健康保险按照保险期限分为长期健康险和短期健康险。1990年，人保山东省分公
司试办短期健康险，主要办理学平险附加意外伤害医疗、附加住院医疗、附加住院医
疗津贴等。 此后，各保险公司开办的短期健康险险种逐渐增多，业务发展较快。199
6年， 全省经营人身险业务的各保险公司开始办理一年期以上健康险，以办理重大疾
病险为主。 1999年，配合山东省医疗制度改革，各保险公司开始办理补充医疗险。2
005年， 全省健康险发展较快，开办险种70多个，保费收入由1997年的1.34亿元增加
至20.43亿元，年均增长40.55%。
一、一年期(短期)健康保险
一年期(短期)健康险起步于学平险附加险。1990年，人保山东省分公司将意外伤
害医疗保险作为学平险附加险单列， 费率2‰，最高保额1000元。人保、太平洋、平
安保险公司陆续扩大一年期健康险试点范围，不断修订保险条款。各保险公司分支机
构结合当地实际，开办多种健康险险种，以方便不同人群的需求。1991年11月，人保
潍坊市分公司开办儿童6种传染病免疫险， 以接受白喉、麻疹、百日咳、结核、小儿
麻痹症、乙型脑炎传染病疫苗接种的儿童为被保险人，因免疫失败而患传染病所支出
的医疗费用和因上述疾病所致死亡、 残废的，保险公司负赔偿责任。1992年1月，利
津县政府提出通过保险途径解决公费医疗问题的意见。人保山东省分公司制定《利津
县公费医疗保险试行办法》 ，1992年10月1日起生效。11月，人保山东省分公司印发
《人身保险附加疾病住院医疗保险试行条款》，投保一年期(含)以上定期人身险的被
保险人参加此保险，在保险有效期内，被保险人因疾病住院的医疗费，保险公司按一
定比例给付医疗保险金。
1993年，随着医疗制度改革的不断深化，社会公众投保健康险的意识增强，保险
公司适应社会需求， 增加一年期健康险险种。4月，人保山东省分公司试办短期医疗
险，限定最高保额，不办理长期性险种和公费及劳动保障医疗。人保山东省分公司印
发《母婴安康保险条款》，在全省人保系统开办。母婴安康保险由计划生育部门代办，
投保对象为实行计划生育的孕产妇。人保济南市分公司试办附加疾病医疗险，按比例
负担疾病门诊医疗费，费率24‰，最高保额5000元。太平洋保险青岛分公司开办住院
医疗险。1995年底，全省各保险公司开办的短期健康险险种有：学平险附加住院医疗
险、意外伤害险附加意外医疗险、附加住院医疗险、厂长经理意外险附加意外医疗险、
保安人员意外险附加意外医疗险、泰山索道缆车乘客意外险附加意外医疗险、疾病住
院医疗险、市内公共汽车旅客意外险附加意外医疗险、蓬莱阁游客意外伤害险附加意
外医疗险、住院医疗险、医疗手术平安险、母婴平安险、大病医疗险等。
适应客户需求，各保险公司重点开办人身险的附加险，如学生团体平安险附加医
疗险、住院医疗特约险、住院医疗津贴特约险等，保险期间一年。投保一年期以上人
身险(主险) ，保额达到一定限额的，可投保此附加险。1998年3月，中保人寿全省系
统开办生命急救健康险，保单形式为定额保险卡--生命急救卡。当年，中保人寿
短期健康险业务收入9000万元，占短期保险业务收入的35%，给付率75%。
随着短期健康险业务的社会需求量不断增大，医疗险赔案中的道德风险控制难度
加大。中国人寿部分市(地)分公司提出停办住院医疗险。各保险公司控制医疗险业务
的发展速度和规模，修定一年期健康险条款，制定新的医疗险条款，具有个性特色的
险种增多。2001年，太平洋人寿山东分公司开办附加团体意外伤害医疗险、附加个人
意外伤害医疗险、附加无忧住院补贴医疗险等；泰康人寿山东分公司开办世纪泰康个
人住院医疗险、附加世纪泰康住院医疗(费用型)个人医疗险、女性安康险、团体重大
疾病保险特约、团体医疗险特约、附加世纪泰康门急诊团体医疗险等；中国人寿山东
省分公司开办的新险种承担疾病住院医疗责任，有固定的免赔额设置、赔付比例设置
和最低保额限制。
2003年起，短期健康险业务市场竞争激烈。各人身险公司设计新的短期健康险险
种，取消最低保额限制，具体的免赔额和给付比例改由投保时确定。中国人寿在全省
系统开办国寿附加意外伤害医疗险，替代附加意外伤害医疗费用险，同时开办国寿附
加意外伤害住院收入保障保险。中国人寿临沂分公司开办国寿大额疾病医疗险，以城
乡居民个人或民营企业职工为投保对象，保险公司承担被保险人因疾病诊疗所支出的
