【概况】 一是存款实现历史性突破，总量和增量创最高记录。2009年末，人民币各项存款余额153951万元，较年初
增加28668万元，完成年度增长计划的80.53%，其中个人存款余额68737万元，较年初增长1941万元，完成年度增长计划
的12.44%;对公存款余额85214万元，较年初增长26726万元，完成年度增长计划的133.63%。同业存款余额17266万元，较
年初增长7100万元，完成年度增长计划的88.75%。外币存款余额12万美元，较年初下降1万美，没有完成年度增长计划。
二是贷款投放重点突出，信贷结构持续优化。各项贷款余额104204万元，较年初增加12327万元，完成年度计划的52.68
%。其中：个人住房贷款余额9648万元，较年初增长2281万元，完成年度计划的190.06%；非个人住房贷款余额4748万元，
较年初增加2396万元， 完成年度计划的266.25%； 小额农户贷款余额3708万元，较年初增加3708万元，完成年度计划的
112.37%；法人对公贷款余额86100万元，较年初增加3942万元，完成年度计划的21.9%。新增贷款主要投向了AA级以上
重点客户、个人住房贷款、综合消费贷款和小额农户贷款。三是不良贷款清收进展顺利，信贷资产质量不断提高。全
年到期贷款累计103999万元， 全部为现金收回， 到期贷款收回率100%。 五级分类不良贷款余额10万元， 较年初下降
10197万元，存量占比0.01%，较年初下降11.09个百分点,不良贷款余额、占比实现“双下降”。全年清收自营不良贷款
本金10197万元，完成全年清收计划的485%。其中清收法人客户次级类贷款10175万元，清收个人生产经营不良贷款22万
元。 四是电子银行业务迅猛发展， 系统内位次大幅前移。贷记卡发卡1931张，完成市行计划的101.63%；新增惠农卡
1809张,完成计划的22.61%;网上银行新增个人客户2823户，完成市行计划的117.63%，新增企业网银17个，完成年度计划
的121.43%；营销转帐电话278部，完成年度计划的106.92%；新增电话银行注册户数729户，完成市行年度计划的58.32%；
短信通注册1255户，完成年度计划的46.48%；新增银行卡特约商户11户，完成年度计划的122.22%。五是业务收入结构
调整成效明显，中间业务创历史新高。实现中间业务收入690万元，完成年度计划的103.04%。国际结算量达1448万美
元， 完成年度计划的41.4%；办理结售汇1018万美元，完成年度计划的86%；实现保费收入77.89万元，完成年度计划的
77.89%；新增三方存管312户，完成年度计划的48%。六是经营效益稳步提高，资本回报水平显著增长。全年实现帐面
利润6151万元，同比增盈3752万元，增长率156%，完成市行计划的150%。
【个人业务】
统筹兼顾，做大做强负债业务 一是深入组织开展“金钥匙春天行动”综合营销活动。成立领导组织，制定活动
方案，层层分解落实任务，研究制定激励考核办法，极大地调动了全员积极性。3月末，全行个人存款增加10244万元，
完成“春天行动”计划的111.36％。个人住房贷款增加1109万元，完成春天行动计划的369%。小企业贷款增加21295万
元，完成春天行动计划1064％。实现中间业务收入175万元，完成“春天行动”计划的127%。二是积极培育优质个人客
户群体，大力提高优质个人客户占比。在做好优质个人客户调查摸底的基础上，相继建立三星级以上优质个人客户营
销档案，建立优质个人客户“回访”制度，依据客户的产品和服务需求，组织召开个人金融产品推介会，开展“走机
关、进社区”和逐商业街进行产品上门营销等活动，提高客户对县农行产品的认知度和操作能力。按照“抓中端客户、
促高端客户，分流低端客户”的客户结构调整策略，推动客户结构调整步伐，带动个人存款增长。三是认真研究上级
行存款考核方式，发挥激励机制作用。充分利用重点产品实行计价奖励的有利条件，加大基金、国债、本利丰等理财
产品的销售力度，发挥重点产品对客户和存款的衍生与拉动作用。四是畅通增储路径，通过搭建银证、银保及银企合
作平台，千方百计抓储源，实现个人存款由封闭增长向循环增长转变。同时，注重抓好网点经营重新定位，将法人及
