中国人民银行济南分行营业管理部
2004年，认真组织、协调驻济银行业金融机构做好宏观调控与济南实际相结合的
“文章”，有效传导落实稳健的货币政策，积极推进金融改革，大力改进金融服务，
维护了辖区金融业的稳健运行，为地方经济发展创造了良好的金融环境。
1.加强经济金融运行监测分析，及时反馈宏观调控效应。一是建立货币信贷政策
执行分析报告制度。按月分析整合金融运行信息，并在《济南日报》发布月度金融运
行情况，及时宣传货币信贷政策，扩大了货币政策的社会影响；按季度形成辖内货币
信贷政策执行报告，全面分析辖内经济金融运行动态，对经济金融风险进行预警，提
出经济金融工作建议。2004年济南市政府采纳了中国人民银行济南分行营业管理部提
出的加大结构调整力度、加快发展新型工业，尽快实现城市建设融资机制的市场化，
加快完善信用担保和评价体系，加快区域性金融中心建设等建议。二是加强货币政策
实施效应的监测调研。根据经济金融运行形势和宏观调控要求，及时对重点行业投资、
流动资金供求、商业银行经营取向、汽车贷款风险、异地贷款、金融支农政策落实等
情况开展专题调查，按季度召开由各商业银行、发改委、经委、统计、财政、物价等
部门参加的形势分析例会，及时沟通信息，交流情况，全面分析政策调整对经济金融
运行的影响，及时反馈实施效果和政策建议，为领导决策提供依据。
2.改进货币政策传导机制，提高货币政策实施效果。一是将宏观调控与济南市的
实际相结合，制定了《关于驻济银行业支持济南市经济平稳较快发展的意见》，明确
提出了全市银行业金融机构贯彻执行货币政策、运用信贷手段支持、限制和规范的重
点，促进了经济金融的良性互动，并被济南市政府转发。二是搭建信贷政策与产业政
策对接平台。召开了济南市“产业发展与信贷政策”对接会，开通了覆盖全市银行业
金融机构的“金融公共网络信息平台”，适时发布货币信贷政策和产业政策、推介重
点项目和企业信用评级情况，初步建立了银、政、企长效合作机制。全年共上网推介
项目贷款和企业流动资金需求477户、123亿元；发布产业政策和信贷政策信息97条；
各商业银行落实贷款24.8亿元。三是引导商业银行经营行为符合货币政策调控方向。
密切关注政策调整后金融机构经营行为的变化，通过调查反馈、书面提示、约见谈话、
座谈会等形式，适时督导金融机构校正偏离政策导向的行为，一方面抑制了过热行业
贷款增长过快的势头，另一方面又支持了有市场、有效益、符合市场准入条件企业和
项目的合理资金需求，缓解了企业流动资金供应紧张的局面。四是实施“十百万工程”，
支持农民增收。综合运用再贷款、再贴现等货币政策工具，重点支持34个涉农龙头企
业和104个农副产品特色基地、加工园区、合作组织的发展，年内贷款证发放45万户，
并专门制定了《关于济南市银行系统实施“十百万工程”，支持农民增收的意见》。
截至12月末，累计发放支农再贷款13.9亿元，为农信社办理商业汇票再贴现6153万元，
34家涉农龙头企业新增贷款5.35亿元，农户持证面达到了44.6％。
3.加强考核监督，认真做好农村信用社改革试点资金支持工作。在申请批准辖内
农村信用社47452万元专项票据的同时， 加强对专项票据置换不良贷款及历年挂亏情
况的考核监督，实行资金支持考核工作责任制，加大了非现场检查和现场调查力度，
把支农再贷款管理与信用社的改革进展情况挂钩，与资金支持工作同部署、同考核，
并督促农信社尽快完善法人治理结构，加大了增资扩股和清收不良贷款力度。截至12
月末， 辖内7家联社资本充足率达7.9％， 比2002年末提高8个百分点； 不良贷款率
12.7％，较2002年末降低14.5个百分点。
4.加强支付结算管理，加速社会资金周转。一是顺利完成了现代化支付系统济南
城市处理中心、中央银行会计集中核算系统、国库会计核算系统及内部局域网系统的
搬迁工作。同时，对济南城域网及县市网络进行了全面改造升级，网络速度提高了30
多倍。二是推行了人民币银行结算账户管理信息系统，实现了济南市银行结算账户开
立、变更、撤销等业务的手工和全程自动化同步处理，提高了账户管理质量。三是积
极稳妥地推行银行本票业务，向辖区农业银行、招商银行、华夏银行、济南市商业银
行和农村信用社进行了重点推介， 自12月份正式推广以来，共签发银行本票760笔，
金额1.7亿元；兑付283笔，金额6000万元。四是积极配合济南市财政管理体制改革，
进一步完善国库会计核算系统，保证了预算收入的按时、准确入库。全年累计预算收
入315.5亿元，其中国税收入115.4亿元，地税收入74.1亿元；市级预算收入65.1亿元，
其中市级国税收入7.9亿元，市级地税收入24.7亿元。
5.加强货币发行和人民币管理，有效维护人民币流通秩序。一是合理组织发行基
金调拨。 根据商品流通需要， 全年调拨发行基金104.6亿元，投放129.8亿元，回笼
235.7亿元。同时，采取有效措施，及时投放小面额货币5.5亿元，缓解了辖区小面额
票币供求紧张的矛盾。二是加大人民币管理和反假币工作力度。通过组织上街宣传、
现场培训、案例解剖等形式，在全辖认真组织开展了“2004年反假货币宣传周”活动，
提高了广大群众识别假币的能力，增强了全社会自觉抵制制贩假币犯罪活动的意识。
全年共收缴假人民币34243张287.9万元， 假美元598张5.98万元。三是做好零币和残
币兑换工作，共为群众兑换零币、残币230余万元。（耿浩然）
中国工商银行山东省分行营业部
