信贷

第三章 信贷

第一节 典贷

一、典当
1876年（清光绪二年）始，南关当铺收取动产作抵押，向劳苦民众高利放款，每到青黄不接之际或遇天灾人祸，不少人便将衣服、用具、金银首饰、玉器古玩等去当铺典当，以解燃眉之急。物品按新旧程度作价后再按50％或略低折价，填写“当票”放款，月息3分。期限最短者3个月，最长者24个月。到期还清本息，赎回所当物品，逾期不赎者即为死当，物品由当铺发卖。
二、高利贷
清末民初，钱庄“八大泰”向贫民放款牟利。1921年，百多户钱庄与300多家印票者多以经营粮油、山货、皮张为名，进行营钱放款，鱼肉百姓。后社会动荡，匪患频仍，营钱者相继停业。1928年社会秩序略有好转，营钱机构又陆续恢复，一般合股经营，资本在2000元至2400元左右。1933年安丘城恒兴和、益和泰、同顺记等钱庄以15分至40分的月息向贫民放款，期限为一二个月，最多半年。贷款者要找“银铺”的钱经纪提出借钱数目，由钱经纪与放款者协商，贷款者找好保人，订立契约，利息由双方议定，到期不还就利上加利（俗称“驴打滚”）。不少苦于生活而被迫借钱的乡民，因利高难偿被逼得妻离子散，家破人亡。
第二节 工商信贷

