1991年起，全省对城市信用合作社规范管理，调整布局，控制新增；在清理整顿的基础上，加强行业管理。城市信用社由人民银行统一管理。济南、青岛、淄博等城市信用社较多的城市，开始组建城市信用社联合社或中心社的试点工作。至1992年，济南、青岛、淄博、潍坊、临沂等市先后建立城市信用合作社联合社或中心社。年底，全省共有城市信用社155个，其中，人民银行管理的112个，专业银行管理的9个，其他经济部门管理的34个；从业人员5885人。至1994年底，枣庄、烟台、济宁、聊城、日照等市也先后建立城市信用社中心社。
1995年起，根据《国务院关于组建城市合作银行的通知》和中国人民银行关于城市信用社改建城市合作银行试点的部署，人民银行山东省分行在已成立城市信用社联社的济南、青岛、淄博等地进行组建城市合作银行的试点。1996年6月，济南市城市合作银行成立。此后，青岛、淄博、烟台、潍坊、威海、临沂6个城市成立城市合作银行。成立城市合作银行的市（地）原由联社（中心社）管理的辖区内县（市）城市信用社按规定不能纳入城市合作银行系统管理。
1996年6月，中国人民银行印发《城市信用合作社联合社管理规定》，明确城市信用社联社是城市信用社的联合组织，为独立企业法人，并经人民银行授权，联社对当地城市信用社进行行业归口管理、监督和协调。年底，全省除滨州、菏泽两地外，所有市（地）都成立城市信用社联社或中心社。
1997年4月，省农村金融体制改革领导小组和人民银行山东省分行联合下发通知，要求在国家没有新的规定之前，山东未纳入城市合作银行体系的县（市）城市信用社，暂由有关市（地）农村金融体制改革领导小组办公室代为管理。12月，人民银行山东省分行制定《山东省规范城市信用社组织实施方案》，并成立全省城市信用社规范工作领导小组，领导小组下设办公室，设在银行处。
1998年6月底，除7个市（地）设立城市商业银行外，有5个市（地）将原由城市信用社联社或中心社管理的县（市）城市信用社划归市（地）农村金融体制改革领导小组办公室领导和管理，有5个市（地）正在筹建城市商业银行，这5个市（地）农村金融体制改革领导小组办公室已开始代管未纳入城市商业银行的县（市）城市信用合作社。代管城市信用社的10个市（地）农村金融体制改革领导小组办公室，管辖65家县级城市信用社。这些城市信用社设服务部200多处，储蓄所30余个，从业人员4711名，各项存款余额90亿元，贷款余额61亿元，存贷比例68%，核心资本4亿元，其中实收资本3亿元，固定资产净值4.8亿元。
1998年、1999年，山东省开展整顿和规范城市信用社工作。同时，在进行全面检查、摸清风险底数的基础上，依据分类处置原则及各家城市信用社的资产质量和风险状况，分别采取重组、收购、关闭等措施；对具备组建城市商业银行条件的德州、聊城、日照3个城市的城市信用社积极筹备组建城市商业银行。对风险较大的滨州市城市信用社中心社，经人民银行济南分行批准，撤销其管理职能，全市城市信用社整体纳入农村信用社管理体系，并于1999年10月统一更名为农村信用社。截至1999年底，全省城市信用社联社或中心社6家，城市信用社40家。2000年，人民银行济南分行继续推进城市信用社清理整顿和分类处置工作。9月，省农村金融体制改革领导小组办公室下发《关于做好更名为农村信用社的原城市信用合作社人员接收有关问题的通知》，对农村信用社接收县以下城市信用合作社的人员的范围、标准、方式、步骤及时间、人员接收后的有关问题等作出明确规定。随后，人民银行济南分行根据《关于县（市）城市信用社改制更名为农村信用社的实施意见》精神，对县（市）城市信用社经营情况基本正常或资不抵债程度较轻的，在自愿的基础上，经清产核资、锁定损失、落实损失弥补措施后，改制更名为农村信用合作社，纳入农村信用合作社县联社统一管理。截至年底，全省城市信用社改制更名并入农村信用社的工作结束，农村信用社接收原城市信用社职工6808名。
2001年，人民银行济南分行对山东省7个市的城市信用社实施合并重组，制定《合并重组城市信用社开业验收工作组织方案》，确保合并重组工作依法合规进行。5月，莱芜市城市信用社完成城区4家城市信用社的合并重组。6月，枣庄市开始对城市信用社进行重组，城市信用社重组领导小组根据人民银行济南分行的批复，严格过渡时期的人、财、物管理，顺利完成各项业务的衔接移交工作，并按照股份制商业银行的要求，全方位开展增资扩股工作，股本金额达到5000万元，12月，经人民银行济南分行批准，原枣庄市城市信用社中心社、市中区城市信用社、光大城市信用社重组成立的单一法人制的枣庄市城市信用社正式对外营业。同年6月，泰安市城市信用社中心社与北京北大明天控股有限（集团）公司等合作，扩股1.32亿元，泰安市政府注资4.67亿元，在合并市区车站、工业、岱宗、泰前、东岳、星光、泰山等城市信用社后重组成立泰安市城市信用社股份有限公司。同月，东营市在原西城、河口区两个城市信用社的基础上，经合并重组，由地方财政和企业投资入股，组建单一法人制的东营市城市信用社。7月，济宁市城市信用社在原济宁市城市信用社中心社、古槐城市信用社、任城城市信用社的基础上重组成立。德州市也在合并重组德州市城市信用社中心社、德城区解放路、向阳、北园等5家城市信用社的基础上组建了德州市城市信用社。至2001年底，全省城市信用社法人机构有：枣庄市城市信用社、东营市城市信用社、济宁市城市信用社、泰安市城市信用社、莱芜市城市信用社、德州市城市信用社和聊城市城市信用社中心社7家。撤销滨州市城市信用社中心社、济宁市建设路、济南市济阳县、日照市莒县等城市信用社。对惠民、阳信、博兴、陵县等县的城市信用社实行收购式撤销，对多数县级城市信用社进行改制，划归农村信用社系统管理。
