人寿保险(简称寿险)一般有普通寿险、分红型寿险、投资连结险、万能寿险等。
1983年，山东开办第一个寿险险种--简身险，后各保险公司相继开办养老金险、子女
教育婚嫁金险、团体人寿险等。1997-2005年，全省寿险业务收入由1997年的35.59亿
元增至2005年的224.21亿元， 年均增长25.87%，积累长期寿险责任准备金831亿元，
是全省社保基金余额的2.1倍。
一、死亡保险
死亡保险分为定期死亡险和终身死亡险。定期死亡险习惯上被称为定期寿险，只
有保障功能，无储蓄功能。团体人身险为死亡险的主要险种，主要依靠企业工会组织
代办。
1951年，人保山东省分公司执行人保总公司制定的《职工团体人身保险办法》。
1954年，人保山东省分公司承保团体人身险业务对人数、年龄、保额等投保条件作了
比较严格的规定。职工团体人身险业务贯彻自愿投保的原则，因职工收入低，对保险
的需求不迫切，业务停滞不前。1958年，全省停办此项业务。
1983年，人保山东省分公司恢复办理团体人身险业务，由于费率低、投保手续简
便，保险公司利用工会等组织代办，服务领域逐年扩大。当年全省有2502人投保。
20世纪50年代山东省开办死亡保险险种一览表
表1-29
┌──────────┬───────────────────┐
│险种名称 │主要责任 │
├──────────┼───────────────────┤
│职工团体人身保险 │疾病或意外伤害身故、高残 │
├──────────┼───────────────────┤
│团体人身保险加保兵险│因战争致身故或伤害 │
├──────────┼───────────────────┤
│折实单位船员团体保险│疾病身故、意外伤害身故、高残 │
├──────────┼───────────────────┤
│渔工团体人身保险 │疾病身故、作业时遭受意外事故身故、高残│
└──────────┴───────────────────┘
1983-1985年， 人身险业务品种较少，人保山东省分公司按照条款及费率确定收
费标准和保额。个人投保意外险的很少，主要承保对象为团体企事业单位，风险保额
较低，按照职业分类表确定费率和保额。对被保险人不做体检，投保团体人身险的被
保险人的健康情况由经办部门提供。
1988-1989年， 中国人民银行连续提高城乡居民定期储蓄存款利率，对长期人身
险业务产生影响。1988年，长期人身险退保失效率高于往年。部分简身险业务不能按
期收取保费，致使保单失效，成为潜在退保。1989年7月1日起，人保山东省分公司按
照人身险返还性险种“利差返还”办法，采用“预订利率加利差返还”的方式，提高
人身险返还性险种的保额。同月，编制《人身保险返还性险种“利差返还”办法及实
施细则》 ，规定“利差返还”的方式有4种：增加满期保额或增加养老金领取金额，
用利差额加保意外险，定期返还现金，抵交保险费。同时提高短期人身险保额，基本
险最高保额提高至每人5万元，附加医疗险最高保额提高至每人1万元。对小煤窑、烟
花爆竹生产等高危险行业(工种) ，基本险最高保额控制在1万元以内，附加医疗险控
制在2000元以内。
1990年，全省有293720人投保团体人身险。至1993年，团体人身险主要在厂矿、
企业单位办理。 1994年3月，人保山东省分公司制定《团体定期保险条款》，将团体
人身险投保范围扩大至机关企事业单位和社会团体，保险期限分为3年、5年、10年。
7月， 省公安厅与人保山东省分公司联合在全省公安机关开展公安干警人身平安险，
主要保险责任为疾病身故或意外身故和残疾，对被授予烈士称号或立功的干警，给付
保险金加倍。1994年底，全省有11000名公安干警投保，保费收入45万元。
随着人身险业务的快速发展， 全省各保险公司开办的死亡险品种逐步增多。199
5年， 人保山东省分公司制定《见义勇为先进个人终身保险试行办法》，由人保山东
省分公司统一出资为省级以上表彰的见义勇为先进个人投保，保费一次缴清，保险责
任为意外伤害身故或疾病身故。12月，人保山东省分公司制定《终身安康保险条款》，
作为首批佣金类个人寿险业务，在济南、淄博进行营销员销售试点。1996年10月，全
省各级公安机关所有干警、职工和离退休人员全部投保公安干警人身险。
1996年，中国人寿、太平洋人寿、平安人寿全省系统通过个人营销渠道销售88鸿
利险、祥和定期险、平安祥福终身寿险、平安幸福定期险、团体定期寿险等。各保险
公司根据市场销售情况，不断调整险种的保险期间和保险责任，开发新险种。2001年
1月，中国人寿山东省分公司将团体定期寿险和团体终身寿险的保险期限调整为3年、
4年、5年。9月，中国人寿山东省分公司开办国寿鸿盛终身险(分红型)。太平洋人寿、
泰康人寿、新华人寿驻山东分公司开办团体人身险、吉祥相伴定期险、万年青终身险
等15个险种，均通过个人营销渠道销售。
随着社会公众保险意识的增强和消费观念的转变，保险公司适应市场需求，开办
的险种逐步多样化。 2002年3月，中国人寿山东省分公司在全省开办国寿鸿信消费信
贷定期寿险，通过商业银行代理销售。符合商业银行规定的贷款条件且参加商业银行
消费信贷的人作为被保险人，保险期间与被保险人和贷款人签订的个人消费信贷合同
期间相同，保额依据保单年度逐年变动，第一个保单年度的保额为贷款人向被保险人
提供的消费信贷的贷款本金。2003年11月，省公安厅为全省公安干警投保团体人身险，
由中国人寿济南分公司承保，采取全省统签统保的方式，以控制经营风险。太平人寿
山东各分公司开办太平一世终身险等4个险种。2004年9月，中国人寿山东省分公司执
行单一保险责任的《国寿安泰团体定期寿险条款》和《国寿公安干警团体寿险条款》，
在全省开办一年期团体寿险险种，其中公安干警团体寿险的保险责任中，对因公身故
的英模给予2～5倍保额的保障。 2005年底，全省各人身险公司开办的死亡险
险种有50多个。
1996-2005年山东省开办死亡保险主要险种一览表
表1-30
┌─────┬─────────────────────────┬────┐
│开办公司 │险种名称 │开办时间│
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│中国人寿 │88鸿利保险、祥和定期保险、祥运定期保险、祥瑞终身保│1996年 │
│ │险、祥瑞终身还本保险、附加定期保险A型和附加定期保 │ │