一、私营工商业贷款
1949年，淮安县人民银行对私营工商业开始贷款，当年发放6万元（旧币），旨在繁荣经济。但贷款范围掌握在上级分配的项目指标内，贷款必须有一定经济能力的人担保，方予办理。贷款人提出申请，银行派员调查其财产状况，申请数不超过自有财产50％者，填写借据，找定保人，办理手续。1950年人民银行安丘县代办处发放私营工业贷款3户3000万元（旧币），私营贸易贷款4户500万元（旧币）。1951年发展较快，贷款达30多户15471万元（旧币）。1952年根据统一财政工作，制止通货膨胀，稳定物价的精神，私营放款有所收缩，发放额比1951年减少11.6％。1953年，为恢复和活跃市场，组织城乡物资交流，贷款从县城扩至农村六七个区，达100多户36675万元（旧币）。1954年，为制止私营商业与国营商业争夺市场，又对私营工商业贷款采取收缩政策，是年发放额比1953年减少80％。
1956年，社会主义改造进入高潮，私营工商业实行公私合营办起了合作商店，有些经商者改为经销户或代销户，其贷款纳入归口管理部门的信贷计划。1957年合营商店贷款4000元，374家经销户贷款9000元。1958年，原有合营、合作商店和经销户，一律按口连其财产归并为有关国营公司或供销社，其贷款划转到有关单位。1963年，商业局又将归口的人员、财产划出成立了合营商店，其贷款只解决节日供应提前进货和季节性物资集中进货临时之需。至1965年底，累计贷款74.4万元。“文化大革命”开始，合营商业又归到各公司，此项贷款停止。中共十一届三中全会以后，随着个体工商业的发展，银行也恢复了个体贷款业务。1984年贷款余额28万元。1985年为30万元。
二、工业贷款
国营工业 建国初期，县内国营工业很少，与银行无信贷关系。1953年始，银行采用“月度财务轧差”办法，对景芝酒厂、利民油厂等发放贷款，扶持其生产发展，期限为3至6个月，到1955年，累计发放122亿元（旧币），1955年下半年推行“工业短期贷款暂行办法”，规定有计划内超定额、大修理、特种、临时和结算等5种贷款。新办法在景芝酒厂试点后推广全县。随后，工业贷款逐渐增加。到1957年，国营工业增加为6处，贷款总额25万元。195 8年厂矿扩至31个，工业贷款总额猛增至353万元，为1957年的14倍。1961年工业开始调整，到1965年国营工业调为10处，工业贷款为33万元，比1958年减少320万元。
“文化大革命”冲乱了规章制度，银行无法控制资金。1976年底贷款余额为377万元，比1965年增加10倍多。1977年，重新执行《国营工业贷款办法》规定的“超定额贷款”、“结算贷款”和“大修理贷款”，国营工业贷款又纳入了轨道，在资金运用和周转等方面一年好于一年。特别是中共十一届三中全会后，全县工业发展很快，贷款数额剧增，1985年底贷款余额达2377万元，比1978年增加了3倍多，有力地支持了各厂矿的生产。
集体工业企业贷款 建国初期，即对集体工业企业发放手工业合作社贷款。1950年中国人民银行潍安县支行贷款66万元（旧币），支持景芝红炉生产合作社。1951年中国人民银行安丘县支行贷款300万元（旧币），支持新成红炉生产合作社生产水车。1952年贷款5400万元（旧币），支持三合服装店、友好服装店以及景芝、黄旗堡两地手工业合作社（组）的发展巩固。从1954年到1957年，为支持手工业走互助合作道路，对51处手工业合作社低息贷款7 8.9万元，使其生产得以发展。
1958年将手工业合作社转为国营，在“生产需要就支持、方向对头就拿钱”的错误口号鼓动下，贷款失去控制，当年贷款89万元，超过前5年的总和。后虽经控制，但贷款仍继续上升。1961年贯彻国民经济“八字”方针，将“大跃进”过渡为国营的企业退还集体，重申“自力更生为主，国家支援为辅”的原则，到1964年末贷款压缩到57万元。