2002年8月，华夏银行并购聊城市城市信用社中心社，聊城市城市信用社中心社更名为华夏银行聊城市支行，11月对外营业。2004年12月，山东银监局批准德州市城市信用社组建为德州市商业银行。当年，东营、莱芜市城市信用社完成筹建城市商业银行的准备工作。至2005年，山东省尚有济宁、泰安、栆庄三市城市信用合作社。
一、济宁市城市信用合作社
2001年7月，济宁市城市信用社重组成立，注册资本金5042万元，实行一级法人、统一管理，构建以股东大会、理事会、监事会和经营管理层为主体的法人治理结构。总部设综合部、业务部、风险控制部、内控稽核部、财务会计部5个部室；下设1个营业部、14个办事处，全社员工295人，其中正式员工290人。11月，洸河办事处开业。2002年，业务部拆分为公司业务部、个人业务部，同时成立科技科，古槐办事处并入营业部。2004年，公司业务部拆分为公司业务部、资金营运中心。至2005年底，总部设综合部、公司业务部、个人业务部、资金营运中心、风险控制部、内控稽核部、财务会计部以及科技科8个职能部门，全社员工374人，其中正式员工356人。实行总部—办事处两级扁平化管理。2005年12月，经中国银监会批准，济宁市城市信用社改制成立济宁市商业银行股份有限公司。
2002—2005年济宁市城市信用合作社机构队伍情况一览表
表1-58
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┃年份│内设机构(个)│分理处、营业所(个)│员工人数(人)│正式职工数(人)┃
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┃2002│ 7 │ 16 │ 317 │ 308 ┃
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┃2003│ 8 │ 15 │ 321 │ 310 ┃
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┃2004│ 8 │ 15 │ 334 │ 319 ┃
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┃2005│ 8 │ 15 │ 374 │ 356 ┃
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二、泰安市城市信用合作社
1986年10月，泰安市成立全省首家城市信用社——财源城市信用社，后更名为泰山城市信用社。1987—1990年，泰安市又相继成立青年、车站、泰前、工业、东岳、泰东、岱宗城市信用合作社；新泰市成立平阳、孙村、东都、协庄城市信用社；肥城市、宁阳县、东平县各成立1家城市信用合作社。截至1990年底，泰安市共有城市信用社15家。各县（市、区）城市信用社业务归当地人民银行管理，人员归组建部门管理。
1993年9月，泰安市城市信用社中心社成立，行使管理职能。1995年8月，各基层城市信用社与原单位脱钩，在人、财、物方面由中心社统一管理，在经营上作为法人实行独立核算。归口后，中心社所属城市信用社15家，有营业网点87处，正式员工1001人。
1996年11月，将新泰市孙村、东都、协庄3家城市信用社划归新泰市农村信用社联社管理，中心社不再行使管理职能。1997年3月，人民银行泰安市分行将星光城市信用社移交中心社管理。1999年3月，新泰市、肥城市、宁阳县、东平县4家城市信用社移交人民银行泰安市分行农村金融体制改革办公室管理。
2001年6月，根据省政府要求，对泰安市城区9家城市信用社进行重组，由政府注资4.67亿元，新扩股金1.32亿元，人民银行再贷款1.04亿元，并引入北京北大明天控股有限（集团）公司投入1亿元。按商业银行管理体制对城市信用合作社进行股份制改造，规范为1家法人机构，定名为泰安市城市信用社，韩成柱任理事长，李洪海任主任。实行一级法人、一级管理、一级核算，为股份有限公司性质的地方性金融机构。内设办公室、人事教育部、计划部、信贷部、风险部、财务部、资金清算中心、稽核部、科技部、保卫部10个部室。2002年初，实施机构、人事和分配改革，实行竞聘上岗和富余人员分流，年底，泰安市城市信用社下辖22个办事处、1个营业部。