│ │险B型 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│太平洋人寿│团体人身保险、长安定期寿险、长泰安康保险(A)(B) │2001年 │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│平安人寿 │平安祥福终身寿险(A)(B)、平安幸福定期保险(A)(B) │1999年 │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│泰康人寿 │吉祥相伴定期保险、世纪长乐终身分红保险、世纪长乐终│2001年 │
│ │身寿险、团体定期寿险、世纪泰康团体定期寿险 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│新华人寿 │万年青终身寿险、全家福联合寿险、成长绿荫定期寿险、│2001年 │
│ │福如东海终身寿险(A)(B)(C)、瑞华定期寿险、瑞泰团体 │ │
│ │终身寿险、华锐团体定期寿险 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│太平人寿 │太平一世终身寿险、太平一生终身寿险(分红型)、太平团│2003年 │
│ │体终身寿险、太平团体定期寿险 │ │
└─────┴─────────────────────────┴────┘
二、生死两全保险
生死两全保险又称混合保险。全省各种长期寿险保单大多属于生死两全险。
(一)简易人身保险
简身险以个人方式投保， 带有储蓄性质，不用体检，保障程度低。1935年5月10
日，国民政府公布《简易人寿保险法》，规定简身险为国营事业，只准邮政储金汇业
局或邮政局经营，其他保险业者不得经营。简身险分终身险和定期险两种，保额以国
币50元～500元为限，对被保险人不做体检。1942年，济南、青岛、烟台等地
邮政局，承保3000元联银券以下的人寿险业务(又称简单小额人寿险)，采取免检身体
和赠送奖券办法开展业务。1943年，简身险业务扩及到全省30个城镇。1946年10月，
国民政府中央信托局修订《物价指数团体寿险简章》。
1951年3月28日， 人保总公司制定《简易人身保险办法》，保额以折实保险单位
或人民币为单位计算标准。凡实足年龄在14岁与60岁之间者，不分性别，均可作为被
保险人，保人民币者，每月交付5000元。1953年，简身险业务整顿收缩，业务急剧减
少。 1957-1958年，人保山东省分公司降低简身险费率，修改保险办法，放宽投保年
龄和健康条件。1958年，国内保险业务停办，对简身险由各地公司按当时的清偿办法
作出清偿。因保险期限较长，动员保户退保，将所交保费如数退还，不扣手续费；逾
期不申请退保的，即作自动失效。
1980年，人保山东省分公司对1949-1958年投保的简身险，被保险人交保费1足年
以上，凭保险公司出具的正式保单和保费收据退回保单上规定的退保金，以照顾投保
群众的利益。
1983年，人保山东省分公司恢复开办简身险，以个人方式投保，带有储蓄性质，
年龄16至65周岁、身体健康的人均可参加。主要保险责任为：被保险人生存至保险期
满或者在规定的保险期限内(5年、10年、15年、20年) 身故或因意外事故致残，保险
公司负有给付保险金的责任。 保费和保额按份计算，每份保费1元，按月交纳。每份
保额， 按投保时不同年龄和投保的年期确定。每人可投保多份，总保额以人民币300
0元为限。 恢复国内保险业务初期，因人身险险种少，简身险成为骨干险种，在农村
发展较快。如临沭县，1986年开办简身险，至1987年2月底，全县20个乡(镇) 中有16
个乡(镇) 的174个自然村投保简身险32348份，保费收入388178元，其中，个人交费1
44278元，占37%；集体代交166068元，占43%；利用贷款交纳77832元，占20%。
1984-1989年， 全省出现部分投保人“盲从投保”、“任务投保”的问题，加上
农村简身险自费投保比例低， 导致续保率降低。1989年7月，临沭县按时续保的有75
个村， 共10673份，续保率31.4%，退保率1.6%，有96个村21647份不能按时续保，欠
收率67%。临沭县参加保险的16个乡(镇)中，有3个乡(镇)为完成保费任务，采取分配
指标、任务包干的办法，其中有39个村利用公共积累或贷款交保费153816元。1989年，
39个村的续保率为7.8%。 1987年7月， 人保总公司修订简身险条款， 保额上限改为
5000元，交费方式按月、季、半年、年交付或预交多年保费或一次交清全部保费，对
预交1年以上保费的，保险公司给予减收保费的优待。1988年，全省简身险退保率0.8
%，退保金占保费收入的1.2%。
1990年，因银行存款利率变化，人保山东省分公司多次调整储金利率和意外伤害
险费率，全省简身险续保率下滑，承保人数13.4万人。
1983-1991年人保山东省分公司简身险业务经营情况统计表
表1-31
┌──┬────┬────┬────┬────┬────┬───┐
│年份│承保人数│保险金额│储金 │给付人数│给付金额│给付率│
│ │(万人) │(万元) │(万元) │(人) │(万元) │(％) │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1983│0.44 │81 │2 │1 │ │ │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1984│0.35 │73 │8.5 │14 │0.2 │2.35 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1985│0.85 │93 │11.1 │13 │0.2 │1.80 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1986│10.59 │6359 │86.4 │52 │1.4 │1.62 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1987│65.16 │43130 │1517.2 │321 │17.6 │1.16 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1988│167.19 │41290 │6000.6 │973 │63.7 │1.06 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1989│210.81 │26815 │6385.9 │2441 │119.9 │1.88 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1990│13.40 │10602 │4456.8 │111177 │680 │15.26 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│1991│205.90 │10987 │4662.8 │55950 │1592 │34.14 │
