万元， 占责任险保费收入的63.94%。2002年，全省责任险保费收入2.99亿
元，较上年增长42.11%，占财险保费收入的5.41%，其中雇主责任险保费收入13187万
元，占责任险保费收入的44.04%。
2003年，人保财险山东省分公司雇主责任险保费收入7016万元，比上年下降30.9
%， 赔款支出5614万元，赔付率80.23%。天安保险山东分公司承保雇主责任险17件，
责任限额11321万元，保费收入174万元，赔款61万元。太平保险山东分公司开办建设
施工企业职工意外伤害(责任) 险及附加险，承保1件，保额56.88万元，保费收入0.8
万元。永安保险山东分公司开办雇主责任险附加传染性非典型肺炎险。
2004年1月1日起，《工伤保险条例》实施，原投保雇主责任险的客户转向参加工
伤险。5月1日，最高人民法院颁布《关于审理人身损害赔偿案件使用法律若干问题的
解释》，对人身损害赔偿额有所提高和放宽，被保险人伤残赔偿金额提高。同日起，
雇主责任险费率按上限执行，责任险费率上调。2004年，人保财险山东省分公司雇主
责任险保费收入较上年减少2277.7万元，赔付率101.76%。
2005年，人保财险山东省分公司、天安保险山东分公司、太平财险山东分公司、
永安财产保险山东分公司、大地财险山东分公司雇主责任险保费收入总计3032.5万元，
其中人保财险山东省分公司保费收入2965.4万元，同比下降37.42%。
1997-2005年人保山东省分公司雇主责任险业务经营情况统计表
表1-20
┌──┬────┬────┬────┬────┬────┬───┐
│年份│承保笔数│责任限额│保费收入│赔案件数│赔款金额│赔付率│
│ │ │(亿元) │(万元) │ │(万元) │(%) │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1997│96449 │40.65 │4067.8 │3314 │1142.3 │28.08 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1998│263998 │109.41 │6799.8 │12037 │3265.4 │48.02 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1999│305174 │23.14 │7908.5 │17407 │4406.5 │55.72 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2000│193982 │143.15 │8908.1 │20300 │5082.6 │57.06 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2001│164598 │192.29 │10403.9 │20280 │5759.9 │55.36 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2002│116590 │169.56 │10153.8 │21331 │5418.6 │53.37 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2003│36832 │114.38 │7016 │19668 │5614.6 │80.03 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2004│14752 │72.81 │4738.3 │18274 │4821.9 │101.76│
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2005│5332 │55.1 │2965.4 │9697 │3012.1 │101.57│
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│合计│1197707 │920.49 │62961.6 │142308 │38523.9 │61.19 │
└──┴────┴────┴────┴────┴────┴───┘
说明：本表数据不含青岛统计数。
三、公众责任保险
20世纪80年代至1990年，公众责任险在人保青岛市分公司涉外保险业务的非水险
中开办，业务量较小。
1991年，公众责任险投保范围扩及国内财产险业务，试办民用爆炸物品行业公众
责任险等多个险种，未形成规模。1994年11月，人保山东省分公司开办客运出租汽车
治安保卫险、广告牌责任险、电梯责任险。
1995年7月18日， 人保山东省分公司印发《易燃易爆化学物品火灾、爆炸公众责
任保险条款》，保险范围重点是公共娱乐场所，保险标的是人身残疾、伤亡，承保人
数不低于20人， 人均保额不低于3万元。同年，太平洋、平安保险各分公司开办公众
责任险，险种增多。1997年，中保财险、太平洋、平安保险各分公司主要开办公共场
所火灾责任险、户外广告媒体公共责任险、出口货物存仓火险责任扩展险、旅馆行业