医疗费用，按规定分级累进比例给付。
2003年春季，国内发生传染性非典型肺炎疫情，各保险公司推出传染性非典型肺
炎类健康险险种32个，为被保险人提供传染性非典型肺炎疾病、医疗费用和住院津贴
保障，观察期由一般疾病保险的90天缩短为10天。中国人寿山东省分公司制定《国寿
团体传染性非典型肺炎疾病保险条款》、《国寿团体传染性非典型肺炎医疗保险条款》
和《国寿附加传染性非典型肺炎住院津贴保险条款》。中国人寿泰安分公司为泰安市
卫生防疫站209名卫生防疫人员投保传染性非典型肺炎保险，每人保额2万元；中国人
寿滨州分公司承保博兴县贾家村1064名村民团体传染性非典型肺炎保险， 保额106 4
万元。
2005年11月， 人保健康保险青岛分公司开业，专业经营健康险业务，当年推出3
个系列专业健康险险种， 保费收入849万元。全省各保险公司开办短期健康险险种名
目繁多，保障范围涵盖重大疾病、医疗费用、收入补偿等，保险对象为个人、团体、
成人和少儿。2005年底，各保险公司开办一年期健康险险种30多个。
1996-2005年山东省开办一年期以下健康险险种一览表
表1-43
┌─────┬─────────────────────────┐
│开办公司 │险种名称 │
├─────┼─────────────────────────┤
│中国人寿 │住院医疗特约保险、住院医疗津贴特约保险、学生平安保│
│ │险附加住院医疗保险、附加意外伤害医疗保险、团体医疗│
│ │保险、团体女性安康保险、国寿病员安康定额保险 │
├─────┼─────────────────────────┤
│太平洋人寿│附加团体意外伤害医疗保险、附加个人意外伤害医疗保险│
│ │、附加无忧住院补贴医疗保险 │
├─────┼─────────────────────────┤
│平安人寿 │平安附加住院医疗保险、个人住院安心保险、个人住院费│
│ │用保险 │
└─────┴─────────────────────────┘
续表
┌────┬─────────────────────────┐
│开办公司│险种名称 │
├────┼─────────────────────────┤
│泰康人寿│世纪泰康个人住院医疗保险、附加世纪泰康住院医疗(费 │
│ │用型)、个人医疗保险、女性安康保险、附加世纪泰康门 │
│ │急诊团体医疗保险、团体医疗保险条款特约、团体重大疾│
│ │病保险特约 │
├────┼─────────────────────────┤
│新华人寿│个人保险附加住院补贴保险、个人住院医疗保险。个人人│
│ │身意外伤害医疗保险 │
├────┼─────────────────────────┤
│太平人寿│太平真爱附加健康保险、太平真爱附加意外伤害医疗保险│
│ │、太平团体重大疾病保险、太平团体住院收入保障保险、│
│ │太平团体女性疾病保险、太平团体艾滋病病毒感染疾病保│
│ │险 │
├────┼─────────────────────────┤
│人保财险│乐安康保险、众安康保险 │
├────┼─────────────────────────┤
│民生人寿│附加每日住院给付保险、附加意外伤害医疗保险、附加住│
│ │院医疗保险 │
└────┴─────────────────────────┘
二、一年期以上健康保险
一年期以上健康险为疾病补偿性寿险，主要险种有重大疾病保险、特种疾病保险
等。被保险人经医疗机构确诊患重大疾病的，保险公司按保额给付保险金，保险期限
分为定期和终身两类。
1996年12月，中保人寿山东省分公司在全省开办女性健康险，是集女性特定疾病
保险和定期死亡保险为一体的综合性险种， 保险期间5年，个人或团体均可投保，以
定额保单形式销售，在保险期间被保险人患保单列明的5种女性特种疾病之一或身故，
给付疾病保险金或死亡保险金。至1997年4月底，全省共销售保单12652份，保费收入
189.78万元。
1997年3月， 中保人寿山东省分公司开办的重大疾病终身险和重大疾病定期险以
个人营销方式在全省销售。重大疾病险开办后，因预定利率较高，市场热销。保险公
司修订条款， 调整费率，新修订的条款，增加利差返还条款，自1998年10月1日起执