├──┼────┼────┼────┼────┼────┼───┤
│合计│674.69 │139430 │23131.3 │170942 │2475 │10.70 │
└──┴────┴────┴────┴────┴────┴───┘
1993年，第一批办理的10年期简身险期满(1983年办理)，人保全省系统满期给付
7980.4万元。满期给付后，继续投保的很少。
1994-1996年， 人保、太平洋、平安保险全省系统陆续开办新的生死两全保险险
种。投保人的选择范围扩大，简身险市场销售量逐年萎缩。如中保人寿山东省分公司，
1996年底，全省系统简身险有效人数53万人，保费期末有效保费13938万元(不含青岛)。
中保人寿山东省分公司采取修订条款，增加宽限期条款、合同变更解除及恢复条款、
受益人条款、释义条款等措施，取消原条款中保额上限的规定，使保险合同更加规范。
1998年10月1日起， 简身险条款增加利差返还条款。1999年，取消利差返还条款，增
加借款及可转换权益条款 (即在合同有效期内，投保人可以将合同转换为终身保险、
生死两全保险或养老金保险合同而无须核保) ，简身险新单保费下降。1999年7月1日
至11月底，中国人寿全省系统简身险保费收入1080万元。2005年，全省各保险公司继
续开办简身险，但业务量较少。
(二)计划生育系列保险
1986-1987年， 人保山东省分公司在济南、淄博、潍坊、青岛、枣庄、东营、烟
台、济宁等市(地)先后试办母婴安康险、独生子女两全险。独生子女两全险的保险对
象为自出生至13周岁的独生子女，由父母为其投保，保险期限自投保之日起至被保险
人14周岁止，保费和保额按份确定，每份保费为2.5元(即每月的独生子女补贴费) 。
一般由单位工会代办，从每月发放的独生子女补贴费中扣缴。
1988年，人保山东省分公司在青岛、滨州、聊城、临沂等市(地)试办子女教育婚
嫁金险， 并附加意外险责任，由家长为其1周岁至17周岁的子女投保，子女年龄22周
岁时期满，保险公司负责给付婚嫁金，保费由投保人在投保时确定。同年，在德州、
滨州两地试办母婴安康险，在济宁市试办节育手术险。当年全省有9434人投保子女教
育婚嫁金险，114493人投保独生子女两全险。
1989年，省委计划生育领导小组提出开展计划生育保险，制定《省级有关部门计
划生育工作职责分工及考评办法》。此后，有关独生子女及其父母的保险统称计划生
育系列保险 (简称计生险，含独生子女两全险、独生子女备用金险、子女教育婚嫁金
险、母婴安康险、节育手术险、独生子女父母养老金险等) 。人保全省系统开办计生
险，由各级计划生育协会代理。各级保险公司将计生险纳入工作责任制，实行目标管
理，各市(地)建立计生险代理机构，形成代办网络。济南汽车制造总厂用一周时间，
使18个分厂的7000多名独生子女(13岁以上除外)投保独生子女两全险，投保率99.8%。
济南市有500个企事业单位为独生子女投保。 淄博市有16.3万人参加计生险。人保青
岛市分公司与青岛市各级政府和企事业单位的计划生育部门密切配合，独生子女备用
金险普遍开展，投保率在90%以上。
1990年6月， 人保山东省分公司与省计生委、省计生协会联合召开全省计划生育
保险工作经验交流会，把计生险工作作为计划生育综合治理的重要环节来抓。当年，
全省有217808人投保子女教育婚嫁金险，292096人投保独生子女两全险。
1991年11月，省政府办公厅批转《关于全省计划生育保险工作情况及今后意见的
报告》。12月，人保山东省分公司与省计生委、省计生协会联合召开全省计划生育保
险工作会议。诸城市把独生子女两全险纳入《诸城市人口目标责任书》，独生子女两
全险投保率达到80%以上。 烟台市计生委、计生协会代办独生子女两全险，其中芝罘
区承保率95%。 人保潍坊市分公司与潍坊市妇联共同选点试办，推动子女婚嫁金险业
务。人保全省系统相继开办母婴安康险、绝育手术安康险、儿童意外伤害险、农村计
划生育聘用人员意外伤害险、养老险等。
1992年，省委计划生育领导小组明确人保山东省分公司为计生险的主办单位，县
(市、区)基层计生协会负责代办，组织投保、筹资和缴费。
1995年10月，人保山东省分公司制定《独生子女平安还本保险及附加意外伤害医
疗费还本保险条款》，在全省开办该项业务。同年，太平洋保险青岛分公司开办子女
教育安家险和母婴平安险。
1988-1995年山东省独生子女两全及子女婚嫁金保险业务经营情况统计表
表1-32
┌──┬────┬───┬──────┬────┬────┐
│年份│承保人数│保费 │同比增减(%) │给付人次│给付金额│
│ │(万人) │(万元)│ │ │(万元) │
├──┼────┼───┼──────┼────┼────┤
│1988│12.39 │172 │ │13 │0.4 │
├──┼────┼───┼──────┼────┼────┤
│1989│70.87 │1497 │770.35 │1340 │7 │
├──┼────┼───┼──────┼────┼────┤
│1990│50.99 │4887 │226.45 │5701 │88 │
├──┼────┼───┼──────┼────┼────┤
│1991│48.99 │6551 │34.05 │11953 │124 │
├──┼────┼───┼──────┼────┼────┤
│1992│50.23 │10595 │61.73 │25176 │476.6 │
├──┼────┼───┼──────┼────┼────┤
│1993│56.38 │11830 │11.66 │17499 │634 │
├──┼────┼───┼──────┼────┼────┤
│1994│38.90 │12150 │2.71 │47497 │977 │
├──┼────┼───┼──────┼────┼────┤