2004年，中国工商银行山东省分行营业部不断加大市场营销力度，强化各项工作
措施，在市场开拓、新产品研发、经营效益等多方面都实现了快速发展。截至2004年
12月末， 全行各项人民币存款余额543.8亿元，比年初增长45.1亿元；人民币各项贷
款余额441亿元，比年初增加75.6亿元。实现中间业务收入1.2亿元，实现经营利润13
亿元。
1. 不断加快改革步伐，为实现跨越式发展创造条件。2004年4月，实施了以内外
设机构重组调整和全员竞聘上岗为主要内容的机构人事综合改革，初步建立了符合现
代商业银行运行要求的基层行机构体系和用人机制。一是对机构进行了扁平化改革。
整合重组本部部室，设立扁平化管理和集约化经营中心，整合支行内外设机构，使扁
平化管理幅度进一步加大，网点结构和布局更加适应市场和客户需求。二是对全员实
行了竞争上岗。在统一完善和细化全辖“定编、定岗、定责”的基础上，提拔了一批
知识全面、市场开拓意识强的年轻干部，分流了一批机关富余人员，初步建立了能上
能下、能进能出的用人机制和待岗机制。三是大幅度压缩两级机构的管理人员，壮大
了营销人员队伍，大大增强了整体营销力量，提高了竞争能力。
2．加大优质贷款投放力度， 积极支持地方经济发展。在有效防范信贷风险的基
础上，把既符合国家产业政策又对济南市经济发展有重要意义的电力、交通、能源等
产业的优质项目作为贷款支持的重点，不断加大投入力度，积极参与企业改制，全力
支持重点企业、重点项目，新发放项目贷款64亿元，为济南市经济持续、快速、健康
发展做出了积极贡献。继续加大对济南市城市建设的投入，对济南经十路综合改造、
济洛路、经一路延长线综合改造项目进行了资金支持。
3．加快业务创新发展， 促进经营方式和增长模式的转变。把中间业务作为三大
支柱业务来经营，在对当前中间业务整体经营情况全面、细致分析的基础上，通过与
其他商业银行的横向对比分析，找准差距，明确下一步努力的方向。组建了投资银行
部，以加强中间业务的管理，创新思路，不断拓宽增收渠道，实现了中间业务收入的
增长和各中间业务品种的快速发展，向经营格局的优化又迈出了重要一步。深度挖掘
传统中间业务增收潜力，继续大力拓展代理保险、账户管理、现金管理、黄金业务、
外汇资金等业务产品，提高传统中间业务的盈利能力。同时突出抓好国内保理、三算
审查、企业年金托管、信息咨询等新兴业务品种的营销推广工作，推动中间业务的产
品升级和结构调整。切实加大银行卡品牌建设和市场营销力度，积极开展多层次、多
领域的市场营销活动，各卡种的有效发卡量得到有效增长，市场份额进一步扩大。切
实加快电子银行业务产品整合，进一步提高了产品电子化水平和市场竞争力，使各项
业务快速发展。
4．加强内部管理， 坚持依法合规经营，维护地方金融秩序稳定。全面开展案件
防范工作，强化对基层营业机构负责人和领导干部的监督管理。深入开展“扫雷工程”
和“法制教育月”活动，认真学习各项监管法规政策，贯彻落实案件查防工作的各项
措施，不断加大案件防范工作力度，加强案件防范责任制的落实，随时排查分析存在
的问题和隐患，堵塞漏洞，营造健康稳定的环境，有效防范金融风险的发生。（丁兆
民）
中国农业银行山东省分行营业部
2004年，中国农业银行山东省分行营业部各项存款增加37.2亿元，各项贷款增加
34.5亿元，实现经营利润6.65亿元，在全国农行二级分行经营利润和存款增量50强排
行榜中，分列第7位和第15位。
1．各项存款稳步增长，市场份额稳中有升。年末，各项存款余额达到296.6亿元，
比年初增加37.2亿元。存款增量在全省农行系统居第一位，在济南市各家银行中居第
二位。
2．贷款投放重点突出， 信贷结构不断优化。围绕外经外贸、民营经济、高科技
企业三大经济亮点，累计投放贷款140亿元。年末，各项贷款余额达到299.3亿元，比
年初增加34.5亿元，全部投向了重点类客户和引导类业务。其中，重点法人客户和优
质个人客户贷款增加38.6亿元， 占全部新增贷款的112％。一是集中投向了电力、电
信、高校等重点企业和重点客户。二是支持了农工商、佳宝、维尔康等一批民营企业、
农业龙头企业和个体工商户。三是加大了对居民消费信贷的投入，累计发放个人住房
贷款9.54亿元， 个人汽车贷款3.97亿元。全年累计清收盘活不良贷款6.2亿元，累计
退出低效客户贷款5.1亿元， 继续实现了不良贷款余额和占比“双下降”，信贷资产
质量持续提高。
3．中间业务发展较快，对利润的贡献率大幅提高。全年完成国际结算量4.6亿美
元，同比增加1.05亿美元；银行卡发卡增加17.7万张，卡存款增加1.97亿元，累计卡
消费13.6亿元，实现银行卡业务收入3098万元，同比增加2879万元；完成代理保险保
费2.33亿元，实现保费收入678万元，同比增加139万元；全年财务口径中间业务收入
同比增加4479万元，收入结构占比提高2.7个百分点，创历史最好水平。
4．经营成果继续扩大。 遵循“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”
的经营理念，深化内部机制改革，完善符合现代商业银行规律和要求的内部机制，优
化人员、工资、费用、资金和网点等经营资源配置，落实绩效挂钩考核，较好地引导
了全行上下的经营思想和经营行为，促进了创利能力的持续增强。2004年实现账面利
润5.44亿元，消化历史包袱1.21亿元，实际利润6.65亿元，同比增盈5660万元，利润