行。受中国人民银行降低金融机构存贷款利率的影响，中国人寿、太平洋、平安保险
公司停止销售寿险旧条款保单，先后推出新的一年期以上健康险险种。1999年，中国
人寿山东省分公司修订推出9个寿险新险种， 修订后的重大疾病险改称康宁终身险和
康宁定期险，取消利差返还条款，增加借款和可转换权益条款 (可转换权益指投保人
可于合同生效2年后将合同转换为公司认可的终身保险、两全保险或养老保险合同)，
自1999年7月1日起执行。10月，太平洋保险山东分公司开办团体重大疾病险、太平盛
世-长健医疗保险。 随着一年期以上健康险业务的发展，中国人寿、太平洋、平安保
险公司不断推出适应范围广泛的险种。 2000年9月，中国人寿山东省分公司开办国寿
团体重大疾病险，以机关企事业单位和社会团体为投保人，团体全员参保，不体检，
保险期间较短(3年～5年) 。国寿关爱生命女性疾病险只在省辖市城区开办，
采取个人营销方式销售。2002年，各人身险公司开办的一年期以上健康险各具特色，
有些险种无等待期，分为个人特需医疗金和团体医疗金，每位被保险人的保额投保时
在保单中约定，当被保险人发生医疗费用时，可在个人和团体的特需医疗金中按保单
约定的比例支付。新华人寿山东分公司开办的健安终身重大疾病险和健康天使重大疾
病险，泰康人寿山东分公司开办的住院医疗险特约、附加世纪泰康特需医疗金险、附
加世纪泰康防癌个人疾病险、福寿两全医疗保障计划、附加世纪泰康特需医疗金险等，
均在保单中有特别约定。有些健康险险种具有分红特点，如中国人寿山东省分公司开
办的国寿康宁重大疾病险(分红型)。太平洋人寿山东分公司开办的附加终身住院补贴
医疗险，被保险人因疾病或因意外伤害住院治疗期间，给付住院补贴金。
2003年10月1日起， 根据中国保监会制定的《人身保险新型产品精算规定》，山
东各人身险公司于1999年开办的分红型健康险停止销售，不再签发新的分红型健康险
保单。消费者购买的分红型健康险，仍按原保单约定执行。
2004-2005年， 各人身险公司开办的重大疾病险新险种一般均承保重大疾病、身
故和满期给付保险责任。保险公司还针对不同人群开办特色险种，有男性重大疾病险、
女性重大疾病险、 婴儿疾病险等。重大疾病险有定期险、终身险两类，一般包含3 0
多种重大疾病。2005年，全省各人身险公司开办一年期以上重大疾病险险种40多个，
健康险保费收入20.43亿元。
1999-2005年山东省开办的一年期以上健康险险种一览表
表1-44
┌────┬─────────────────────┬────┐
│开办公司│险种名称 │开办时间│
├────┼─────────────────────┼────┤
│中国人寿│国寿康宁终身保险、国寿康宁定期保险 │1999年 │
│ │国寿关爱生命女性疾病保险A、B款 │2000年 │
│ │国寿团体重大疾病保险 │2000年 │
│ │国寿康恒重大疾病保险、国寿康裕重大疾病保险│2004年 │
└────┴─────────────────────┴────┘
续表
┌─────┬─────────────────────────┬────┐
│开办公司 │险种名称 │开办时间│
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│太平洋人寿│太平盛世-长健医疗保险A款 │1999年 │
│ │附加小康之家如意安康重大疾病保险A款 │2005年 │
│ │附加终身住院补贴医疗保险 │2002年 │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│平安人寿 │平安常青树终身男性重大疾病保险、平安康乃馨终身女性│1999年 │
│ │重大疾病保险 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│新华人寿 │健安终身重大疾病保险 │2001年 │
│ │健康天使重大疾病保险 │2003年 │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│泰康人寿 │附加世纪泰康特需医疗金保险 │2002年 │