│1995│45.75 │16157 │32.98 │65370 │1713 │
└──┴────┴───┴──────┴────┴────┘
从计生险开办至1996年底，计生险险种由2个增加到10个，全省有370万人参加计
生险，积累保险基金6.2亿元，总保额72.6亿元。其中，340万名儿童参加独生子女两
全险， 23万名独生子女父母参加养老金险，5万名育龄妇女参加母婴安康险和绝育手
术险。
1997年10月，各保险公司停止使用地方性寿险条款开办新业务。中保人寿山东省
分公司依据新的寿险产品利率，调整独生子女两全险保额，继续按《独生子女两全保
险条款》开办业务。当年全省(不含青岛) 有420.3万人投保中保人寿山东省分公司开
办的独生子女两全险， 保费收入1.05亿元，支付保险金4357万元。1998-1999年，中
保人寿连续两次修改《独生子女两全保险条款》。1998年，中保人寿山东省分公司增
加投保人在缴费期身故免缴后期保费责任和趸缴费方式， 全年保费收入1.21亿元。1
999年8月，各人身险公司执行新修订的《独生子女两全保险条款》。至11月底，收取
新单保费934万元。 2001年后，各人身险公司实行市场化经营运作，不再每年向政府
报告履行计划生育保险职责情况。适合独生子女或少儿投保的保险产品增多，保险责
任范围涵盖少儿成长全过程乃至一生。之后，全省大部分县(市、区)计生险被新的生
死两全险替代。2005年，全省各人身险公司共开办少儿类保险20多种。
2005年山东省各人身险公司开办少儿类保险险种一览表
表1-33
┌──────┬──────────────────────┐
│开办公司 │险种名称 │
├──────┼──────────────────────┤
│中国人寿 │国寿少儿两全保险 │
│ ├──────────────────────┤
│ │国寿鸿运少儿两全保险(分红型) │
│ ├──────────────────────┤
│ │国寿英才少儿保险 │
├──────┼──────────────────────┤
│平安人寿 │平安世纪彩虹少儿两全保险(分红型) │
├──────┼──────────────────────┤
│太平洋人寿 │少儿乐两全保险A、B、C款 │
│ ├──────────────────────┤
│ │太平盛世·状元红两全保险(分红型) │
│ ├──────────────────────┤
│ │小康之家·小博士少儿两全保险 │
├──────┼──────────────────────┤
│新华人寿 │成长绿荫定期寿险 │
│ ├──────────────────────┤
│ │亲子同心两全保险 │
├──────┼──────────────────────┤
│泰康人寿 │世纪宝贝两全保险 │
│ ├──────────────────────┤
│ │泰康智慧宝贝终身保险(分红型)生存、身故、分红│
│ ├──────────────────────┤
│ │世纪之星两全保险(分红型) │
├──────┼──────────────────────┤
│太平人寿 │太平锦绣前程少儿两全保险(分红型) │
│ ├──────────────────────┤
│ │太平状元附加初中、大学教育年金保险(分红型) │
│ ├──────────────────────┤
│ │太平英才初中、高中、大学教育年金保险 │
│ ├──────────────────────┤
│ │太平少儿意外伤害保险 │
├──────┼──────────────────────┤
│民生人寿 │民生金榜题名两全保险 │
├──────┼──────────────────────┤
│海尔纽约人寿│亲亲宝贝两全保险(分红型) │
└──────┴──────────────────────┘
(三)其他生死两全保险
1989年，人保山东省分公司开办团体人寿险。
1991年， 人保全省系统开办团体人寿险和储金性两全险。当年，全省有500多万
人投保，业务收入1.83亿元，其中投保团体人寿险有效人数82.5万人，占全省国营和
集体企业职工总数的14.65%，储金收入3284万元。
1992年，人保、太平洋保险全省系统先后开办具有满期生存、疾病或意外事故以
及伤残保险责任的生死两全险种。1993年，人保潍坊市分公司开办夫妻恩爱险，保险
期限分为25年、40年、50年，分别对应银婚、红宝石婚、金婚；每份交保费60元，金
婚保额为8000元。
1994年，各保险公司相继试办区域性新险种。人保烟台市分公司推出福寿安康险，
保费收入560万元。 人保滨州、淄博市等分公司试办家庭系列人寿险。1995年，各保
险公司试办以居民个人交费为主，具有生存给付和死亡给付双重保障的险种，多属于
限期交费两全性终身寿险。人保德州市分公司试办长寿险，济南、淄博市分公司试办
福源增额终身险，太平洋保险青岛分公司开办团体人寿险。其中，福寿安康定额保单，
每张保单保费200元， 具有疾病死亡和意外伤害保障及满期还本的特点，人保全省系
统销售一个月，保费收入1132万元。
1997年，中保人寿山东省分公司开办66鸿运险，以0～17岁少年儿童为被
保险人，保险责任为教育、创业和结婚及身故和高残保障，由投保人选择组合。太平
洋保险青岛分公司开办小福星等递增型终身险。1998年，平安保险全省系统停止销售
高利率及返还型71个团体寿险和24个个人寿险险种。1999年，中国人寿山东省分公司、
太平洋保险青岛分公司均开办新寿险险种。 2000年3月， 各人身险公司执行统一的
《子女教育保险(A)、(B)(1999)条款》，两个新险种均由家长为其未成年子女投保，
主要保障为高中和大学教育金。
2002年，泰康人寿全省系统推出爱家之约保障计划，全省有50多万个家庭投保。
爱家之约保障计划包含19个险种，具有养老、理财、健康、医疗、意外伤害、豁免保
费、生命保障、子女教育、女性健康等保障功能，可自由组合。2004年，新华人寿全
省系统生死两全险累计保费收入15.34亿元。 2005年，太平洋人寿山东分公司生死两
全险保费收入6.6亿元，太平人寿生死两全险保费收入3.7亿元。2005年底，全省各人
身险公司先后开办生死两全寿险主要险种50多个。
1991-2005年山东省开办生死两全保险主要险种一览表
表1-34
┌──────┬───────────────────────────┬────┐