总额在全省农行系统居第一位，在全国省会城市农行中居第4位。（张本存 陈东林）
规范化管理年活动
2004年2月至年底， 中国农业银行山东省分行营业部为进一步规范业务发展和经
营行为，提高工作效率和工作质量，提升管理水平，增强综合竞争能力，在全辖开展
了“规范化管理年活动”。活动的总体目标是强化全体员工的遵章守制意识，确保各
项规章制度的贯彻落实；进一步规范经营行为和内部管理，实现业务操作与内部管理
的标准化、制度化、程序化，全行形成“规范化管理，精细化操作”的经营理念和管
理模式，管理水平显著提高，风险控制和化解能力明显增强，对各项业务的有效发展
和可持续发展发挥重要的保障和促进作用。活动的重点是解决操作不严谨、管理不到
位、制度不落实的问题。活动分为三个阶段，即集中学习阶段、自查自纠整改阶段和
验收总结、巩固提高阶段。活动取得了较大成效，一是坚持规范化管理与经营管理的
实际相结合，规范化管理与制度创新相结合，整体推进与工作重点相结合，有效规范
和促进了各项业务的发展，风险控制和化解能力进一步增强。二是业务操作和经营管
理的规范化程度进一步提高，内部管理水平明显提升，基本实现了规范化管理的总体
目标和要求。（张本存 陈东林）
中国银行股份有限公司济南分行
2004年，中国银行股份有限公司济南分行抓住中国银行股份制改革的重大机遇，
围绕跻身山东中行一流强行的总目标，突出增存和压降两大重点，处理好发展、改革
与管理三种关系， 实现经营管理、 业务规模、资产质量和经营效益四个跨越。截至
2004年末， 人民币一般性存款余额101.7亿元，较年初新增16.2亿元，绝对额列全省
中行第一，完成全年计划的107％。余额市场占比3.73％，较年初上升0.23个百分点。
人民币金融机构存款余额13.08亿元， 较年初新增1.3亿元，完成计划112％。外汇金
融机构存款余额2582万美元， 较年初增加531万美元，完成计划1062％。本外币授信
资产余额97.14亿元， 较年初减少19.76亿元，剔除核销划转因素，实际增长27651万
元。 不良资产余额6.81亿元，减少28.01亿元，剔除核销、划转因素，实际减少5.49
亿元， 完成计划329.57％；不良率7.02％，较年初下降22.77个百分点，剔除核销划
转因素， 实际下降5.27个百分点。国际结算业务量9.6亿美元，完成计划139.30％，
同比增长47％。实现账面利润8.1亿元，同比增盈9.1亿元；实现营业利润2.90亿元，
同比增盈9916万元，完成计划112.83％。
1.加快发展，努力跻身一流强行。从调整客户结构入手，提出了“全力营销财政
事业性、垄断性、集团性、系统性大客户”的发展思路。行长多次亲自带队展开高层
营销，至2004年末，AB类客户占比75％，比2001年末提高59.27个百分点。
相继开展了储蓄存款、企业存款两个“开门红”及“存款百日竞赛”活动，成功
营销了家乐福、省司法厅等优质大户，人民币存款新增额居全省首位。在同业存款方
面，成功代销了省国托“滨州信托投资产品”，争揽了中银香港青岛分行1000万美元
备付金存款，与济南市商业银行、兴业银行济南分行等14家金融机构进行了合作，人
民币金融机构存款同比增长11.41％。
谨慎把握信贷投向，并适当提高利率水平，对优质客户的授信余额大幅上升，贷
款利息收入同比增长30.34％。 把票据业务作为调剂资金和增加赢利的重要手段，全
年累计业务量达70.7亿元，累计收益4907万元，同比增加1469万元，完成计划305.38
％，综合排名列全省第一。
发展中间业务，突出优势，做大做强。国际结算业务量同比增长47％，市场份额
32.6％，跑赢了大市；实现结算业务收入1651万元，完成全年计划的103.19％。对公
外汇资金业务量3.3亿美元， 居全省首位。银行卡直消额、收益、国际卡净增量均在
全省前列。截至12月末，中间业务收入3687万元，同比增长79.68％。
2．加强管理， 严防各类经营风险。在考核机制方面，召开了由全辖分理处主任
以上干部参加的机构管理会议，研究出台了黄牌警示、预警管理办法。首先在全辖分
理处级及以下机构推行，8月份又延伸到支行本部。被警示网点的员工变压力为动力，
变懒惰为勤奋，想方设法，奋起自救。截至年末，全辖黄牌和黄牌预警网点由上半年
的14家和9家，分别减少到3家和4家。
机构管理水平逐步提高。 一是将7家二级支行转变为经营性支行，实行等级化动
态管理，提高了支行的综合竞争力。二是加强硬件建设，先后对分行零售业务处、营
业部和历城支行营业楼进行了装修改造，新建的历下支行营业楼竣工搬迁。三是积极
推进流程整合。在分行公司业务处推行了前中后台分制，在中银大厦建立了理财中心。
坚持从严治行，严格落实各项监管要求，积极整改监管中发现的问题。一是针对
机构大面积升格的新形势，及时成立事后监督中心，并首先上收了新升格支行的事后
监督，有效防范业务风险。二是提高内控检查质量，使检查工作实现了规范化、程序
化。全年累计开展业务检查17次，检查覆盖面达到88％。三是实行风险防范关口前移，
对“汇聚宝”等新业务品种实行“首笔稽核制”，对新升格支行实行“首月稽核制”。
提高全员防风险意识，安全保卫文件汇编做到人手一册。及时排查风险隐患，加
强员工“八小时以外”活动情况的监督管理。加强物防、技防建设。先后为辖内68个
网点、 近60台ATM机安装了数字电视监控系统，为分行金库、营业部保管箱库进行了
数字电视监控改造。 全年共协助公安机关成功侦破案件6起， 抓获犯罪嫌疑人3名。
