人身意外伤害保险(简称意外险)分为一般意外险和特指人群意外险。1983年，山
东省恢复办理意外险。1995年10月至2002年12月，意外险由专业人身险公司经营。自
2003年1月1日起，修订后的《保险法》规定经营财产险业务的公司可以经营意外险业
务。 1997-2005年，山东开办意外险险种60多个，保费收入由1997年的2.61亿元增加
至2005年的8.14亿元，年均增长15.31%。
图1-17 1997-2005年山东省人身意外伤害保险业务发展情况示意图。
图1-18 2005年山东省人身意外伤害保险市场份额示意图。
一、一般人身意外伤害保险
一般意外险先在火车、轮船、飞机、公路旅客中以强制保险办法办理，后陆续扩
大投保范围，开办险种名目繁多，如渔工、船员、汽车司机、游客、游泳人员、机动
车乘员、保安人员、厂长经理等意外险。一般意外险保险期间短，保险公司对险种进
行设计组合或附加医疗险。
1951年6月1日，山东开始办理火车、轮船、飞机旅客意外伤害强制保险。1952年
1月， 人保山东分公司在全省开办公路旅客意外险业务，实施强制保险，当年保费收
入46.7万元。1953年，人保山东省分公司停办渔工、船员、汽车司机意外险。1955年，
对渔工人身险实行团体投保， 不分性别，被保险人年龄满14岁至60岁，保险期限为1
年期及出渔期两种。1958年，公路旅客意外险由交通部门接办，1976年停办。
1983年，人保山东省分公司在青岛、烟台试办团体意外险和旅游意外险。当年，
全省有225人投保。
1984年，全省有40.4万人投保一般意外险。
1985年，全省各地普遍开展公路旅客意外险和团体意外险，试办团体意外险附加
医疗险、轮船旅客意外险、轮渡旅客意外险、旅客意外险、海水浴场意外险、游泳池
意外险、机动车乘员意外险、儿童意外险等。
1986-1988年，人保全省各市(地) 分公司扩大机动车乘员意外险承保范围。1987
年，公路旅客意外险发展较快，全年承保481万人，保费收入534万元。1988年，全省
承保一般意外险753.5万人，保费收入4677.2万元。
1989年，人保山东省分公司在青岛、烟台试办厂长经理意外险，青岛、烟台共有
1096人投保，保费收入25.8万元。部分市(地)试办保安人员意外险、地方铁路旅客意
外险等新险种。聊城地区试办团体意外满期还本保险，有4429人投保，收取储金11.3
万元。当年，全省有843.6万人投保各种意外险。
1990年，济南、淄博、东营、济宁、威海、德州、聊城、菏泽、滨州等市(地)办
理厂长经理意外险，东营、潍坊、日照、德州、滨州、临沂、菏泽等市(地)试办团体
意外满期还本保险。当年，全省有875.6万人投保各种意外险，比1989年增加32万人。
1991年7月，人保山东省分公司开办金融职员意外险，全省各金融机构团体投保，
保额每人最高5万元。 人保济南市分公司试办财会、保卫人员意外险。年底，全省短
期人身险同比增长34.43%，在全国保险系统率先突破亿元大关。其中，司乘险业务发
展较快，保费收入4967万元，占短期险保费的38.15%。
1986-1995年人保山东省分公司司乘险业务经营情况统计表
表1-40
┌──┬────┬────┬────┬────┬────┬───┐
│年份│承保人数│保险金额│保费收入│给付人数│给付金额│给付率│
│ │(万人) │(亿元) │(万元) │(人) │(万元) │(%) │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1986│6.12 │1.92 │112.1 │3 │0 │ │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1987│25.61 │10.26 │584.9 │223 │23.3 │3.98 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1988│44.51 │22.78 │1116.4 │594 │53.1 │4.76 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1989│60.91 │45.82 │2124 │1217 │159.7 │7.52 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1990│82.47 │83.39 │3859.8 │1600 │270.1 │7.00 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1991│94.50 │95.91 │4967 │2271 │464.2 │9.35 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1992│105.65 │131.88 │6947.1 │2413 │679.5 │9.78 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1993│55.18 │88.84 │4138.3 │1815 │552.2 │13.34 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1994│30.60 │68.12 │3499.3 │954 │338.7 │9.68 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1995│11.88 │21.39 │1114.6 │396 │277.6 │24.91 │
└──┴────┴────┴────┴────┴────┴───┘
1992年，全省一般意外险投保范围由火车、轮船、飞机、公路旅客等扩大至金融、
税务、煤矿、公安等人员，发展个人交费的短期人身险业务。人保济南市分公司试办
旅客安全险，人保惠民、德州等地区中心支公司开展个体户、私营企业职工意外伤害
还本险业务。 1-6月，人保全省系统短期人身险保费收入8378万元。太平洋保险青岛
分公司开办短期人身意外伤害还本险， 保费收入52万元。1993年3月，人保山东省分
公司开办铁路旅客人身意外伤害补充保险， 由铁路部门代办。9月，人保全省系统开
办住宿旅客人身平安险，取代旅客安全险。推销爱的贺卡业务，以生日卡系列为主，
另有新年卡、 春节卡共18个品种，保额分为1000元、2000元、4000元、9000元4种，
全省销售11324份。 12月，各保险公司开办国内旅游者意外险，保险期间为旅行社安
排的旅游行程起止时间。随着一般意外险承保范围的扩大，保险公司依据《人身意外
伤害保险条款》，设计定额保单。1994年6月，人保山东省分公司设计君安定额保单，
当年销售56万份， 保费收入560万元。1995年12月，设计家庭幸福定额保单，集意外
险和意外伤害医疗费特约险于一体，以家庭为投保单位，家庭成员为被保险人，1996
年，其保费收入占当年短期意外险业务收入的12%。1996年8月，中保人寿济南市分公
司将意外险、意外伤害特约医疗险及疾病死亡险、疾病住院医疗险组合成定额保单，
按份销售，每人可投保一份或多份。10月，中保人寿山东省分公司试办无线移动电话
所有人保险。
图1-19 1983-1995年人保山东省分公司短期人身险业务发展示意图。
1997年， 全省意外险业务发展缓慢。8月，中保人寿山东省分公司制定《旅游者
人身意外保险条款(试行)》，全省旅游系统负责旅游险代理工作。
1998年3月， 太平洋保险青岛、济南分公司开办建筑工程施工人员意外险等10多
个险种。 中保人寿淄博市分公司试销爱心卡定额保险卡，分A、B、C三种类型，保险
对象分别为普通社会成员、机动车驾驶员和乘员。中保人寿烟台市分公司试办索道缆
车乘客意外险。1999年1月，中国人寿在全国发行保险纪念邮资明信片，每套6张，附
有保单，采用意外险条款，4月1日起在青岛市发行。同年7月1日起，中国人寿全省系
统开办意外伤害综合险等4个短期新险种。 1999年，中国人寿山东省分公司共开办20
多个短期险种， 全省有1002万余人次投保中国人寿意外险，保费收入29635.9万元，
给付15.22余万人次，给付金额15217万元，出险率2.08%，给付率51.35%。
2000年6月， 中国保监会放开意外险费率，各人身险公司均实行浮动费率，设计
的定额保单和保单组合个性化、人性化，销售措施灵活。
2001年，随着意外险覆盖面的不断扩大，各人身险公司设计一批具有特色的定额