│开办公司 │险种名称 │开办时间│
├──────┼───────────────────────────┼────┤
│中国人寿 │99鸿福两全保险、简易人身保险、福瑞两全保险、独生子 │1991年 │
│ │女两全保险、千禧理财两全保险、鸿泰两全保险、鸿星少 │ │
│ │儿两全保险、鸿福相伴两全保险 │ │
├──────┼───────────────────────────┼────┤
│平安人寿 │平安附加两全保险、平安永利两全保险、平安鸿利终身寿 │1999年 │
│ │险、平安世纪彩虹少儿两全保险、平安鸿祥两全保险 │ │
├──────┼───────────────────────────┼────┤
│太平洋人寿 │老来福终身寿险、少儿乐两全保险、长泰安康两全保险(C) │1999年 │
│ │、小康之家事业有成两全保险 │ │
├──────┼───────────────────────────┼────┤
│泰康人寿 │福寿两全保险、松鹤延年两全保险、新天寿两全保险、泰 │2001年 │
│ │康安享人生两全保险、世纪宝贝两全保险、生命关爱两全 │ │
│ │保险 │ │
├──────┼───────────────────────────┼────┤
│新华人寿 │年年有余两全保险(A)(B)、亲子同心两全保险、美满安康 │2001年 │
│ │两全保险A、吉庆有余两全保险A、红双喜两全保险(A)(C)(D) │ │
├──────┼───────────────────────────┼────┤
│太平人寿 │锦绣前程少儿两全保险、太平丰登两全保险B、太平美满 │2003年 │
│ │之家房贷两全保险、太平盈丰两全保险、太平福满堂两全 │ │
│ │保险(B)(D) │ │
├──────┼───────────────────────────┼────┤
│民生人寿 │民生长裕两全保险、民生长乐两全保险、民生金榜题名两 │2004年 │
│ │全保险 │ │
├──────┼───────────────────────────┼────┤
│海尔纽约人寿│吉祥两全保险(分红型)、亲亲宝贝两全保险(分红型)、丰 │2005年 │
│ │瑞两全保险(分红型)、智富保两全保险A、B(分红型) │ │
└──────┴───────────────────────────┴────┘
三、年金保险
年金保险又称养老金保险，分为普通年金险和企业年金险。
(一)普通年金保险
1985年，省委印发的《山东省一九八五年经济体制改革试行方案》规定：“集体
企业的养老保险，可由人民保险公司管起来，开展委托保险业务。”全省各市(地)政
府、行署也都制定由人民保险公司经办乡镇企业职工养老保险的文件。受省体改委委
托，人保山东省分公司在青岛、济南、淄博、东营、济宁、泰安、德州、临沂、聊城、
潍坊等市(地)试办乡镇集体企业养老金险，主要投保对象为县以下城镇集体企业职工。
当年，全省共15784人投保。至1985年底，人保全省系统年金保费收入125.8万元。之
后，试办范围逐步扩大至农民养老险及社会不同人群个人交费的养老险。1986年，临
沂地区投保人数由1985年的267人增加到9788人，保费收入占人身险保费收入的45%以
上。1986年底，全省有31885人投保，是1985年投保人数的2倍多。
1987-1989年， 人保山东省分公司停办城镇集体企业养老金险业务，并入个人养
老金险。 重点发展乡镇企业职工养老金险，试办不同承保对象的个人养老金险。198
9年，人保全省各县(市、区) 支公司开办独生子女父母年金险，交费方式和领取金额
由各支公司根据当地实际情况确定。部分市(地)试办个体劳动者、个体户、村干部、
农民养老金险。
1990年，人保山东省分公司与省军区、省民政厅联合下发通知，在全省开展义务
兵养老保险，并与省计生委、省计生协会共同制定《山东省独生子女父母年金保险实
行办法》。人保各市(地)分公司、县(市、区)支公司与有关部门联合制定开展村干部、
民办教师、农村电工、电影放映员、计划生育聘用人员养老保险的办法。人保山东省
分公司在济宁市、泰安市郊区、临沂市、文登市进行农民养老金险试点。德州地区开
办义务兵养老金险， 有3660名新兵参加保险，保费收入104万元。1990年底，全省有
42万名乡镇集体企业职工投保养老金保险，4500名乡镇职工领取养老金。
1991年，人保山东省分公司配合省体改委，在全省8个市(地)、43个县、350个行
政村， 进行农民社会养老险制度改革试点。济宁市有15800名结扎夫妇参加农民养老
金险， 收取保险储金1500万元。3月，民政部在烟台、威海开展农村社会养老险试点
工作。 6月26日，国务院作出《关于企业职工养老保险制度改革的决定》，人保各级
公司重点开展农村养老保险业务。 当年全省有67万人参加各种养老金险，其中5.8万
人投保独生子女父母养老金保险，业务收入1.93亿元，比1990年增加6000多万元，同
比增长45.61%，积累养老基金5.3亿元。
图1-14 1992年中国人保山东省分公司使用的少儿未来幸福保险证。
1992年1月，人保全省各市(地) 分公司、县(市、区)支公司实施《山东省独生子
女父母年金保险试行办法》，大力开展农村养老保险。至1992年11月底，全省有85.7
万人投保各种养老险， 业务收入2.65亿元, 同比增长73.26%。 其中投保农村养老险
71.7万人，业务收入2.33亿元，分别占全省养老险业务的84%和87%。济宁、泰安、潍
坊、烟台、淄博等市养老保险业务收入均在2000万元以上，其中济宁市养老保险业务
收入5 500万元。日照市政府为全市20个乡(镇)、办事处1256名农村干部办理养老险，
人保日照市分公司收取储金318.6万元。 人保济宁市分公司委托当地农业银行代办少
儿年金险业务，2个月业务收入3000多万元。5月，人保德州市分公司试办少儿未来幸
福保险， 以定额保单形式销售，16岁以下儿童均可参加，每份200元。被保险人达到
指定年龄后，逐月到保险公司领取养老金。12月，人保山东省分公司制定《少儿未来
幸福保险办法》。1993年底，全省少儿未来幸福保险保费收入6340万元。
1993年5月20日，济宁市委、市政府制定《农村计划生育优惠政策的试行规定》，
明确对实行计划生育的农户，养老金险费用由乡(镇) 、村负担。1994年8月，人保山
东省分公司印发《乡镇企业年金保险条款及实务规定》 。1994年，临沭县有13800名