（张法海 宋若钦）
中国建设银行山东分行
2004年，认真贯彻总行各项工作部署，以股份制改造为主线，以价值创造为核心，
坚持深化改革，加快发展，强化管理，防范风险，主要业务指标稳定增长，信贷资产
质量显著提高，经营绩效明显增加，各项工作取得了全面进步。截至年末，中国建设
银行山东分行济南地区经营机构各项存款余额390.55亿元，各项贷款余额319.46亿元。
不良贷款余额11.20亿元， 比年初减少23.77亿元，不良率3.51％，比年初下降7.0个
百分点。实现利润总额5.61亿元，比上年增长7.49亿元。所辖分（支）行账面利润、
经营利润全部实现盈利，盈利能力、经营效率、经营集约度水平不断提高，整体经营
形势进入良性发展新时期。
1．强化市场营销与结构调整， 各项业务健康稳定发展。一是适应宏观经济金融
政策的变化，在有效控制国家限制性行业信贷投放的同时，抓住市场重组整合的机遇，
组织开展了银企座谈和项目对接会、优质客户拓展百日竞赛等系列营销活动，强化了
优质行业和重点企业营销。二是加强精品网点建设，完善电话银行和网上银行功能，
拓宽了营销和服务渠道。 积极拓展个人高端客户群体，推出6期“汇得盈”。三是以
品牌建设和产品服务创新为重点，大力发展中间业务、国际业务和房地产金融业务。
加大对个人住房贷款、委托性业务和优质房地产项目的营销力度，建立了房地产金融
超市，创新了中间业务的交易平台和交易载体。
2．积极推进股份制改造，不断深化和完善各项改革。一是根据总行的统一部署，
保质保量地完成了股改的各项工作。二是建立了领导人员后备人才队伍选拔机制，构
建员工内部等级工资体系。三是完善经济资本分配和回报政策，探索实施无形资本配
置管理，初步建立了以经济资本预算为核心的风险和效益约束机制。同时，深入推进
对员工的个人量化考核工作，积极实施横向绩效考评体系，经营绩效考评办法和绩效
人力费用分配办法不断完善。四是加大机构调整力度。根据股份制改造的总体要求，
突出省会城市银行战略发展地位，以济南城市规划为依托，加大对济南地区营业机构
的调整力度。 共撤销营业机构8个，迁址、调整营业机构24个，23个储蓄所升格为分
理处，24个办事处、分理处升格为支行，在济南地区取消了办事处编制。截至年末，
综合性机构占比达86.3％，比年初提高21.8％，年末点均存款达2.98亿元，比年初增
加0.43亿元，集约化经营水平得到提高。
3．压缩不良资产， 资产质量和财务效益大幅提高。一是深入开展以“降不良、
防案件、抓管理、促发展”为主题的“决战行动”，严肃风险提示和考核奖惩。二是
积极提升信贷投放与国家产业政策的契合度，有效控制对部分投资过热行业的信贷投
放，从机制和操作上确保了新增贷款质量。三是积极消化各类历史包袱，积聚多年的
历史包袱基本消化完毕，为以后年度效益增长打下坚实基础。四是认真执行责任追究
制度，加大对压缩不良资产、消化历史包袱等工作的责任追究力度，促进了规范经营。
五是加强全面成本管理，完善资金管理体制，强化利率管理，稳妥推进服务价格收费，
提高了效益贡献。
4．积极推进双贯标， 基础管理和风险控制能力明显提高。一是积极推进内控体
系和ISO9000双贯标， 构建起了同时满足质量与内控要求，体现过程控制、持续改进
和系统管理的双标体系，并通过了英标管理体系认证公司外部审核。二是应用风险评
级预警系统，建立风险评级分析与政策指引，探索实施信贷资产七级分类，积极构建
全面风险管理体系。三是加强信贷基础管理，科学调整部分业务和行业的转授权方案，
完成了省行横向转授权。四是深入开展“平安建行”和“有章不循、违章操作”专项
治理活动；强化审计和法律工作，较好发挥了防范风险的作用。五是认真开展“规范
服务年”活动，清理文明示范窗口，服务质量不断提升。（王倩倩）
交通银行济南分行
2004年，交通银行济南分行认真贯彻国家各项经济金融政策，提前完成了第一个
三年规划开局年预定的各项目标任务，分行本部人民币存款突破百亿元大关，实现了
历史新跨越。10月份，交行济南分行升为管理行，正式行使省分行的职能，管辖淄博、
潍坊、烟台、威海、济宁、泰安6家分行。
1.扩大规模，扩充实力，实现规模、质量、效益协调发展。围绕存贷款传统业务，
全力推进本外币存、贷款业务稳定增长。截至2004年末，全辖资产总规模达339.73亿
元，比上年净增73.21亿元，增长27.47％。人民币各项存款余额达307.19亿元，比上
年净增69.07亿元， 增长29.01％。济南分行本部资产规模由80.87亿元增至116.49亿
元， 增长44％；人民币存款余额突破100亿元大关，年末达到109.17亿元，比上年净
增35.11亿元， 增长47.4％。外汇存款达到3790万美元，比上年净增1283万元，增长
51.18％；国际结算量完成36089万元。全行的市场和客户结构正在逐步优化，规模实
力不断提升。信贷资金投放稳定增长，经济效益保持较好水平。年末全辖本外币贷款
余额195.48亿元，比上年净增24.18亿元，增长12.37％；济南分行本部人民币各项贷
款余额59.3亿元， 比上年净增16.01亿元，增长30.02％。全辖完成拨备后利润2.8亿
元，完成总行下达利润计划的143.54％，济南分行本部实现账面利润1.05亿元，比上
年增长88.54％。
2.以深化内部改革为动力，建立完善各项管理考核机制。2004年，交行济南分行