保单，便于销售。
2002年5月， 建设部在全国推行建筑意外险制度。山东境内各保险公司积极发展
建筑工人意外险业务，制定新的意外险条款，增加无赔款优待条款，取消最低保额限
制。
2003年1月1日起，财产险公司经营短期健康险和意外伤害险业务，短期人身险业
务市场竞争加剧。
随着意外险业务市场竞争加剧，各保险公司开办的险种及附加险增多，企业集团
统保增多。 2004年1月，太平洋人寿菏泽中心支公司承保菏泽市交通集团的驾驶员、
乘员意外险业务， 累计保费收入100多万元。太平洋人寿枣庄中心支公司承保当地大
型煤矿的矿工意外险， 保费收入263.7万元。中国人寿日照分公司与日照港集团签订
团体意外险保单，承保5690人，保费收入32.4万元。
1996-2005年山东省开办意外险主要险种一览表
表1-41
┌─────┬─────────────────────────┐
│开办公司 │险种名称 │
├─────┼─────────────────────────┤
│中国人寿 │旅游者人身意外保险、机动车驾乘人员意外伤害保险、旅│
│ │客意外伤害险、人身意外伤害综合保险、指定交通工具乘│
│ │客人身意外伤害保险、燃气用户人身意外伤害保险、建筑│
│ │工人意外伤害保险、指定场所意外伤害保险 │
├─────┼─────────────────────────┤
│太平洋保险│旅游安全意外伤害保险、旅游景点娱乐场所游客人身意外│
│ │伤害保险、家庭人身意外伤害保险、金融职员意外伤害保│
│ │险、外来务工人员意外伤害保险、建筑工程施工人员团体│
│ │意外综合险、太平盛世长顺安全保险A款、太平如意卡、 │
│ │团体意外伤害保险、个人意外伤害保险 │
├─────┼─────────────────────────┤
│平安保险 │平安意外伤害保险、平安旅行意外伤害保险、乘客人身意│
│ │外伤害保险、出国人员人身意外伤害保险 │
├─────┼─────────────────────────┤
│泰康人寿 │泰康安心无忧意外伤害保险、泰康团体意外伤害保险、泰│
│ │康旅行意外伤害保险、泰康康寿保综合意外伤害保险 │
├─────┼─────────────────────────┤
│新华人寿 │团体人身意外伤害保险 │
├─────┼─────────────────────────┤
│太平人寿 │太平无事意外伤害保险、建筑工程团体人身意外伤害保险│
│ │、太平游住宿旅客意外伤害保险、太平团体意外伤害保险│
│ │、太平游旅游意外伤害保险、太平游观光娱乐场所意外伤│
│ │害保险、太平少儿意外伤害保险、太平交通保意外伤害保│
│ │险 │
└─────┴─────────────────────────┘
续表
┌────┬─────────────────────────┐
│开办公司│险种名称 │
├────┼─────────────────────────┤
│人保财险│意外伤害综合保险、运动员意外伤害保险、旅客意外伤害│
│ │保险、中老年人意外伤害保险、建筑施工人员团体意外伤│
│ │害保险、任我游-交通工具意外伤害保险、快乐家庭定额 │
│ │保险、顺达安泰保险卡、幸福安康保险卡 │
├────┼─────────────────────────┤
│民生人寿│团体意外伤害保险 │
├────┼─────────────────────────┤
│长城人寿│长城安顺交通工具乘客意外伤害保险、长城安建建筑工程│
│ │团体人身意外伤害保险、金色旅途卡 │
├────┼─────────────────────────┤
│合众人寿│合众团体意外伤害保险、合众团体交通工具意外伤害保险│
│ │、合众施行综合意外伤害保险、合众建筑工程意外伤害保│
│ │险 │
├────┼─────────────────────────┤
│永安财险│团体人身意外伤害保险、建筑工程团体人身意外伤害保险│
│ │、人身意外伤害综合保险 │
└────┴─────────────────────────┘
2005年，各保险公司开办公共场所意外险。中国人寿山东省分公司在济南、潍坊、
聊城3市进行试点。新华人寿济南分公司开办团体人身意外险，保费收入1200多万元。