农民参加养老金险， 2130名农村独生子女参加少儿未来幸福保险，170对夫妇参加金
婚纪念险。
1995年8月， 人保山东省分公司制定《养老金还本保险条款》，规定保险交费期
承担意外伤害给付责任，领取期领取养老金，身故返还所交本金。同年，人保济南市
分公司与济南市总工会联合推出劳动模范、先进生产(工作) 者人身特约保险，凡是1
949年后获得全国、省(部) 、市(厅)级劳动模范、先进生产(工作)者称号的济南市各
企事业单位的职工，由所在单位为其投保养老金险，保费按标准一次交清。劳模达到
约定年龄可领取补充养老保险金。1995年底，人保山东省分公司开办养老金险主要险
种有：乡镇企业职工年金险，城镇、个体、独生子女父母、民办教师、村干部、农村
放映员、水电站合同工、乡镇话务员、社会福利厂职工、计划生育放环员、乡镇电管
员、村办企业养老金险，专职代办员养老综合险、义务兵养老险、少儿年金险 (少儿
未来幸福保险) 、养老金还本险等。同年，太平洋保险青岛分公司首次开办乡镇企业
养老金险和个人养老金险。
1985-1995年人保山东省分公司养老金险业务经营情况统计表
表1-35 单位：万元
┌──┬────┬──────┬────┬─────┐
│年份│业务收入│同比增减(％)│业务支出│给付率(％)│
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1985│126 │ │ │ │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1986│630 │401.11 │0.3 │0.05 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1987│3676 │483.12 │4 │0.11 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1988│6951 │89.09 │41 │0.59 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1989│9049 │30.18 │632 │6.99 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1990│13230 │46.20 │1042 │7.88 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1991│19264 │45.61 │1474 │7.65 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1992│31567 │63.87 │1673 │5.30 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1993│31083 │-1.53 │1921 │6.18 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1994│21157 │-31.93 │2712 │12.82 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1995│23888 │12.91 │4150 │17.37 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│合计│160621 │ │13649.3 │8.50 │
└──┴────┴──────┴────┴─────┘
1996-2000年，商业性养老险市场处于低迷状态。保险公司多次修订养老险条款，
开办新险种，增加利差返还条款，领取金额每年递增，领取方式由过去的按月领取，
增加按年、一次性领取等多种方式，为被保险人提供更多选择。1997年，太平洋保险
青岛分公司开办福禄寿增额还本养老险、老来福养老返利终身险、个人养老金险。中
保人寿山东省分公司开办修订后的个人养老金险、养老金还本险、鸿寿养老金险等。
1998年，太平洋保险青岛分公司开办太平洋特种养老增额险、老有所养返利养老险、
太平洋团体补充养老险、 太平盛世-长寿养老险。太平洋保险济南分公司开始办理养
老金险业务， 当年保费收入359.7万元。中保人寿全省系统养老险业务收入5.74亿元
(不含青岛)，同比增长75.16%，其中，烟台、潍坊、济宁、威海等市(地)分公司养老
险业务增长幅度均超过100%。 7月，中国人寿山东省分公司开始执行修订后的《国寿
个人养老金保险条款》、《国寿养老金还本保险条款》、《国寿松鹤养老金保险条款》、
《国寿松柏养老金保险条款》。
1996-2000年中国人寿山东省分公司养老金险业务经营情况统计表
表1-36 单位：万元
┌──┬────┬──────┬────┬─────┐
│年份│业务收入│同比增减(％)│给付支出│给付率(％)│
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1996│18951 │-7.15 │5994 │31.63 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1997│32785 │73.00 │7057 │21.53 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1998│57425 │75.16 │8064 │14.04 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│1999│69925 │21.77 │8999 │12.87 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│2000│74347 │6.32 │9664 │13.00 │
├──┼────┼──────┼────┼─────┤
│合计│253433 │平均29.50％ │39778 │15.70 │
└──┴────┴──────┴────┴─────┘
说明：本表数据不含青岛统计数。
2001年，全省各人身险公司上市分红型养老险险种。泰康人寿山东分公司开办团
体定额型养老年金险和泰康恒泰年金险， 当年保费收入632万元。中国人寿全省系统
开办国寿鸿寿年金险(分红型)，属佣金类寿险业务。平安人寿、太平洋人寿各分公司