公司类客户上收支行管理营销，基层网点重点以个人业务、中间业务营销为主，有效解决了网点定位不准、重点不突
出、平衡营销效果不佳等问题，激发了网点经营活力。
强力突破零售资产业务 一是明确市场和客户定位。在细分市场和客户结构的基础上，结合利津县情、行情实际，
以城区中高端工薪型客户、县域经营状况好的优质经营型客户为营销重点；以个人综合消费贷款、个人住房按揭贷款
为主打产品；着力提高抵、质押贷款比例，积极引导客户的信贷需求，优化全行信贷结构，降低了贷款风险。二是着
力发展房地产信贷业务，提高个人资产质量。对2009年新开工项目情况进行认真排查，确定营销重点及营销方案，重
点营销盛源小区、金泽小区、西湖春天等房地产项目，储备山东澳能置业有限公司等房地产开发项目。目前，利津境
内开发企业均与县农行签订了合作协议，个人住房贷款市场占有率达到100％。
加快网点转型步伐 一是坚持以人为本，做好大堂经理配备。在条件成熟的营业部设立大堂经理、大堂副理各一
名，把责任心强、业务素质高、服务能力突出的人员充实到大堂经理岗位，使其真正发挥迎宾员、引导员、指导员、
管理员、调解员、营销员和咨询员的作用，成为农行与客户的桥梁和纽带。在其他网点由保险公司营销人员作为大堂
副理行使服务职能，做好营销金融产品、分流低效业务等工作。二是加快低效业务的分流，减少柜台压力。对代收电
费、交通罚款等低效业务进行有效分流，共清理9000余户，大大缓解了前台营业压力。对代发工资单位积极搞好以卡
换折，主动引导客户使用电子产品，提高非柜台区交易量占比。三是实施全行文明服务标准导入，提升整体服务水平。
10月中旬以来，按照市行的安排，集中15天时间对全行前台柜员及部分客户经理进行文明标准服务导入。
【高端客户市场】
重点行业 按照利津县经济社会发展总体部署，认真分析市场与客户分布，把带动辐射作用强、影响经济发展的
大行业、大项目纳入支持序列，通过深化产品创新，优化资源配置，大力支持地方基础设施建设和以石油化工、纺织、
机械制造、盐化工等优势行业为主体的骨干企业、龙头企业。一是加强与当地政府职能部门联系，及时了解政策导向
和项目信息，制定应对营销策略，确立营销方式，提前介入，并通过积极向上级行沟通汇报，提速信贷节奏，加大有
效信贷投放力度。二是突出利津特色，确立好重点支持区域、行业和客户。在年初做好市场调查的基础上，确立石化
和精细化工、纺织、农副产品加工、医药、机械制造、盐化工、棉花、蔬菜林果、畜牧、海淡水养殖为重点支持产业，
对符合县农行准入条件，发展潜力巨大，风险可控的项目和企业，积极介入支持，做到了早调查、早介入、早投放、
早受益，使其成为扩张信贷规模的有效载体。三是积极做好法人客户评级授信和优质个人客户维护。按照上级行评级
授信工作规定，实事求是地测算企业各项经营指标，杜绝人为因素影响，做到了严格标准、科学公正、有条不紊、确
保实效，共评定AAA级客户2户，AA级及AA+级客户15户。
重点客户和重点项目 一是对存量重点公司类客户，针对客户在财务结构优化、资产风险管理等方面需求，推出
一揽子金融服务方案，积极构建与骨干企业的战略合作关系。重点支持利津县石油化工厂有限公司、山东津博化工有
限公司、山东宜坤化工有限公司等企业，全行AA级以上法人客户贷款84250万元，较年初增加15647万元，占比97.85％，
较年初大幅提高14.35个百分点。在做好贷款营销的同时，不断加强对公存款的挖掘，采取上门直接营销、贷款配套
营销，督促帐户资金归集等措施，公司类客户的综合贡献度得到有效提升。二是加强与财政、住房公积金、社保等核
心客户的深度合作，密切关注财政集中支付、社会五大保险改革动向，努力提高资源密集型机构客户的覆盖面，推动
了全行对公存款的稳定增长。积极做好机构类核心客户的维护，培育财政、社保、土管、河务等忠诚度较高的机构类
客户。三是积极做好重点项目储备，实现可持续发展。利津县石油化工厂有限公司100万吨年催化汽油选择性加氢项
目和甲乙酮项目已做好前期准备工作，力争明年第一季度投放。山东嘉禾甲基化工有限公司，东营市宝隆化工有限公
司，东营市津强化工有限公司，山东力邦化工有限公司，东营市华杰商贸有限公司，东营宇政化工有限公司，利津县
瑞丰油棉加工有限公司等16家小企业已纳入拟考察支持范围。
“三农” 业务 一是按照连接城乡、 服务“三农”的要求，把积极稳妥地支持小企业发展作为重点之一。借助