1965年下半年开始，根据总行《手工业贷款的若干规定（草案）》，对手工业合作社贷款进行整顿。次年“文化大革命”开始，整顿无法进行，手工业合作社贷款也处于难以掌握的应付状态。
1972年第四季度始，对集体所有制工业企业实行从公积金内提取20％补充定额自有流动资金的办法，贷款减少。1982年实行“择优扶植”的原则，对原料来源足、产品有销路、质量无问题、不挤大工业者积极支持，对盲目追求产值、产品无销路、严重挤压资金的单位不予贷款。按此精神，至1985年底集体工业贷款余额为947万元，比1978年增加了两倍多。
物资供销贷款 1960年始，对安丘木材公司贷款，支持其购销资金之需。1962年7月，根据国家经委、财政部关于“企业正常周转物资所需的资金，百分之六十由财政部门拨给，百分之四十由人民银行贷款”的规定，到1964年，累计贷款183.3万元，基本符合规定。是年，安丘县物资局成立，银行开始贷款。从1965到1969年的5年间，物资局自有流动资金年平均额为12.8万元，银行贷款平均额为7.8万元，两项资金的比例为62.14％：37.86％。1970年始，物资供销企业的贷款逐年增加，到1977年达197万元。1977年执行《国营工业放款办法》，通过清产核资核定定额，流动资金平均占用额为131.5万元，划转定额内贷款56.5万元。超定额贷款严格以销定贷，到期收回，逾期加息，使物资供销贷款纳入轨道。自1978年至1982年，销售额平均每年递增41.16％，银行贷款平均每年递增9％。1985年底，物资供销贷款余额为500万元，比1978年增加近3倍。
设备贷款 1975年8月，县行根据省革命委员会财政金融局通知精神，实行对工业企业发放“五小”（小水电、小五金、小化肥、小煤炭、小钢铁）设备贷款，首先对景芝轻工机械厂和安丘农具厂贷款7.9万元，支持其购置了设备，接着对纸箱厂、被服厂、鞋厂共贷款24万元，添置了设备，发展了生产。1979年又对纸箱厂、鞋厂、农具厂和工艺品厂、配件厂等5个企业6个项目贷款48万元，都取得了较好的效果，基本做到了当年发放、当年收回。1980年始，根据省行《《关于试行国营工业中短期设备贷款暂行办法》的通知》，以择优扶持和花钱少、见效快的原则，对9个企业14个项目安排资金331.6万元，支持其更新改造挖潜革新，有10项当年投产，新增产值2311万元，当年还贷208万元。1981年，随着经济体制改革的不断深入，设备贷款进一步发展。1985年底，集体设备、小额设备贷款余额为168万元，比1978年增加了12倍。
三、商业贷款
1949年始，首先对供销社贷款，支持其占领农村商业阵地，至1953年，累计贷款233亿元（旧币）。1954年始，又对国营商业、粮食、外贸等单位采取“财务轧差”办法贷款，即进贷销还，活收活放，按月调整，不定期限。同时对食品公司、供销社、烟棉麻经理部等单位按“农产品采购短期贷款暂行办法”，发放农产品采购贷款、预购定金贷款，帮助解决收购烟、棉、麻、畜产品、废钢铁、中药材等所需资金。1956年底，商业贷款余额达913万元。1958年秋商业体制大变，财务管理提出了“大破大立”的口号，商业贷款受到冲击，一时处于自流状态，年底余额猛增到1448万元。1961年随着“调整、巩固、充实、提高”方针的贯彻落实，信贷管理恢复和建立了一些规章制度，贷款趋向正常。
1966年后，商业贷款再次遭到破坏，企业资金运用混乱，挪用和抽调流动资金的现象屡次发生。到1971年底，商业贷款余额增至3201万元，比1965年增加1.35倍。1973年6月，贯彻商业部、中国人民银行颁布的《商业贷款办法》，重申了“信用集中于国家银行，坚持计划发放，坚持两口资金管理”的信贷原则。按照《办法》规定，对商业、供销、粮食系统的独立核算企业办理了商业流转贷款、农产品预购定金贷款和大修理贷款。从此，商业信贷资金管理进入正常轨道。1978年后随着党的各项政策的贯彻落实，商品经济大发展，商业贷款剧增，1985年底余额达15949万元，为1978年的3.45倍。