均开办分红型养老险业务。2003年，太平洋人寿山东分公司开办的年金类险种保费收
入1.33亿元。2004年10月，中国人寿全省系统开办国寿鸿禧年金险(分红型)，由银行
代理销售。新华人寿山东分公司开办锦绣年华养老年金险(A、B)和员工福利团体退休
金险，当年保费收入1.71亿元。
2005年，各人身险公司分红型养老险险种增多。中国人寿山东省分公司的国寿相
伴永远养老年金险(分红型)、国寿幸福相伴定期寿险和国寿关爱成长定期寿险等连生
系列保险先后上市。其中，国寿相伴永远养老年金险(分红型)是国内寿险市场第一款
连生类养老年金险产品，为投保夫妻共同提供养老保障，被保险人享受红利，累积红
利可作为保费，增加养老金领取金额。国寿团体即期年金险，在合同生效日即按合同
约定领取年金。 至2005年底，中国人寿全省系统为1.3万名失地农民积累养老险基金
1.2亿元，其中，烟台、淄博市分公司为1.1万名失地农民提供养老保险保障，积累保
险基金5808万元。太平洋人寿山东分公司累计养老金保费收入2.2亿元(不含企业年金)，
泰康人寿山东分公司累计年金险保费收入4.49亿元，新华人寿山东分公司累计年金险
保费收入3.2亿元， 太平人寿山东分公司累计养老金险保费收入5341万元。全省年金
保险保费总收入37.53亿元，其中新单保费收入26.03亿元。
1996-2005年山东省开办养老金保险主要险种一览表
表1-37
┌──────┬─────────────────────────┬────┐
│开办公司 │险种名称 │开办时间│
├──────┼─────────────────────────┼────┤
│中国人寿 │国寿松柏养老保险、国寿松鹤养老保险、国寿养老年金保│1996年 │
│ │险、国寿养老金还本保险、国寿鸿寿养老金保险、国寿金│ │
│ │色夕阳养老年金保险 │ │
├──────┼─────────────────────────┼────┤
│太平洋人寿 │团体累积型养老保险、太平洋团体补充养老保险、老有所│1998年 │
│ │养返利养老保险 │ │
├──────┼─────────────────────────┼────┤
│泰康人寿 │泰康恒泰年金保险、团体定额养老年金保险 │2001年 │
├──────┼─────────────────────────┼────┤
│新华人寿 │锦绣年华养老年金保险(A)(B)、裕祥团体年金保险、员工│2004年 │
│ │福利团体退休金保险、员工福利团体养老金保险 │ │
├──────┼─────────────────────────┼────┤
│海尔纽约人寿│年年金喜年金保险 │2005年 │
├──────┼─────────────────────────┼────┤
│太平人寿 │太平团体年金保险(分红型)、太平团体退休金保险(分红 │2003年 │
│ │型)、太平保险金转换年金保险、太平福满堂年金保险 │ │
└──────┴─────────────────────────┴────┘
(二)企业年金保险
1991-1996年， 山东企业年金保险业务发展缓慢，险种开发相对滞后，不能满足
市场需求。1997年后，保险公司试办年金险，并不断扩大试办范围。随着全省社会保
障制度改革的不断深化和相关政策出台，试点保险企业的数量逐年增加。
1997年，太平洋保险青岛分公司首先开办企业补充养老险，1998年，将企业补充
养老险扩大至事业单位。 1999年8月，中国人寿山东省分公司开办团体年金险，当年
保费收入109万元。
2000年，根据国务院颁布的《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》，全省各
人身险公司相继推出一批团体年金险险种。上半年，中国人寿全省系统团体年金险保
费收入2347万元，占中国人寿全国系统团体年金险保费收入的1% (中国人寿全国系统
团体年金险收入23.31亿元)，落后于全国平均水平。
2001-2002年， 全省各人身险公司配合社会保障制度改革，积极做好年金险业务
的准备工作。
2003年3月，中国人寿山东省分公司与济南铁路局签订国寿团体年金保险(补充养
老保险型) 合同，首期保费1.88亿元。11月，中国人寿青岛市分公司与青岛一汽车辆
厂签订国寿永泰团体年金保险(分红型) 合同，首期保费1亿元，是自恢复人身险业务
后青岛市寿险市场上数额最大的保单。 2004年3月20日，中国人寿山东省分公司与济
南铁路局续签保险合同，保费1.95亿元，创下山东寿险市场保费最高金额记录。7月，
太平人寿青岛分公司成立企业年金项目组。
2005年8月， 劳动和社会保障部认定第一批37家企业年金基金管理资格机构，全
省企业年金险发展迈出实质性步伐，山东省移动通信公司等大型企业参加团体年金险，
全省省级企业年金险试点企业数量达到21家。 2005年底， 全省团体年金险保费收入
20.88亿元(不含青岛)。
图1-15 2005年9月20日，山东保监局在济南举办保险企业年金报告会。
四、投资类人寿保险
投资类人寿保险包括分红型寿险、投资连结人寿保险、万能寿险等兼具保险保障
和投资理财双重功能的创新型人寿保险。山东投资类人寿保险受银行利率调整因素的
影响，先后经历试办、停办至市场热销的过程。
(一)分红型人寿保险
1994年9月， 人保山东省分公司开始做山东保险市场第一款分红型保险--个人投
资分红人寿保险实施前的准备工作。1995年，人保山东省分公司在济南、淄博、青岛
等8个市(地)试办个人投资分红人寿保险，为3年期生死两全保险，以定额保单形式销
售， 每份500元，每位被保险人最多投保20份。试办两个月，推销保单16万份，保费
收入8000万元。 1997年，太平洋保险青岛分公司开办投资分红保险。3月，中国人民
银行山东省分行通知各保险公司停办个人投资分红寿险业务。1999年底，全省各人身
险公司全面停办投资分红类保险业务。
2001年，全省各人身险公司开办分红保险、投资连结保险、万能寿险等新险种。
平安人寿各分公司开办平安鸿利、 平安鸿胜、世纪彩虹3个分红类新险种，融教育、
保障、分红、养老四位于一体。太平洋人寿各分公司开办太平盛世-长发两全保险(万
能型)。中国人寿全省系统开办国寿千禧理财两全保险(分红型)，销售6个月，保费收
入14亿元。2002年6月，中国人寿全省系统开办国寿康宁重大疾病险(分红型) 、国寿
鸿星少儿两全险(分红型)等新险种，分别由个人和银行、邮政部门代理销售。