│ │附加世纪泰康防癌个人疾病保险、福寿两全医疗保障计划│2002年 │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│太平人寿 │太平怡康长期健康保险、太平益康长期健康保险、太平真│2003年 │
│ │爱附加女性健康保险、太平真爱附加女性生育疾病保险、│ │
│ │太平阳光天使少儿重大疾病保险、太平高枕无忧终身医疗│ │
│ │保险、太平团体终身(定期)重大疾病保险、太平安益长期│ │
│ │健康保险 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│民生人寿 │民生康泰重大疾病两全保险 │2004年 │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│长城人寿 │长城爱心宝少儿重大疾病保险 │2005年 │
│ │长城爱康成人重大疾病保险 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│合众人寿 │合众永康重大疾病保险、附加永馨女性重大疾病保险、附│2005年 │
│ │加永顺少儿重大疾病保险、鼎瑞附加防癌疾病保险 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│海尔纽约 │健康卫士重大疾病长期健康保险 │2005年 │
│人寿 │附加定期重大疾病健康保险 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│人保健康 │“关爱专家”重大疾病保险系列 │2005年 │
└─────┴─────────────────────────┴────┘
三、企业补充医疗保险
企业补充医疗险一般承担地方基本医疗保险统筹基金最高支付限额以上部分的保
险责任。因基本医疗统筹基金属地管理，省直及各市(地)医疗统筹基金最高支付限额
不一，保险公司设计的条款交费标准、保额也不相同，视当地社保中心筹集基本医疗
基金情况而定。1999年前，山东省未开办企业补充医疗险。1999年10月，中国人寿山
东省分公司开办职工团体补充医疗险，与城镇基本医疗险全面对接，承担基本保险封
顶线以上大额部分的医疗保险责任，按比例分级累进给付，每人最高保额15万元。
2000年，太平洋人寿东营中心支公司与胜利石油管理局社保中心合作开展补充医
疗险业务，为26.7万名油田职工提供基本医疗险限额之外的保障。胜利石油管理局社
保中心按月缴纳保费，数额视情况逐年调整；保险责任为基本医疗险统筹基金最高支
付限额4万元以上、 20万元以下的年内累计住院医疗费、慢性病普通门诊费。2000-2
005年， 太平洋人寿东营中心支公司胜利油田医疗险累计保费收入8968万元。首年赔
付率121%， 平均赔付率在80%以上。2005年底，太平洋人寿东营中心支公司向胜利油
田支付医疗赔款6700万元。
2002年，各人身险公司积极开拓团体补充医疗保险市场。保险公司开办的企业补
充医疗险共性的保险责任为被保险人因疾病或意外伤害在医院就诊而发生的医疗费用，
超过社会医疗保险统筹基金的封顶线时，对于超出部分的费用，保险人按约定比例给
付医疗保险金。有的险种保险责任为被保险人在医院就诊发生的费用，对统筹基金起
付线以上到统筹基金封顶线之间需要个人自付的部分，保险人按保单中约定比例给付
医疗保险金；有的险种保险责任为被保险人在医院就诊发生的费用，对统筹基金起付
线以下的部分，保险人按保单中约定比例给付医疗保险金，被保险人可任选其中一种。
6月， 中国人寿山东省分公司在济南、淄博及济宁市微山县试办的团体补充医疗险，
中国人寿济南分公司承保的济南铁路局系统补充医疗险，泰康人寿山东分公司开办的
高额无忧险、团体医疗险、世纪泰康社会统筹补充保险等，均属企业补充医疗保险。
至2005年底， 全省企业补充医疗保险保费收入5808万元 (不含青岛) ， 承保人数1
593740人。
2003年，各人身险公司开办账户管理型补充医疗保险。账户管理型补充医疗险由
保险公司为投保人管理医疗基金，并收取投保企业一定比例的管理费用。机关、团体、
企事业单位为职工投保，保险公司为每位被保险人建立个人账户，支出的医疗费用按
规定比例给付，以个人账户余额为限。被保险人的未成年子女可以作为连带被保险人
一起投保。4月，中国人寿山东省分公司开办的国寿团体补充医疗险(基金型) ，属于