驻青岛市各保险公司意外险保费收入1.35亿元， 占保费总收入的2.72%。其中，财产
险公司意外险保费收入0.41亿元，同比增长73.32%；人身险公司意外险保费收入0.94
亿元， 同比增长8.89%。全省各保险公司开办意外险等短期险种、定额保单及卡式保
单60多种， 意外险业务保费收入8.14亿元，其中财产险公司意外险保费收入2.7 6亿
元，占33.9%。
二、学生平安保险
1985年，人保山东省分公司试办中小学生团体平安保险，主要承保对象为中小学
生和幼儿，由教育部门代办，当年保费收入4000元。1995年后，承保范围扩大至大学
学生，称学生平安保险。
1986年，除菏泽地区外，全省各市(地) 均开办中小学生平安保险，保费收入547
万元，其中，青岛市有693578人投保，保费收入57.7万元。
1987-1989年， 中小学生团体平安保险成为意外险主要险种。1989年，全省有53
8万中小学生投保团体平安保险， 保费收入1421.5万元。人保各级公司为全省62万名
中小学生支付保险金、 医疗费889万元，对减轻学生负担、保障学生安全起到积极作
用。
1990年1月， 人保山东省分公司修定《中小学生平安保险条款》。新条款分为团
体学平险和团体学平险附加医疗保险， 其中团体学平险费率1‰，最低保额2000元。
中小学生平安保险由学平险、附加意外伤害医疗险和附加疾病住院医疗险3部分组成，
保费由学生家长交纳，在校学生集体投保，教育部门代办。1990年底，全省投保团体
学平险的学生占在校学生总数的54%。1991年，学平险业务覆盖面不断扩大。1994年4
月，人保山东省分公司制定《学生幼儿住院医疗保险条款》，新条款为学生及幼儿园
儿童平安险的附加险，此前开办的学生幼儿医疗险，统一改用新条款。1994-19 95年
(学年度)，全省有478万人投保学平险，占全省在校中小学生和在园幼儿总数的36%，
对发生死亡、伤残和住院治疗给付109917人次，给付保险金1957万元。
1995年3月， 《大众日报》记者约请人保山东省分公司人员对淄博、潍坊、烟台
学生、幼儿住院医疗险的情况进行调查，开展“我看学生、幼儿住院医疗保险”的专
题讨论，在社会上引起较大反响。人保山东省分公司制定团体学生平安保险定额保险
单， 将3个保险条款组合在一张保单上，面值分为20元和30元。省关心下一代工作委
员会组织实施代理学生、幼儿团体平安险、附加意外伤害医疗险和学生、幼儿住院医
疗险业务，承保对象为各级各类在校中、小学生和幼儿园幼儿。同年，人保山东省分
公司在山东财政学院进行大专院校学平险试点，首次将学平险引入大专院校。
1985-1995年人保山东省分公司学平险业务经营情况统计表
表1-42
┌──┬────┬────┬────┬────┬────┬───┐
│年份│承保人数│保险金额│保费收入│给付人数│给付支出│给付率│
│ │(万人) │(亿元) │(万元) │(人) │(万元) │(%) │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1985│ │ │0.4 │ │ │ │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1986│291.80 │49.83 │557 │2922 │62 │11.13 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1987│506.77 │83.19 │872 │16888 │293 │33.60 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1988│266.25 │99.41 │966 │18526 │551 │57.04 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1989│538.58 │155.21 │1422 │61980 │889 │62.52 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1990│753.28 │178.93 │1965 │94320 │1202 │61.17 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1991│786.74 │239.39 │2586 │109234 │1450 │56.07 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1992│684.30 │323.83 │2886.1 │110357 │1790 │62.02 │