制定和实施了第一个三年规划，努力构建和完善符合于规划要求并与之相配套的各项
管理考核机制。在目标考核上，按照高于平均市场增幅和考量分析原则，调整分行部
门单项考核分值，增加硬指标占比。在物利奖惩分配上，推出了等级支行制度、等级
柜员管理考核办法，实行等级差别管理。在全行一体化营销的大格局下，充分发挥分
支行行长亲自营销、带头抓好存款的示范作用，同时加强对基层营销人员力量的配备。
在风险控制方面，实行稽核和检查辅导员分级包干责任制度，突出对前台重点业务部
位、重点业务品种和重点经营机构的检查。严格贯彻国家宏观调控政策要求，按照有
保有压、区别对待的原则，积极调整客户结构，加强信贷资金管理。配合总行和监管
部门适时开展了多次专项检查，确保了信贷管理工作的健康发展。在人员管理方面，
先后制定实施了重要岗位轮岗制度，建立了内控建设三位一体管理处罚办法，对经营
者、管理者、执行者在工作经营中出现的责任差错分别不同情况实行责任追究制。为
适应省分行职能转换要求，适时调整了分行主要业务部门的机构设置，按各业务条线
管理要求，研究制定了对辖属行的各项管理办法和制度，开展了对辖属六行内控制度
大检查。在人才培养方面，有计划地加强职位交流和岗位交流，制定实施了全员教育
三年发展规划，先后举办各类培训36期，参加培训人员1627人次。
3.以企业文化和规范化管理促进业务发展。加强科技创新步伐，先后向社会推出
了婚庆卡、 数字电视和ATM代收费、移动充值代收费、外汇宝项下质押贷款、得利宝
业务新品种，开办了交银理财、居民个人因私购汇等业务，开发了银证通、银信通、
外卡收单、卡证自动对账和自助设备自动对账系统，全年自行开发了18个项目，推广
应用了28个项目，丰富了业务品种，完善了服务手段，为业务发展提供了强有力的技
术支撑。全行还结合上半年宏观政策调整和形势变化，为确保完成开局年各项任务，
于7月份开展了百日百亿营销劳动竞赛活动， 提前于10月底超过百亿元，完成了全年
任务。继续调整机构网点布局，提升网点的科技含量，强化自助服务体系；在济南首
家推出社区“金融大篷车”流动服务，同时连续开展主题宣传活动，利用召开股东座
谈会、新闻发布会等大力宣传造势，提升企业形象和品牌知名度。（王秀红）
中国农业发展银行山东省分行营业部
2004年，中国农业发展银行山东省分行营业部积极应对粮棉流通体制市场化改革，
认真落实国家粮棉购销政策，努力改善金融服务，大力防范和化解信贷风险，较好履
行农业政策性银行的基本职能，为增加农民收入、促进农村经济发展做出了贡献。
1.严格执行政策，加强信贷支持，促进企业发展。2004年，粮食市场全面放开，
国家实施一系列促进粮食增产、稳定粮食市场、扶持“三农”发展的政策措施。为尽
快适应粮棉市场化改革的需要，中国农业发展银行山东省分行营业部相继开办了粮棉
加工企业贷款、粮棉油产业化龙头企业贷款、其他粮食企业贷款等业务，先后与太平
洋保险公司签署业务代理协议、与国家开发银行签署业务合作框架协议及结算业务合
作协议。 截至2004年底，各项贷款余额477803万元，粮油贷款收回率112％，棉花贷
款收回率100％，综合贷款利息收回率106.44％，不良贷款比年初下降530万元，实现
利润3202.74万元。
2．加强信贷管理， 有效防范风险，进一步提高资产质量。①积极发放中央和地
方储备贷款， 满足各级储备增储和轮换的资金需求， 全年累计发放各级储备贷款
58620万元，其中新增地方储备贷款42292万元，支持新增地方粮食储备24790万公斤、
轮换储备粮9638.8万公斤，为增强政府宏观调控能力，稳定粮棉市场发挥了杠杆作用。
积极支持夏、秋粮棉油收购，择优选择贷款对象，较好落实借款担保、自有资金、风
险准备金和收购价格指导等措施， 全年累计发放商品粮食流转贷款13158万元，支持
企业收购（调入） 小麦8734万公斤。 累计发放棉花贷款38725万元， 支持企业收购
（调入） 皮棉70.19万担。②提供优质金融服务，积极支持粮棉企业搞活经营。为支
持粮棉购销企业在市场经济条件下继续搞好经营，根据市场和企业的实际情况，择优
扶持，有进有退，坚持原则性与灵活性相结合，根据大客户的经营实际，制定有效的
信贷管理和服务方式。充分发挥自身优势，主动为企业提供市场信息，帮助寻找销路，
拓宽销售渠道， 搞活经营，提高效益。全年支持企业销售粮食29402万公斤，实现销
售收入42343万元；销售棉花68.6万担，实现销售收入50953万元。通过促销，一方面
优化了企业的库存结构，提高了市场竞争能力；另一方面，优化了贷款结构，降低了
信贷资金的风险。为促使企业尽快转换经营机制，推动企业改革改制的实质性进展，
中国农业发展银行山东省分行营业部积极参与企业改革改制方案的制定，主动与地方
政府和有关部门沟通协调，帮助企业理顺外部环境，初步建立了寓监管于服务之中、
以信用为基础的共同发展的新型银企关系。③加大风险防范措施，不断提高信贷资产
质量。首先，把确保库存安全放在首位，明确信贷员和支行领导的查库责任，严格落
实清资核贷机制。其次，加大资产保全力度。以破产企业占用贷款较多的商河县为突
破口，依靠商河县政府查清了该县5个棉花企业破产前1.6亿元有效资产未纳入清偿范
围的事实，促成商河县法院重新立案审理，并下达企业破产的补充裁定。密切关注企
业改革改制动态和企业的经济、法律纠纷，为企业落实风险预警措施，随时掌握贷款
使用情况，避免了企业挤占信贷资金支付改革成本和逃废贷款的行为。抓住粮食企业