至2005年底，全社下辖办事处22个、营业部1个，总部设办公室、人事教育部、计划财务部、信贷部、客户经理部、稽核部、科技部、保卫部8个部室。
1993—2005年泰安市城市信用合作社机构队伍情况一览表
表1-59
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┃年份│内设机构(个)│ 分支机构(个) │员工总数(人)│正式职工数(人)┃
┃ │ ├──┬─────┬───────┤ │ ┃
┃ │ │总数│县(区)支行│分理处、营业所│ │ ┃
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┃1993│ 5│ 47│ 9 │ 38 │ 450 │ 450 ┃
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┃1994│ 6│ 55│ 13 │ 42 │ 700 │ 700 ┃
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┃1995│ 6│ 60│ 15 │ 45 │ 1001 │ 1001 ┃
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┃1996│ 6│ 61│ 16 │ 45 │ 1006 │ 1006 ┃
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┃1997│ 6│ 47│ 9 │ 38 │ 750 │ 750 ┃
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┃1998│ 6│ 47│ 9 │ 38 │ 790 │ 790 ┃
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┃1999│ 6│ 47│ 9 │ 38 │ 790 │ 790 ┃
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┃2000│ 6│ 47│ 9 │ 38 │ 790 │ 790 ┃
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┃2001│ 10│ 22│ 22 │ 0 │ 790 │ 790 ┃
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┃2002│ 10│ 22│ 22 │ 0 │ 748 │ 748 ┃
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┃2003│ 10│ 22│ 22 │ 0 │ 749 │ 749 ┃
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┃2004│ 10│ 22│ 22 │ 0 │ 720 │ 720 ┃
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┃2005│ 8│ 22│ 22 │ 0 │ 720 │ 720 ┃
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三、枣庄市城市信用合作社
1990年前，枣庄市有枣庄银行学校实验银行和市中区政府牵头成立的市中区城市信用合作社。1992年，枣庄市城市信用社中心社成立。1996年，枣庄银行学校下辖的实验银行更名为枣庄光大城市信用社。1998年，区（市）人民银行支行城市信用社与人民银行脱钩，实行自主经营。
2000年10月，开始对枣庄市的城市信用社进行分类处置，其中，滕州、薛城、峄城、山亭境内的城市信用社及市中区的部分城市信用社划归枣庄市农村信用社联社。
2001年12月，在枣庄光大城市信用社、枣庄市城市信用社中心社和市中区城市信用合作社重组的基础上，由枣庄市财政局、枣矿集团、兖矿集团、鲁南化肥厂等9家企业法人及城市信用社内部员工共同入股，成立枣庄市第一家股份制金融机构——枣庄市城市信用社。设股东大会领导下的理事会、监事会和经营管理层，总部设综合部、会计财务部、业务经营部、风险控制部、稽核检查部、保卫科和营业部、内控稽核部、稽查办公室（挂靠内控稽核部），下辖光明路、解放路、君山路、振兴路、商城、利民、青檀路、台儿庄和开发区9个办事处。
2003年，枣庄市城市信用社将总部内设机构整合为综合部、业务经营部、会计财务部、内控稽核部和营业部。会计财务部下设信息中心，全面负责电子机器的管理和程序开发。2004年5月，成立资金营运部和挂靠会计财务部的科技科。2005年，山东银监局把枣庄市城市信用社列入组建商业银行序列，成立枣庄市分管副市长任组长、有关部门主要负责人为成员的筹建枣庄市商业银行领导小组。年底，全社共有员工281人。