账户管理型保险。2004年11月，中国人寿山东省分公司开办国寿康瑞团体补充医疗险
(账户管理型)，具有医疗费用管理与投资分红双重功能。保险公司为投保人设立公共
账户，为每位被保险人设立个人账户，被保险人支出的医疗费用，超过社会医疗保险
最高支付限额部分，在个人账户余额内给付医疗保险金，个人账户余额不足时，在公
共账户支付；被保险人退休后，实际发生的医疗费用扣除社会医疗保险报销后的余额
部分，保险公司在其个人账户余额范围内给付医疗保险金。各人身险公司除开办账户
管理型补充医疗保险外，还与当地社会医疗保险部门合作，办理企事业单位补充医疗
险。泰康人寿济南分公司与聊城市社会保障局签订协议，合作办理大额补充医疗险。
职工每人每年交保费60元，由企业和个人共同负担；保险公司负责基本医疗险封顶线
2.5万元以上、 13.5万元以下共计11万元的累计住院医疗费、慢性病及普通门诊医疗
费、定点药店药费。2004年底，泰康人寿聊城中心支公司办理大额补充医疗险10.7万
人，保费收入457万元，赔付率近90%。
2005年，各人身险公司先后在潍坊、淄博、德州、聊城、东营等市与当地社会医
疗保险部门合作，开展与基本医疗保险相衔接的补充医疗保险业务，保费收入1.01亿
元， 为159万人次提供保障。淄博市医疗保险办公室与中国人寿、太平洋人寿淄博分
公司合作，为56万名城镇企业职工办理大病补充医疗险，由社保部门具体办理，每人
每年交保费60元。 保险责任为基本医疗保险统筹基金最高支付限额3万元以上、15万
元以下的大病医疗费用，承担保险责任852.6亿元，支付赔款3187.8万元。
图1-21 2005年山东省健康保险市场份额示意图。
1997-2005年山东省健康保险业务规模一览表
表1-45 单位：百万元
┌──┬────┬────┬───┬────┬───┬───┬───┬───┬────┐
│年份│小计 │中国 │太平洋│平安 │新华 │泰康 │太平 │其他 │财险公司│
│ │ │人寿 │人寿 │人寿 │人寿 │人寿 │人寿 │ │ │
├──┼────┼────┼───┼────┼───┼───┼───┼───┼────┤
│1997│134.22 │103.14 │4.12 │26.96 │ │ │ │ │ │
├──┼────┼────┼───┼────┼───┼───┼───┼───┼────┤
│1998│171.47 │118.13 │4.73 │48.61 │ │ │ │ │ │
├──┼────┼────┼───┼────┼───┼───┼───┼───┼────┤
│1999│96.18 │26.79 │13.45 │55.94 │ │ │ │ │ │
├──┼────┼────┼───┼────┼───┼───┼───┼───┼────┤
│2000│215.36 │115.37 │17.14 │82.85 │ │ │ │ │ │
├──┼────┼────┼───┼────┼───┼───┼───┼───┼────┤
│2001│381.20 │200.29 │50.82 │119.01 │5.99 │5.09 │ │ │ │
├──┼────┼────┼───┼────┼───┼───┼───┼───┼────┤
│2002│770.70 │254.43 │101.23│342.34 │57.57 │15.13 │ │ │ │
├──┼────┼────┼───┼────┼───┼───┼───┼───┼────┤
│2003│1845.04 │279.50 │125.77│1107.34 │277.8 │45.94 │8.69 │ │ │
├──┼────┼────┼───┼────┼───┼───┼───┼───┼────┤
│2004│1660.82 │394.39 │159.90│754.76 │155.44│156.90│27.69 │1.90 │9.84 │
├──┼────┼────┼───┼────┼───┼───┼───┼───┼────┤
│2005│2043.35 │434.96 │89.57 │1080.59 │185.41│173.48│32 │24.59 │22.75 │
├──┼────┼────┼───┼────┼───┼───┼───┼───┼────┤