“寿光模式”的落地，加强与上级行、地方经济部门的联系，重点将山东天润种业有限公司等七家企业纳入 “寿光
模式”信贷扶持范围，发放贷款2700万元予以支持。同时，为有效破解企业担保难题，通过做艰苦细致的工作，确定
东营市津源担保有限公司资格和准入标准，及时实施信用等级评定和授信，为银政企合作奠定了基础。二是围绕支农
重点，把提升服务水平作为重点，力求抓出实效。将惠农卡等主打产品印制成了明白纸，广大农民对产品的了解一目
了然；利用电视台等新闻媒介，积极宣传产品功能，扩大社会影响；利用召开金融产品推介会、座谈会等方式营销金
融产品，9月份在陈庄镇举办金秋农行金融产品推介会，收到了良好的效果。适时组建服务“三农”流动团队，制定
考核奖惩办法，充分发挥流动团队宣传产品、营销产品、解答问题、现场服务等优势。三是在加大服务“三农”力度
的同时，始终把做好各类风险管控工作作为能否实现双赢的强力保障，实现有效控制风险的目标。严格按照客户准入
标准，对拟准入客户实行全方位风险评价，关键在于真正选准农村优质客户，对客户的经营情况、收入来源、诚信情
况等进行细致的了解，对不符合条件的坚决不予支持；强化客户经理培训，重点组织客户经理学习现行国家农业政策、
及时深入农村调查研究、了解掌握农村经济工作的特点和现状、掌握农民对金融产品和服务所思、所求，从而克服服
务“三农”工作的盲目性；严格“三包一挂”贷款管理责任制，既鼓励大力发展“三农”业务，又坚持落实责任追究，
有效防范风险。在推行担保方式上，坚持多种方式结合，注重提高公务员、事业编制人员担保比例。不断完善风险补
偿机制，积极引导广大农民加入各类农业保险，提高抵御不可抗拒的风险，减少风险损失，提高信贷资产质量。
【中间业务】
农村金融市场的电子渠道 根据县域客户特点和特定市场需求，围绕农业产业化龙头企业、农村专业经济合作组
织、县域中小企业和农户生产生活消费信贷等重点领域，积极营销银行卡、网上银行、手机银行、电话银行，代理保
险、基金、等中间业务品种。进一步提升发卡质量，做实惠农卡功能。提高惠农卡和农户小额贷款授信率，持续加大
农户小额贷款投放力度。
国际业务 一是围绕国际业务的拓展，切实提高做好国际业务的认识，把国际业务发展纳入重要工作日程，加强
外汇从业队伍建设，提高优质客户掌控力度，增强营销效果。二是不断变化国际业务思路，重点在突破上下工夫，在
服务上找差距，搞好国际业务客户的创新服务，争取上级行支持，在授信额度上采取灵活的方法，以满足国际业务客
户的融资需求，使县农行的国际业务始终保持良好的发展势头,全年办理国际结算1448万美元，完成年度计划的41.4%，
结售汇1018万美元，完成年度计划的86%。
理财业务 一方面，重点营销财务顾问、现金管理等相对成熟的产品；另一方面，做好企业年金业务的市场需求
调查，做好目标客户的储备，并积极导入新型投行产品，培植县农行新兴的业务增长点。全年共实现企业财务顾问收
入74.4万元，完成年度计划的248%。
【不良贷款清收】 一是对全区不良贷款客户分布、形成原因进行分析，掌握全行不良贷款清收特点，将2007年摸底
清查新暴露的不良贷款、德勤外部审计新进入的不良贷款作为清收重点，进一步明确了清收方向。二是针对不良贷款
居高不下，清收难度越来越大的严峻形势，多次组织召开专题研究会。同时，也重点从主观角度结合畏难发愁情绪、
方法不新、考核不严等方面进行深入分析。三是实行重点突破，落实大户清收。如山东利津黄河公路大桥有限公司贷
款10175万元，自2007年转为次级类管理后，为确保该笔信贷资金安全，该行针对企业现状进行分析，加强与市行的沟
通联系，研究制定出具体的清收措施。同时经常组织客户经理及时了解企业运转情况，定期收集企业资金流动信息，
并加强与担保单位沟通，经过大量扎实有效的工作，该企业10175万元不良贷款全部收清，取得了重大清收效果。四
是积极发挥法律震慑作用，强化依法清收效果。对有还款、担保能力而又故意不归还贷款的钉子户、赖帐户实施依法
起诉，先后起诉2户自然人客户，收回1笔，金额22万元。五是有效防范新增不良贷款的发生，实现信贷资产质量的持
续提高。在年初制定的网点、部门考核办法中，将防范不良贷款新增作为一项主要考核内容，对2007年以来新形成的