2003年，全省各人身险公司适应市场需求，不断设计新险种，取代老险种，险种
的生命周期缩短。2004年，太平洋人寿各分公司开办的红利来两全险(分红型)，中国
人寿全省系统开办的国寿裕鑫两全险(分红型)和国寿鸿丰两全险(分红型)等，均委托
银行、邮政部门代理销售。当年，太平洋人寿各分公司红利来险种保费收入8.5亿元。
2005年，长期寿险中的投资分红型保险迅速发展，普通寿险业务占比下降。当年，
青岛市普通型寿险险种保费收入9.33亿元，占寿险保费收入的33.74%，分红、投资、
万能型险种保费收入18.31亿元，占寿险业务保费收入的66.23%。
2001-2005年，全省人身险公司累计收取分红寿险保费493亿元，占同期人身险保
费总收入的50%。其中中国人寿285.6亿元、太平洋人寿50.95亿元、平安人寿81.86亿
元、泰康人寿32.25亿元、新华人寿37.96亿元。
2000-2005年山东省分红型人寿保险主要险种一览表
表1-38
┌─────┬─────────────────────────┬────┐
│开办公司 │险种名称 │开办时间│
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│中国人寿 │国寿千禧理财两全保险、鸿福相伴两全保险、国寿鸿盛终│2000年 │
│ │身保险、国寿鸿泰两全保险、国寿鸿祥两全保险、国寿鸿│ │
│ │运少儿两全保险、国寿鸿瑞两全保险、国寿鸿星少儿两全│ │
│ │保险、国寿鸿裕两全保险、国寿金鑫两全保险、国寿鸿丰│ │
│ │两全保险、国寿鸿寿年金保险、国寿永泰团体年金保险、│ │
│ │国寿相伴永远养老年金保险 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│太平洋人寿│红利来两全保险A款、太平盛世长虹两全保险、小康之家 │2003年 │
│ │金玉满堂两全保险、红福寿年金保险 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│平安人寿 │平安鸿利终生寿险、平安鸿盛终生寿险、平安世纪彩虹少│2001年 │
│ │儿两全保险、平安鸿祥两全保险、平安常青树男性重大疾│ │
│ │病保险、平安康乃馨女性重大疾病保险 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│泰康人寿 │泰康智慧宝贝终身保险、泰康团体年金保险、千里马两全│2001年 │
│ │保险B款、千里马两全保险C款、世纪之星两全保险世纪长│ │
│ │乐、世纪宝贝、松鹤延年分红保险 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│新华人寿 │裕祥团体年金保险、员工福利团体退休金保险、吉庆有余│2001年 │
│ │两全保险、红双喜两全保险、福如东海终身寿险A款、健 │ │
│ │乐增额分红保险 │ │
├─────┼─────────────────────────┼────┤
│民生人寿 │民生金玉满堂两全保险、民生长瑞年金保险 │2005年 │
└─────┴─────────────────────────┴────┘
2001-2005年山东省分红型人寿保险保费收入统计表
表1-39 单位：亿元
┌──┬────────┬─────────┬──────────┐
│年份│人身险保费总收入│分红型寿险保费收入│占保费总收入比重(%) │
├──┼────────┼─────────┼──────────┤
│2001│103.58 │23.11 │22.31 │
├──┼────────┼─────────┼──────────┤
│2002│168.56 │80.26 │47.62 │
├──┼────────┼─────────┼──────────┤
│2003│219.98 │119.29 │54.23 │
├──┼────────┼─────────┼──────────┤
│2004│241.86 │139.52 │57.69 │
├──┼────────┼─────────┼──────────┤
│2005│249.80 │130.82 │52.37 │
├──┼────────┼─────────┼──────────┤
│合计│983.78 │493.00 │50.11 │
└──┴────────┴─────────┴──────────┘
图1-16 2005年山东省分红型寿险市场份额示意图。
(二)投资连结人寿保险
投资连结人寿保险简称投连险。2000年10月，平安保险公司开办的平安世纪理财
投连险在山东市场销售。2001年，平安保险青岛分公司投连险保费收入7620万元，平
安保险全省系统投连险保费收入3.56亿元。2002年，证券市场行情不景气，投连险投
资于证券基金的收益下降。同年，平安人寿全省系统投连险保费收入2.95亿元，同比
下降17%。2003年6月，平安保险全省系统停售投连险；12月，平安保险各分公司制订
投连险保本方案，由客户自主选择是否办理。2003年，平安人寿全省系统投连险保费
收入2.54亿元，比2002年减少0.41亿元；2004年投连险保费收入2.23亿元，其中新单
保费1186万元。2005年，全省人身险公司中只有平安人寿各分公司办理投连险，保费
收入1.99亿元，基本为续期业务。
(三)万能保险
万能保险属于新型寿险。消费者缴纳的保费，一部分用于保险，一部分用于投资，
具有保费缴付灵活和保障可调整的特点。2001年，太平洋人寿各分公司开办太平盛世
-长发两全保险(万能型) ，承保2233件，保费收入5333万元；2002年，承保1956件，
保费收入3139万元；2003年，承保292件，保费收入482万元，承保件数及保费收入逐
年下降。
2005年，全省各人身险公司推出万能寿险新险种，平安人寿、中国人寿、泰康人
寿、太平洋人寿等分公司开办万能寿险险种。全省市场销售的万能寿险主要险种有：
太平洋人寿的金诚利两全险、平安人寿的平安智盈人生终身寿险、中国人寿的国寿瑞
安两全险、长城人寿的长城金富利终身寿险、泰康人寿的泰康放心理财财富终身寿险、
新华人寿的得意理财万能寿险。 太平洋人寿各分公司最早开办的太平盛世-长发两全
保险基本停止销售。 2005年全省万能寿险保费收入12.99亿元，其中新单保费11.9 3
亿元，占人身险业务总收入的4.41%。