财务挂账清理审计的有利时机，认真开展了粮食企业财务挂账清理审计工作，审计核
实挂账20142万元，使粮食财务挂账的分解落实全面完成，共落实棉花财务挂账67490
万元，贷款质量得以优化。针对粮食风险基金使用范围的调整实际，加强了对财政补
贴资金的管理，保证了粮食风险基金4730万元直补农民全部到位。④审慎开办对粮棉
产业化龙头企业的信贷支持和中间业务，开拓业务发展空间。2004年，按照上级行关
于业务拓展的统一部署，积极拓展了农业政策性信贷业务。一是与太保济南分公司营
业部签订了业务代理合作协议，根据营业部辖区实际，开展了保险市场调查和业务人
员培训工作。二是开展了客户资源调查摸底工作，对符合贷款支持条件的粮棉产业化
龙头企业进行考察评估， 建立了项目库，择优选取4个企业发放贷款4699.2万元给予
支持，在业务拓展上迈出了步伐。（韩昶国）
中信实业银行济南分行
截至2004年底， 中信实业银行济南分行存款余额本外币合计123.7亿元，比年初
增加29.88亿元，增长31.84％；贷款余额本外币合计100.53亿元，同口径较年初增加
11.03亿元，增长12.32％；实现利润12765万元，较上年增加6265万元，增长96.4％。
经营规模迈上了一个新的台阶，而且在结构优化、质量提高的前提下，实现了业务的
持续、稳定、协调发展。
1.加大信贷资金投放力度，积极支持地方经济建设。2004年，不断加大对济南市
信贷资金投入，积极参与济南市的经济建设，支持济南地区企业发展，同济南市国有、
民营骨干企业及许多中小客户建立了信贷合作关系。截至年末，该行对济南市属企业
和当地民营企业贷款、银行承兑汇票及其他融资超过60亿元。
2.坚持质量为本的经营原则，积极实施授信客户结构调整战略，客户质量明显优
化。根据业务风险和收益水平，该行将授信客户划分为“高质高效、高质低效、低质
高效、低质低效”四种类型，并制定了“进优退劣，优质增效”的工作方针。逐个支
行、逐个客户、逐笔业务进行分析，确定方案，并由信贷业务部、信用审查部、信贷
管理部组成联合工作小组，与各支行紧密配合，重点抓落实，有力地促进了授信客户
结构调整工作的顺利开展。2004年共退出低质低效客户129户，收回授信金额11亿元，
新增优质客户180户，增加优质授信金额30亿元，优质客户达到85％。
3.坚持以效益为中心的经营理念，加强效益管理，盈利能力明显提升。加强了对
效益的集约化管理。一是在支行管理方面，进一步突出效益指标，提高支行的经营意
识， 逐步将支行打造成为利润中心。年末全行10家机构中，存款15亿元以上的达到3
家， 10～15亿元的达到2家，7～10亿元的达到4家，10家机构实现利润均超过1000万
元。二是积极拓宽盈利渠道，通过资产业务与非资产业务的联动营销，带动国际结算
等中间业务收入，当年国际业务结算量在全市处于领先地位。三是加强票据市场的规
范运作，积极开发新的票据业务品种。如“买方付息承兑汇票贴现业务”、“已保兑
商票的贴现业务”都在不增加银行风险的前提下，提高了收益。四是积极调整低收益
的业务品种，提高机会收益，如采取卖断形式降低贴现贷款余额，转而增加利率较高
的企业贷款；合理增加中长期贷款，中长期贷款余额由年初的16.4亿元增加到年末的
28.1亿元，有效提高了收益水平。
4.加强内控制度建设，切实防范风险，内控能力和抗风险能力明显增强。2004年
继续坚持审慎原则和依法合规经营的工作方针，进一步建立健全了相互协调、相互制
约的管理组织，完善了内控委员会、资产负债管理委员会、风险管理委员会、信审委
员会专家审查小组、综合考评委员会、财务管理委员会等组织；通过推广应用总行新
授信流程，进一步明确和加强了信贷业务部、信用审查部、信贷管理部、市场开发部
等部门的业务职能，使该行的授信管理体系更加规范，风险控制更加有效；对内控制
度和办法、规章进行了修订和完善，力求在制度上使各级权利得到有效制约；进一步
加大了检查的力度和深度，保证内控制度能够落实到位。
5.零售业务明显增长。2004年，高度重视零售业务的发展，在全行范围内掀起了
“人人关心零售业务、人人开发零售业务”的良好氛围。一是统一思想，提高认识，
引导各支行将零售业务作为一项重要工作来抓。二是加大新产品的宣传营销力度，依
托新产品带动综合业务的发展。三是依托科技，加大对现有各类零售产品的深度开发。
四是于2004年四季度在全行范围内开展了“储蓄百日竞赛”活动，促进了储蓄业务的
发展。另外，积极取得济南市住房公积金管理中心的支持，成功开办了住房公积金贷
款业务。同时，围绕中信家家乐、理财产品、中信卡、出国金融服务等重点产品，通
过报纸、电台、手机短信、小区短信等形式开展宣传营销，依靠良好的企业形象和服
务意识带动相关业务的发展。精心组织人民币理财产品和外汇理财产品等创新产品的
发售工作，积极推动贵宾理财业务的开展，通过优先、优惠服务措施为中高端客户提
供附加值服务。（郝文刚）
光大银行济南分行
2004年，光大银行济南分行各项业务呈现快速发展的态势，取得了较为显著的经
营成果。 年末全行本外币存款余额达到99.6亿元， 比年初增加8.7亿元； 贷款余额
55.16亿元，不良贷款余额比年初下降1.57亿元，不良贷款率较年初下降2.7个百分点；
全年现金清收1.01亿元；实现利润1.24亿元，比上年增加1.1倍，人均效益50万元。
2004年，光大银行济南分行积极调整优化结构，促进业务健康发展。根据所处环