不良贷款逐笔、 逐环节落实责任， 限期责任收回。同时，加强客户经理的学习与培训，在信贷业务管理中实施把好
“三关”有效防范风险发生。“三关”即：把好客户进入关，严格准入条件，通过认真甄别把优质客户纳入支持序列；
把好信贷业务操作关，对客户真实经营情况，还款能力等在查看资料的同时，提高所办信贷业务质量；把好贷后管理
关，及时关注贷款使用情况和客户经营变化情况，发现问题及时处置。
【风险管理】
防范操作风险 一是大力培育合规文化，增强全行合规经营的自觉性。通过开展形式多样的学习培训活动，教育
引导全员树立“发展是第一要务，管理是第一责任”理念，始终做到依法决策、合规经营、稳健发展。加强员工职业
道德教育，对违规违章责任人进行处理，对合规操作、认真执行制度的典型人物和先进事迹进行大张旗鼓地表彰，引
导员工自觉抵制违规行为，营造了“人人防范风险、事事防范风险、时时防范风险”的良好氛围。二制定《利津县支
行创建会计内控“三铁”活动实施方案》，成立领导小组，切实加强对创建“三铁”活动的组织领导。通过广泛宣传
发动，调动全员开展创建活动的积极性和主动性。三是积极发挥会计内控系统、监控系统、远程监控系统风险防范作
用，督促各级操作人员、责任人严格执行操作流程，确保各系统运行正常，有效防范了内控风险发生。同时，积极推
广结算帐户加载支付密码器，结算帐户支付密码器加载率100％。四是加大各类检查力度和频率，确保各项制度落实
到位。全年组织会计内控“三铁”评价暨财会监管4次，覆盖面100%；票据业务、上门服务专项检查1次；会计内控七
级责任人履职检查1次。全年共审核凭证1423066笔，核销预警信息13353笔，回复督办14笔，全部实现现场核销。五是
高度重视对帐工作，确保对帐率100%。2009年累计完成全面对帐账户3707户（面对面对帐账户1642户）、同业对帐账户
232户、系统内对帐账户168户的帐务核对工作，每月对帐单收回率均达到了100％，走在了全市对帐工作的前列。六是
按照会计主管、柜员等级评定工作实施细则规定，组织开展会计主管柜员等级评定工作，对会计主管、柜员进行相关
知识和操作技能进行测试，进一步提升会计主管和柜员的实际操作能力和综合水平。七是全面推进临柜业务精细化管
理，助推运营管理重点工作的落实。县农行全部营业机构均达到不低于6人的标准，制定规范的“营业机构基本情况
表”，对各岗位人员的职责进行明确，达到了相互制约的目标；柜面业务分流和流程再造，助推网点转型和后台中心
建设扎实推进，票币集中整点、凭证集中配送、支票截留业务已顺利开展。八是落实各项操作规程，坚持每季度对网
点进行自律监管，每月巡查，保证网点计算机不出现问题。组织开展涉密情况以及计算机信息安全自查，消除了各类
风险隐患，提高了全行科技服务水平。
信贷基础管理 一是坚持风险关口前移，从源头上控制风险发生。通过创新客户评级、加强授信管理，选准优质
客户群体，培育有效信贷载体，提高信贷准入质量。二是按照《商业银行授信工作尽职指引》要求，坚持独立审查，
认真履行岗位职责。全年审查各类信贷业务609笔，其中法人客户贷款32笔，59200万元，承兑190笔、53264万元，自然
人贷款179笔、3530万元，审出不符合贷款条件的信贷事项16项，提出风险防范措施30条。三是根据总行对C3系统的升
级改造及省行统一部署，6月份对全部信贷审批业务实施网上作业单轨运行，初步实现了信贷业务运行与管理的网络
化、智能化和无纸化，提高了决策效率、降低了决策成本。顺利完成C3及信贷数据直通车（DES）系统的推广上线准
备工作，充分运用CMS综合查询及报表功能，为信贷监控、统计、分析提供科技支撑。
安全运营 按照“从严治行”和“谁主管，谁负责”的原则，加大检查和安全教育力度，督促各项制度落到实处。
一是加强对社会治安工作的组织领导，层层签订“三防一保”和社会治安综合治理责任书，进一步强化对安防工作的
领导，做到横到边、竖到底、不留死角。二是加强安全保卫教育，增强防范意识。在工作中坚持以人为本、强化教育，
增强防范意识，提高防范各类突发案件的能力。对保卫有关制度规定重新进行修订完善，及时通报典型案例和风险提
示。三是抓制度执行情况的检查，促进各项制度的落实。对辖属网点每月进行一次自律监管检查，通过检查促进制度
的落实，实现全员抓安全的良好氛围，支行连续十几年保持了无案件发生的可喜局面。
（张子利 崔吉皓）