└──┴────┴────┴────┴────┴────┴───┘
续表
┌──┬────┬────┬────┬────┬────┬───┐
│年份│承保人数│保险金额│保费收入│给付人数│给付支出│给付率│
│ │(万人) │(亿元) │(万元) │(人) │(万元) │(%) │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1993│566.63 │206.92 │2383 │123705 │2330 │97.78 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1994│478.12 │156.84 │2369 │109917 │1957 │82.61 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1995│441.22 │213.80 │2837 │41061 │1465 │51.64 │
└──┴────┴────┴────┴────┴────┴───┘
1996年1月， 省教委、人保山东省分公司在济南召开全省学生安全与保险工作会
议。 莘县、苍山县、邹城市教委和滕州市部分保险公司介绍了开展学平险的经验。1
0月， 中保人寿山东省分公司在多所大专院校开办学平险业务。当年底，中保人寿山
东省分公司学平险保费收入5386万元， 给付2080万元，给付率32.6%。太平洋保险山
东分公司自开业至1996年底， 学平险累计保费收入537万元。学平险成为各保险公司
短期险业务的主要险种。 1997年，全省有700多万中小学生投保中保人寿山东省分公
司开办的学平险，保费收入7085万元，占意外险保费总收入的32%，全年给付4万多人
次，给付保险金2799万元。
1997年，随着全省学平险投保面的扩大，中小学生意外伤害及医疗给付案件不断
上升。临清市第五中学、阳谷县张秋镇南街小学先后发生重大伤亡事故，保险公司当
即预付赔款， 使受伤学生得到及时救治。1998年，全省有680万学生参加中保人寿开
办的学平险，占在校生总数的40%，保费收入6762万元，给付3312万元，给付率49%。
在参保的学生中，发生住院医疗、意外伤残及死亡等各种意外伤害事故68424人次。
1999年前，学平险代办手续不规范，保险公司与代理部门未签订代理合同，主要
依靠省教委和省关心下一代工作委员会行政推动和系统代办。1999年起，各保险公司
与代办员签订兼职代办合同书。 9月，各保险公司执行新的学平险条款，新条款在附
加意外伤害医疗和附加住院医疗保险责任中增加免赔额条款。1999年，全省 (不含青
岛)有708万人投保中保人寿各县(市、区)支公司开办的学平险，保费收入12633万元，
出险率1.47%，给付人数103955人次，给付6231.5万元，给付率49.33%。
2000年6月起， 各保险公司不再执行学生、幼儿平安险附加意外伤害医疗险及学
生、幼儿平安险附加住院医疗险在理赔给付时免赔额的规定，对学平险实行浮动费率，
通过设计定额保单等方式销售。有的在开办独生子女两全险时附加学平险；有的在费
率浮动范围内对重点地区调整交费标准和保额；对边远贫困地区的中小学生采取给予
优惠的费率和最低交费金额等措施，扩大学平险投保面。太平洋人寿山东分公司开办
的学平险业务承保面和业务量进一步扩大，保费收入1050万元。
2001年，省政府规定农村学校及教师不准代办学平险业务，各保险公司坚持依法
合规、自愿投保的原则，使学平险续收期业务平稳过渡。泰康人寿山东分公司开办学
平险和学生团体疾病住院医疗险，平安人寿济南分公司开办平安学生一年定期寿险、
平安附加学生意外伤害医疗险和平安附加学生幼儿住院医疗险。2002年，全省学平险
业务保费收入12900万元，赔款6480万元。