│合计│7318.34 │1927.00 │566.73│3618.40 │682.21│396.54│68.38 │26.49 │32.59 │
└──┴────┴────┴───┴────┴───┴───┴───┴───┴────┘
1990-2005年山东省人身险业务规模一览表
表1-46 单位：百万元
┌──┬───┬──┬───┬──┬──┬──┬──┬──┐
│年份│小计 │中国│太平洋│平安│新华│泰康│太平│其他│
│ │ │人寿│人寿 │人寿│人寿│人寿│人寿│ │
├──┼───┼──┼───┼──┼──┼──┼──┼──┤
│1990│361 │361 │ │ │ │ │ │ │
├──┼───┼──┼───┼──┼──┼──┼──┼──┤
│1991│505 │505 │ │ │ │ │ │ │
├──┼───┼──┼───┼──┼──┼──┼──┼──┤
│1992│853.52│853 │0.52 │ │ │ │ │ │
├──┼───┼──┼───┼──┼──┼──┼──┼──┤
│1993│939 │932 │7 │ │ │ │ │ │
├──┼───┼──┼───┼──┼──┼──┼──┼──┤
│1994│776 │756 │18 │2 │ │ │ │ │
├──┼───┼──┼───┼──┼──┼──┼──┼──┤
│1995│1027 │889 │110 │28 │ │ │ │ │
├──┼───┼──┼───┼──┼──┼──┼──┼──┤
│1996│1350 │1045│234 │71 │ │ │ │ │
├──┼───┼──┼───┼──┼──┼──┼──┼──┤
│1997│3953 │2464│809 │680 │ │ │ │ │
├──┼───┼──┼───┼──┼──┼──┼──┼──┤
│1998│4674 │3199│585 │890 │ │ │ │ │
├──┼───┼──┼───┼──┼──┼──┼──┼──┤
│1999│5976 │4038│671 │1267│ │ │ │ │
├──┼───┼──┼───┼──┼──┼──┼──┼──┤
│2000│6957 │4659│987 │1311│ │ │ │ │
├──┼───┼──┼───┼──┼──┼──┼──┼──┤
│2001│10358 │6278│1636 │2369│32 │43 │ │ │
└──┴───┴──┴───┴──┴──┴──┴──┴──┘
续表
┌────┬─────┬───┬────┬───┬────┬────┬──┬──┐
│年份 │小计 │中国 │太平洋 │平安 │新华 │泰康 │太平│其他│
│ │ │人寿 │人寿 │人寿 │人寿 │人寿 │人寿│ │
├────┼─────┼───┼────┼───┼────┼────┼──┼──┤
│2002 │16856 │9440 │2904 │3663 │292 │557 │ │ │
├────┼─────┼───┼────┼───┼────┼────┼──┼──┤
│2003 │22021 │11528 │3743 │4152 │1386 │1164 │48 │ │
├────┼─────┼───┼────┼───┼────┼────┼──┼──┤
│2004 │24186 │13127 │3377 │4050 │1583 │1617 │420 │12 │
├────┼─────┼───┼────┼───┼────┼────┼──┼──┤
│2005 │24980 │13771 │3577 │4092 │1400 │1480 │529 │131 │
├────┼─────┼───┼────┼───┼────┼────┼──┼──┤
│合计 │125772.52 │73845 │18658.52│22575 │4693 │4861 │997 │143 │
├────┼─────┼───┼────┼───┼────┼────┼──┼──┤
│平均增速│32.64% │27.47%│41.64% │64.67%│157.63% │141.57% │ │ │
└────┴─────┴───┴────┴───┴────┴────┴──┴──┘
图1-22 2005年山东省人身险业务市场份额示意图。