责任综合险、停车场机动车辆管理责任险等。1998年5月6日起，各财产险公司对现金
保险、电梯责任险、食品卫生责任险、产品信誉险、煤气管道责任险、广告牌责任险
6个险种剔除人身意外伤害保险(简称意外险)责任。
1999年7月， 人保山东省、青岛市分公司印发新的《公众责任保险条款》，将公
众责任险及费率分为每次事故赔偿限额和累计赔偿限额两种。公众责任险附加险有附
加客人财产责任险、游泳池责任险、出租人责任险、电梯责任险、广告及装饰装置责
任险、停车场责任险、建筑物改动责任险、锅炉爆炸责任险、交叉责任险、车辆装卸
责任险等。公众责任险的承保范围扩及泰山旅游区公众责任险、煤气公司公众责任险、
商场公众责任险、校(园)方综合保障险、展览会责任险、公众责任险附加停车场责任
险等。 2000年，人保山东省分公司责任险保费收入13957万元，其中公众责任险保费
收入1494万元，占责任险保费收入的10.70%。
2003年，全省因火灾事故导致公众责任险赔案437起，占火灾事故数量的2.69%，
赔款416万元，占火灾事故直接经济损失的3.92%。各财产险公司开办公共营业场所火
灾责任险、 餐饮场所责任险等，公众责任险覆盖面扩大。2004年4月，太平洋财险山
东分公司承保日照电厂财产一切险、公众责任险、机损险，总保额12.49亿元。同年，
人保财险山东省分公司将公众责任险基础费率上调20%， 监护人责任险、血站采供血
责任险、驾驶员培训学校责任险、机动车辆停车场责任险的费率调整为原标准费率的
130%。2004年上半年，全省 (不含青岛) 公众责任险保费收入1447.5万元，同比增长
90.8%。 针对公众责任险覆盖面较窄的问题，12月31日，省政府办公厅印发《关于开
展公众责任保险深化平安山东建设的意见》，在全省范围推广公共聚集场所公众责任
险，扩大保险覆盖面，预防群死群伤重大安全事故发生。
2005年3月28日， 人保财险山东省分公司、太平洋财险山东分公司、平安财险青
岛分公司、平安财险山东分公司、天安财险山东分公司、华泰财险青岛分公司、太平
财险山东分公司、永安财险山东分公司、中华联合财险山东分公司、大地财险山东分
公司10家财产险公司签署《山东省保险行业公共聚集场所公众责任保险自律公约》，
全国首例区域性公共聚集场所公众责任险产品在山东上市。各财产险公司使用统一的
《公共聚集场所公众责任保险费率表》，建立公众责任险联席会制度，由省安全生产
监督管理局、山东保监局召集，省发展改革委、省经贸委、省公安厅等11个部门统筹
协调全省公众责任险工作。 4月，平安财险山东分公司承保聊城鲁西化工集团财产综
合险、公众责任险、团体意外险，保额30亿元。2005年，全省(不含青岛)公众责任险
保费收入2609万元，同比增长112.3%。
1997-2005年人保山东省分公司公众责任险业务经营情况统计表
表1-21
┌──┬────┬────┬────┬────┬────┬───┐
│年份│承保笔数│责任限额│保费收入│赔案件数│赔款金额│赔付率│
│ │ │(亿元) │(万元) │ │(万元) │(%) │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1997│1664 │8.28 │387.7 │59 │29.8 │7.69 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1998│1772 │20.28 │296 │49 │23.2 │7.84 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1999│342238 │5.34 │291.1 │73 │47.1 │16.18 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2000│7045 │37.94 │1494.4 │357 │215.3 │14.41 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2001│14007 │30.42 │1054.6 │211 │230.3 │21.84 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2002│2151 │24.65 │1225.7 │280 │330.3 │26.95 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2003│910 │37.97 │1331.9 │261 │228.6 │17.16 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2004│1699 │30.18 │1008.7 │210 │526 │52.15 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│2005│52502 │84.53 │2104.9 │813 │560.2 │26.61 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│累计│423988 │279.59 │9195 │2313 │2190.8 │23.83 │