第三节 农业信贷

安丘县农贷始于解放战争时期。国民党占领区由青岛中国农民银行拨款。1946年3月和11月，青岛农行令其组织保合作社，两次批来安丘贷款2292万元，令贷予辖区内9个乡镇的社员，结果被这些乡镇的土豪、保长、保先生用来做了买卖，并规定赔本时由社员分负亏本的利息。1947年11月，国民党安丘县政府为解放区逃入的地富、土豪等发放救济款11970万元。
1943年，西南山区解放，安丘县抗日民主政府为恢复农业生产，改善人民生活，支援革命战争，开始发放农业贷款，当时有货币贷款与实物贷款两种。1948年全境解放后，三县灾荒严重，银行及时贷款解决了贫苦农民缺少种子、肥料、农具、牲畜的困难。夏发豆种贷粮，秋后还豆子，不收利息，对个别天灾人祸无力归还者，酌情给予转期照顾。1949年在开展生产自救方针指导下，政府帮助农民自由借贷，还组织贫苦农民实行以工代赈（修筑公路、挖河筑堤，兴修水利等），据不完全统计，自1949年建国起到1951年，共发放各类贷粮150多万公斤，各项农业贷款37亿多元（旧币），其中有些是专署为帮助贫困农民和烈、军、工属及时解决救灾之急或生产之需，直拨的无息贷粮、贷款。
1952年7月，贯彻总行提出的“深入农村，帮助农民，解决困难，发展生产”的方针，和华东区行“照章办理农贷……推动组织起来，放款有息要还”的指示，农贷对象以互助合作组织为主，对老解放区农民给予月息2厘的优待，短期贷款贯彻“存贷结合”的方针。是年发放打井、步犁贷款8200万元（旧币）。
1953年后，对农业、手工业和资本主义工商业进行社会主义改造。个体农户先后组织起临时和常年互助组、初级和高级农业生产合作社。银行围绕提高生产这一总任务及时发放了农业季节性和周转性贷款，同时规定对老解放区的农民（包括烈军属）以及还乡生产的志愿军、解放军优先照顾。1953年放出设备贷款46.7亿元（旧币），一般贷款78亿元（旧币），还发放救春灾无息贷粮7.5万公斤，对促进互助合作运动起了很大作用。是年冬将历年农贷进行了清理催收。1954年扶持灾区农民放款25.75亿元（旧币），用于购买肥料、种子、牲口、农具、农药等。1955年10月始，发放股份基金贷款，解决贫困社员困难。1956年5月，为帮助县内1.2万贫困户发展生产，除继续发放贫农合作基金贷款外，又发放生活贷款5万元。1957年，开始兴办农田水利，银行用计划贷款的方法，按“堵长开短、重用周转”的原则，发放生产费用贷款14.22万元，农田基本建设贷款1.97万元，社员、个体户贷款0.53万元，支持信用社14.68万元。从1958年起受“浮夸风”影响，贷款工作不适当地支持了一些大项目。1960年始，银行在“发展经济，保障供给”方针指导下，贷款以支持农业生产为主。
1962年豁免了贫农合作基金贷款87万元，减轻了贫农负担。
1966年5月后，由于“文化大革命”冲击了农村金融，贷款发放处于无政府状态。1970年12月，县行遵照省革委批转省财政金融局关于做好豁免1961年底以前农村“四项欠款”和兑付农村“退赔期票”的指示，经过试点，全县豁免集体和个人贷款284万元，其中银行豁免228万元。信用社豁免56万元。1971年4月，改革银行农业贷款指标，农贷指标与信用社指标实行统一计划，统一安排。1972年，农村金融工作贯彻“以粮为纲，全面发展”的方针，发放集体贷款292万元，支援了农业机械、农田基建和农副业生产的发展。1974年春，全县推行“四定”（定人员、定地点、定时间、定任务）、“四包”（包政策宣传、包三查、包放、包收）办法。是年8月13日，全县普降特大暴雨，银行按救灾之需，拿出设备贷款20万元购买牲畜500头，费用贷款36万元购买中小农具，其他贷款210万元购买化肥、种子，还发放灾区口粮无息贷款150万元，使灾区人民很快恢复了生产。至1976年，农贷一直以救灾为主。1 977年开展社会主义劳动竞赛，农贷又以扶持生产为主，帮助生产队购买了机械、化肥、农药，还发放农田水利、机耕排灌等贷款60多万元，对大旱之年夺丰收起了重要作用。
1978年后，农贷采取统筹兼顾、突出重点、合理安排和贯彻“自力更生为主，国家支援为辅”的方针，把贷款作为发展经济、革新技术的杠杆。1980年始，重点用于支持商品经济的发展，这是农业贷款的一大转变。全年共放出贷款3164万元，当年收回2933万元。1981年调整了农村信贷政策，放宽贷款范围，建立贷款发放收回管理制度，推行贷款合同制，坚持贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）和岗位制，合理规定贷款额度，使放款有所收缩。1983年为适应农村联产承包责任制新形式，支持农村经济发展，对农业生产资金作了全面安排，全年发放贷款7315万元，比1981年增加了1倍多。1985年4月1日起，为适应经济体制改革的需要，专业银行实行“统一计划、划分资金、实贷实存、相互通融”的信贷管理办法。年底统计，共发放贷款13789万元，较1983年将近翻番，有力地支援了农业生产。