境变化和自身发展的需要，下工夫认真抓好调整。坚持“大客户、大合作”发展战略，
不断扩大存款规模，把稳定、开发大客户作为进行客户结构调整的核心；同时，注重
开发重点行业的优质中、小型客户，对业务发展起到一定的稳定和助推作用。下大力
增加储蓄存款，积极提高储蓄存款占比，增强存款的稳定性。通过个贷业务批发，吸
收储蓄存款1.35亿元； 通过对总行开办的个人外汇理财业务，吸收外汇存款459万美
元。
进一步着力于抓大户、抓优质客户的营销，不断优化资产结构，有效地降低了不
良贷款的比例。进一步加大对风险资产的控制力度，努力压缩风险资产，为下一步发
展奠定了良好的基础。逐步调整中间业务结构，加快各项中间业务的发展。在国际业
务方面，以发展为主题，规范业务操作，着力结构调整，加强营销支持，壮大客户群
体，国际业务收入再上新台阶。同时加大新品拓展力度，全年叙做保理、国内信用证、
叙做福费廷等业务较上年都有大幅增加。
转变营销思路，不断扩大营销成果。及时转变营销思路和营销方式，以适应日益
严峻的竞争环境。进一步拓宽了市场营销的视野，根据宏观经济变化和货币金融政策
调整，分析和把握市场资金运动规律，开辟市场营销的新途径，采取灵活、多元和有
效的策略措施，全面做好稳存增存工作。调整营销工作思路，转变过多依赖资产推动
负债的工作思路，加强对无贷户的营销力度，特别是加大了对政府机关、团体、事业
法人、学校、医院等单位存款和储蓄业务的营销，逐步扩大无贷户和资产敏感性低的
负债业务规模。同时，在积极开发新大户的基础上，对现有大户通过提供理财服务、
中间业务、扩大合作领域等多种方式，进一步密切与客户的合作关系，逐步提高客户
发展对业务的依存度，增强相互支持的力度，促进营销工作不断向纵深发展。
强化信贷风险管理，切实防范化解风险。切实强化信贷管理，防范各类风险，确
保信贷资产的安全。对存量信贷资产，区别对待，调整支持力度，对于政策限制发展
或自身经营出现重大不利变化的企业，制定合理有序安全的退出计划，将有限的信贷
资产置换到对经济发展贡献更大的领域内，避免资金大进大出造成的损失。加强贷前
审查，强化新增贷款风险控制，严格授信条件，确保新增贷款的质量。建立完善全面
风险监管体系，加强集团客户授信管理，高度关注关联交易、关联担保和依靠资金运
作迅速扩张的企业，密切关注企业资金链的运转情况，增加了贷后检查的频率，进一
步完善了风险预警机制，对检查中暴露预警信号的企业，做到早发现、早行动、早解
决。注意正确处理好防范风险和化解风险的关系问题，对待具体项目坚持具体问题具
体分析，坚持原则性和灵活性的统一，把化解风险作为当前的第一要务，有效地确保
了信贷业务的良性健康发展。
加大宣传营销力度，积极做好新产品的推广工作。注重通过强有力的宣传支持，
促进各项新业务产品的推广，努力运用新的业务品种和功能手段，树立业务品牌形象，
加快各项业务的拓展步伐。在继续加大对特色产品网上一柜通、全程通汽车金融网等
业务产品宣传力度的基础上，重点围绕基金代销和阳光理财新品A计划、B计划展开了
一系列全方位的宣传营销工作。以支行为单位在大型社区、大专院校、商场、超市等
组织系列户外宣传活动。 全年共销售B计划达2.55亿元，实现了经济效益和社会效益
的双丰收。运用多种办法措施，扩大资产保全清收。及时研究并采取了一些超常规的
办法及思路，将清收工作的软约束变为硬指标，将传统的清收方式转变到依托法律武
器上来，将单一的收贷收息转变到运用资产重组等综合手段上，使信贷资产盘活工作
进入了新的境界。围绕压缩逾期贷款的中心目标，狠抓现金清收，全面铺开，重点突
破。积极清理在执行案件，加大依法诉讼力度。同时加大案件的执行力度，对于积压
已久的案件，广泛发动全行力量进行清收，多方联系其相关单位（主要为其应收债权），
共同协助清收。
强化抵债资产的管理，加大抵债资产的变现。严把抵债资产入口关，扭转了抵债
资产不断上升的局面；不断规范和完善以物抵债的管理变现系统，促使抵债物资管理
变现工作得以合法、公正、有序地进行。积极做好不良贷款核销工作，全年共核销不
良贷款18笔， 计1.1亿元。坚持依法合规经营，确保各项业务健康稳定发展。进一步
加大了内控管理工作力度，采取一系列措施切实提高管理水平和效能。 （王 楠）
华夏银行济南分行
2004年，华夏银行济南分行从提高质量和效益入手，通过积极调整资产负债结构，
加大营销力度，实现了业务稳定增长、结构进一步优化、基础管理有效加强，发展环
境进一步改善，发展质量明显提高。2004年底，全辖本外币存款余额达到173.7亿元，
全辖贷款余额117.1亿元，实现考核利润12542万元，比上年增长34％；华夏卡发卡量
达132万张，实现卡消费2.4亿元，比上年增长118％；全行外汇存款余额4192万美元，
办理结算业务6.5亿美元， 比上年增长28％。实现网上银行交易额329.97亿元。截至
年底， 分行在济南共设立了11家在行式自助服务网点，4家离行式自助服务网点；网
上银行业务发展迅速，网点电子化水平进一步提高。
1．建立科学的考核评价体系， 实现以机制促发展。2004年，华夏银行济南分行
建立了科学的考核评价体系，制定出台了《2004年综合考核办法》和《客户经理管理
实施细则》，充分发挥政策的导向作用，调动全行积极性，较好地解决了分行与支行
之间、支行与支行之间、客户经理之间的利益分配问题，在全行形成了良好的业务运
行机制，推动了全行各项业务的健康发展。在对支行的考核上，坚持以促进业务发展