2003年3月起， 各保险公司改变以往由学校或有关部门直接代办学平险的做法，与每
位投保人签发保单或其他保险凭证。各保险公司完善投保手续，设计新的保险条款或
定额保单。 4月，中国人寿山东省分公司开始执行《国寿康健学生、幼儿人寿保险条
款》、《国寿康健学生、幼儿附加意外伤害保险条款》、《国寿康健学生、幼儿附加
意外伤害医疗保险条款》、《国寿康健学生、幼儿附加疾病住院医疗保险条款》，其
附加险免赔额和给付比例改为投保时进行确定。人保财险山东省分公司除办理传统的
学平险附加医疗保险外，还开办学生、幼儿安康险。太平人寿山东分公司开办太平团
体意外伤害险，太平学生、幼儿定期寿险，太平团体医疗险等。各保险公司开办学平
险的附加险增多， 责任范围及投保形式不同，竞争促使各保险公司不断调整费率。2
005年，全省各保险公司学平险(不含青岛)保费收入16000万元，给付11900万元。
三、航空旅客人身意外伤害保险
20世纪80年代末，航空旅客人身意外伤害保险(简称航意险)被列为涉外保险业务，
收取的保费有人民币，也有外汇券，只在有机场的市(地)开办，由机场或机票销售处
代销，每年保费收入几十万元。1991-1995年，航意险由人保山东省分公司独家经营，
保单由人保总公司统一印制和管理。一份保单保额20万元，保费20元，旅客在购买机
票时一并购买，投保手续简单方便。随着航空班机的增加，全省航意险业务量逐年增
加。1991年，全省航意险保费收入92.9万元。1994年，东方航空公司的航意险全部由
人保山东省分公司承保。1995年，全省航意险保费收入375.5万元。
1996年3月，山东境内有中保人寿、太平洋、平安保险3家公司经营航意险业务。
航意险保险期限短、事故率低，各保险公司采取高比例支付代理手续费等措施争揽业
务， 手续费比例达到50%以上。1997年5月1日起，各保险公司使用统一的航意险保单
(一式三份型)，停止使用旧保单(一式一份或一式两份型)。新保单采用防伪技术制作，
分为国际、国内2类5种，不同的保单底色代表不同的费率、保额和责任。中保人寿山
东省分公司执行总公司制定的《航空旅客意外伤害保险管理办法》，对保单的印制、
领用、业务的开展及监督管理作出规定，规范航意险业务管理。1998年8月1日起，各
保险公司执行统一的《航空旅客人身意外伤害保险条款》。在民航机场或机票售票厅
设立柜台直接出售航意险保单的有中保人寿、太平洋、平安保险公司各分支机构，各
代售点均取得兼业代理资格。山东航意险市场经过整顿后，航意险保单主要通过机场
航空售票网点代销， 保险公司改变承保方式，大体分为3种类型：共保方式，由保险
同业公会按照市场份额分割保费，济南市采取以各公司总体业务量大小作为分割依据，
操作规范，易被各公司接受；单保方式，由各家公司单独承保，烟台、潍坊两市采取
此种方式；轮保方式，威海市采取由各家公司轮流承保。
2003年3月1日起，各保险公司执行中国保监会发布的新的航意险行业指导性条款。
所有航意险销售网点实行电脑网络实时出单，电脑出单的新保单增加受益人的姓名及
与被保险人的关系。保险范围从过去的“舱对舱” (被保险人进入飞机舱到离开飞机
舱)，扩大到“口对舱”(自被保险人通过机场安检时开始，至被保险人抵达目的地港
走出机舱门时止) 。每张保单保额由过去的20万元提高至40万元，保费仍为20元。山
东境内经营航意险主体增加，市场竞争更加激烈。中国人寿、太平洋人寿、平安人寿
3家公司统一行动， 以共保小组的名义，与当地机场、民航各售票网点签订计算机网
络代理销售协议。各保险公司陆续开发航意险替代险种，保险期间扩展至一年，保障
范围扩大至民航客运在内的各类公共交通工具，保额在一定范围内任选，不受机场位
置和航意险共保体的限制，直接展业，便于推销。各保险公司开办的航意险替代险种
主要有： 航空旅客人身意外伤害年度险、任我游-交通工具意外伤害险、指定交
通工具乘客意外伤害险、安达意外伤害险、君安行意外伤害险、短期交通人身意外伤
害险、团体交通工具意外伤害险等。2005年底，全省航意险市场多种承保方式并存，
替代险种多样化，航意险共保体业务受到冲击，济南市航意险共保体业务量下滑，全
年保费收入458万元。
图1-20 1998-2005年济南市航意险共保体业务发展情况示意图。