第四节 基本建设投资

一、基建拨贷款
建国初，国民经济正在恢复，基建投资较少，每年控制在5万元左右。1953年始，基建投资增加较快，1955年经办基建项目22个，投产项目20个，共投资21.7万元，当年新增固定资产总值21.7万元。1957年投产项目14个，完成投资额55.5万元。新增固定资产总值55.5万元，为历史最好水平。1958年受“浮夸风”、“共产风”影响，基建摊子越铺越大，计划外工程失去控制，年投资达233.9万元，而新增固定资产总值只有175.2万元。1960年投资猛增到496.8万元，新增固定资产只有212.6万元，造成了历史上投资效益最差的被动局面。1962年贯彻执行“调整、巩固、充实、提高”的八字方针，开始压缩基建投资，一切基建通过建设银行拨款。1963年投产项目9个，完成投资额37.1万元，新增固定资产总值达到61.5万元，投资效益较好。“文化大革命”期间，盲目争项目，争投资，争更新改造，不讲基建程序，搞“三边”（边勘察、边设计、边施工）工程，致使基本建设战线越拉越长，基金也大部搞了基建。中共十一届三中全会后，中国人民建设银行安丘县支行建立，对基建管理体制进行了一系列改革，使基建逐步走上了一条投资省、见效快、效益高的新路子，投资额逐年上升。1978年投资额为398万元，1981年增加了一倍多，投资额为950万元，1985年又翻了一番，投资额达2110.78万元，经济效益都比较好。
二、固定资产投资管理
建国初期，基建投资由财政机关直接汇划给建设单位，有的还直接提取现金。1952年4月始，安丘基建拨款事宜由交通银行潍坊办事处经办，8月将直接向单位汇拨款改为集中统筹调拨。1953年始推行按工程进度结算付款的办法。1954年10月，基建拨款改由中国人民建设银行潍坊支行经办，对建设项目进行柜台付款审查和现场审查，完成多少工程付多少款，同时对建筑安装工程实行按计划、按程序、按预算、按进度拨款。1958年始，国家把基建支出预算管理和建筑安装企业财务管理交给了建设银行，克服了多年来预算和付款脱节的弊病。之后，建设银行并入财政部门，职能受到削弱，资金管理失控，建筑工地天天“放卫星”，搞献工献料，使资金使用处于混乱之中。1962年，建设银行从财政部门分出，总行根据国务院颁布的新拨款规定，提出了“守计划、挖潜力、抓管理、促建设”的任务和建设投资从参与计划、分配资金、管理预算、办理拨款、编出预算到检查投资效果等整套管理办法，这是建设资金向全过程发展的又一次延伸。1963年，安丘的基建拨款业务由地区下放到县级管理，由人民银行拨款股经办。1973年，基建管理实行改革，安丘的拨款业务交由中国人民建设银行昌潍地区中心支行办理。1976年由地区中心支行驻安丘县业务组办理，安丘县财政局代管。1978年，中国人民建设银行安丘县支行正式成立，专门管理基本建设支出预算财务、基本建设拨款、放款和结算，施行财政监督，同时把基建拨款和挖潜改造资金全面管起来，使县内基建拨款纳入正确轨道。
建国多年来，基建投资一直由国家财政拨款，建设单位无偿使用。随着社会主义建设事业的进程，这种方法越来越不适应生产力的发展。经过试点，自1981年始在全县实行由财政拨款改为银行贷款。规定：凡实行独立核算有还款能力的企业进行基建所需的资金，除利用企业的自有资金外，一律改为银行贷款；确实无法实施贷款的企业，经有关单位申请，签证审查同意后，方给予财政拨款。贷款过程中，要进行贷前调查，贷时审查，贷后检查，并要对建设项目落实计划，落实投资，落实材料设备，落实施工力量，落实配套条件。拨改贷缩短了工期，为建设单位节省了一定数量的资金。1981年12月，县投资信托公司成立，对施工企业管理进行整顿，建立健全各项岗位责任制，实行经济承包，改革工程承包方式，调动了施工企业广大职工的积极性。1984年，建行配合建委试行投资包干和招标投标制，次年在全县推开。此项工作的开展使每平方米造价节约5至8元，促进了基本建设多快好省地发展。
固定资产投资情况表

单位：万元
┌────────────┬─────────────┬───────────────┬───────────────┐
│年度 │计划投资额 │投资完成额 │新增固定资产总值 │
├────────────┼─────────────┼───────────────┼───────────────┤
│1979 │564.04 │530.00 │490.00 │
├────────────┼─────────────┼───────────────┼───────────────┤
│1980 │532.17 │520.00 │505.00 │
├────────────┼─────────────┼───────────────┼───────────────┤
│1981 │989.31 │950.00 │890.00 │
├────────────┼─────────────┼───────────────┼───────────────┤
│1982 │1489.88 │1488.32 │1336.04 │
├────────────┼─────────────┼───────────────┼───────────────┤
│1983 │1495.29 │1213.89 │1097.13 │
├────────────┼─────────────┼───────────────┼───────────────┤
│1984 │1724.00 │1513.45 │1407.45 │
├────────────┼─────────────┼───────────────┼───────────────┤
│1985 │2574.12 │2110.78 │1621.70 │
└────────────┴─────────────┴───────────────┴───────────────┘