└──┴────┴────┴────┴────┴────┴───┘
说明：本表数据不含青岛统计数。
四、其他责任保险
保险公司在不同行业开办不同类别的责任险及附加险，种类较多。1986年，人保
山东省分公司开办旅行社旅客责任险，并针对探亲台胞开办台胞探亲旅行社旅客责任
险等，大多委托中国银行、工商银行和投资银行、国际租赁公司以及外事、外经、国
际旅行社、公安等部门和机构代办。针对汽车、拖拉机在行驶或停放过程中，发生意
外事故致使车上属于被保险人承运的货物(鲜、活物品除外)遭受损毁，保险公司专门
制定《承运货物责任保险特约条款》。这些险种承保时间短，责任范围较窄，业务量
不大。
1993年， 人保青岛市分公司最先开办职业责任险，当年保费收入52.2万元。至1
996年， 职业责任险在全省多数地区未开展起来。1997年后，各财产险公司先后开办
校长责任综合险、律师执业责任险、旅行社责任险、注册会计师执业责任险、医疗责
任险、校(园) 方责任险、供电责任险、特种设备责任险、建设工程设计责任险等。1
999年8月10日， 人保山东省分公司印发《律师职业责任保险条款》 。因职业责任险
(如会计师责任险)出险率较低，消费者不愿投保，导致保费收入不稳定。2000年，人
保山东省分公司职业责任险保费收入524.9万元，占责任险保费收入的3.76%。
2001年9月， 国家旅游局发布《旅行社投保旅游责任保险规定》，明确规定从事
旅游业务经营活动的所有旅行社投保旅行社责任险。2002年，各财产险公司开办医疗
机构执业责任险。青岛市94家医院投保医疗责任险，青岛市各财产险公司当年保费收
入702万元。 随后，青岛市医疗责任险业务范围逐步扩大至城乡医疗机构。随着社会
公众法律意识的提高，责任险承保范围不断拓宽，全省各财产险公司相继开办执业律
师职业责任险、保险经纪从业人员职业责任险、保险公估从业人员职业责任险、注册
会计师职业责任险等。
2003年， 人保财险山东省分公司责任险业务收入比2002年下降25.6%，其中淄博
市分公司下降61.8%。 全省各财产险公司根据不同行业保险对象的危险程度不同，采
取险种组合方式， 开展综合责任险，实行差别费率。2004年4月，人保财险山东省、
青岛市分公司开始执行修订后的《注册会计师执业责任保险条款》 及费率，1999年1
2月16日印发的《注册会计师职业责任保险条款》 废止。新条款在可保业务范围、责
任原因等方面有很大改动，其责任宽泛，增加投保人连续投保、追溯期连续计算的约
定，每次事故责任限额及施救费用责任限额在累计责任限额之外另行计算，并附加投
保账册文件丢失保险，附加首次投保追溯期扩展条款。同年，人保财险临沂市分公司
与临沂市律师协会签署律师责任保险协议书，全市有387名律师投保律师职业责任险。
人保财险青岛市分公司开办律师职业责任险、注册会计师职业责任险。2004年，人保
财险山东省分公司、天安财险山东分公司、太平财险山东分公司职业责任险保费收入
共计1675.73万元。
2005年，责任险险种增多，职业责任险发展速度加快，主要险种有单项建筑工程
责任险、建设工程勘察责任险、工程监理责任险、血站采供血责任险、保险代理人职
业责任险、监护人责任险、机动车辆停车场责任险、驾驶员培训学校职业责任险等。
全省各财产险公司根据招标业务需要，开办物业管理责任险附加停车场机动车辆盗窃、
抢劫责任险，校(园)方责任险附加境外责任险，校(园)方责任险附加注册学生第三者
责任险，附加押运责任险，附加报警器材安装检验责任险等。2005年，全省责任险保
费收入同比增长16.85%，扭转了连续两年负增长的局面。
2000-2005年山东省责任险业务经营情况统计表
表1-22 单位：百万元
┌──┬────┬────────┬────┬─────┐
│年份│保费收入│占财产险比重(%) │赔款支出│赔付率(%) │
├──┼────┼────────┼────┼─────┤
│2000│161.54 │3.61 │82.21 │50.89 │
├──┼────┼────────┼────┼─────┤
│2001│210.69 │4.31 │91.76 │43.55 │
├──┼────┼────────┼────┼─────┤
│2002│299.42 │5.41 │134.19 │44.82 │
├──┼────┼────────┼────┼─────┤
│2003│217.64 │3.59 │155.3 │71.36 │
├──┼────┼────────┼────┼─────┤
│2004│157.25 │2.04 │129.74 │82.51 │
├──┼────┼────────┼────┼─────┤
│2005│183.75 │2.02 │116.37 │63.33 │
├──┼────┼────────┼────┼─────┤
│合计│1230.29 │3.26 │709.57 │57.68 │
└──┴────┴────────┴────┴─────┘