为核心，通过引入动态等级排名管理，以规模、利润、不良资产等指标为依据，按排
序结果兑现奖金，真正体现以业绩论英雄，以贡献定收入。
2．抓住国家宏观调控的有利时机， 加大结构调整力度，实现各项业务的均衡、
协调发展。在信贷结构调整方面，重点加强了指标管理，实行全过程动态监控，提高
风险防范能力；在负债业务结构调整方面，通过加大有贷户挖潜、无贷户营销、资产
与负债业务联动，实现了增长方式的转变。
3．加强营销组织体系建设， 转变观念，抢占市场，促进存款的有效增长。华夏
银行济南分行提出“跳出银行办银行”的思路，积极创造发展的良好外部环境，不断
拓展业务范围。在公司业务方面，通过加强营销组织建设，初步建立了集中、整体营
销组织架构。为进一步加大营销工作力度，整合全行营销资源，增强营销整体合力，
分行从加强营销组织建设入手，初步建立了整体营销组织架构。成立了公司业务部，
全面负责分行层面资产、负债营销、产品创新及组织推动工作，积极开展区域集中营
销，增大业务辐射面，坚持既要立足济南，又要跳出济南，放眼全省乃至全国发达地
区。在个人金融业务方面，以储蓄网点达标和“礼在华夏”竞赛活动为载体，通过开
展系列营销宣传活动，加快新产品的开发营销力度，培育新的业务增长点。2004年，
先后推出了卡折合一、短信通、银彩通等特色产品，增加了华夏卡代收电费、煤气费
功能，增加了电话银行、网上银行等缴费方式，满足了不同客户群体的服务需求，提
高了客户的认同度，全行新增贵宾客户500多户，新增储蓄存款8000万元。
4．以效益为中心， 加强资产负债业务运作管理，盈利能力进一步增强。华夏银
行济南分行通过强化效益意识、调整优化资产结构、加强资金运作、大力发展票据贴
现业务等，经营效益明显提高。一是根据客户的不同类型实施有差别的综合收益率标
准，提高新增业务的综合收益要求。二是努力降低存款付息率。三是大力发展票据贴
现业务， 增加收入。 根据市场利率走势，合理进行票据定价，增强市场竞争能力。
（陈惠清）
招商银行济南分行
2004年，招商银行济南分行，转变思路，调整策略，精心运作，规范管理，各项
工作有了新的突破与提高。 全折自营存款136.6亿元，新增37亿元，完成全年计划的
108％；全折贷款余额153.9亿元，不良贷款连续四年保持为零；实现账面利润2.45亿
元，同比增加1.16亿元，完成全年计划的174.3％，在当地15家商业银行中居第4位；
“一卡通”发卡量新增27万张，突破百万大关，达到105万张；信用卡发卡量2.8万张，
新增2.1万张；国际结算量3亿美元，同比增加6300万美元。
1.贷款投量稳步增长。2004年，一般性贷款新增29.5亿元，全年信贷投放（含承
兑、 贴现）达到316亿元，同比多67亿元。在优先支持国家鼓励的电力、煤炭、交通
等基础产业的同时，还对一批市场前景好、发展能力强的中小型企业发放贷款、办理
承兑16.6亿元。
2.负债结构、资产结构日趋合理。2004年，以“点金理财”和网上银行为平台，
充分发挥招商银行的品牌优势和产品优势，相继在济南钢铁股份有限公司结算中心、
济南市政府资金结算中心、山东大众报业集团结算中心、济南国税局“银税通”等项
目招标中取胜，并取得省财政行收费代理资格。
3.零售业务实现新的突破。一是机构建设取得突破性进展，经三路支行于10月19
日开业，同时有7家新的自助银行投入运营，4家自助银行即将开业，机构网点总数已
达33家，其中支行级网点12家（含烟台分行），自助网点17家，网点总量初具规模，
服务网络更趋合理。三是“一卡通”推广和功能开发取得新进展。全年新增代发单位
320个， 年累计代发额已达18.7亿元。通过新开发“一卡通”代缴数字电视费、代收
行政事业费、 刷卡送手机等新功能，新增代缴费客户3.2万户，“一卡通”发卡量突
破百万大关。 三是POS刷卡消费取得历史性突破，首次跃居全市金融机构第一位，全
年交易额近4亿元。
4.经营效益大幅度增长。在银根紧缩、信贷量小、资金成本提高、利差空间进一
步缩小的背景下， 实现账面利润2.45亿元， 同比增加1.16亿元， 完成全年计划的
174.3％。 一是大力开展贴现业务。截至2004年12月底，票据贴现余额16.4亿元。全
年累计办理票据直贴99亿元，转贴现78.8亿元，累计实现贴现利息收入2.06亿元（含
递延0.51万元）；贴现利息收入占营业收入的比例达到26％，同比提高12个百分点。
二是中间收入稳步增长。实现中间业务收入1700万元，同比多增520万元，增幅44％。
三是加强财务管理，严格控制费用支出。在营业收入增加一倍、机构网点人员都有增
加的情况下，工杂费、电子设备运转费、印刷费、修理费等多项开支同比都有不同程
度的下降。营业费用占营业收入的比重由上年同期的14％下降到11％。 （冯新华）
兴业银行济南分行
2004年，兴业济南分行紧紧围绕总行“建设一流银行，打造百年兴业”的战略目
标，积极应对国家宏观经济金融形势的变化，扎实推进两个战略转型和网络多元化营
销，各项业务继续保持健康、快速发展，全面完成总行下达的各项综合经营计划。截
至2004年末，分行本外币存款余额达到135.05亿元，比年初增长48％。其中一般性存
款116.25亿元， 比年初增长48％，剔除协议存款因素，一般性存款增长25.94亿元，
完成总行计划任务的131.7％， 存款市场占有率达到3.9％，新增市场占有率达到6.8
％；资产总额达到158.93亿元，比年初增长34％，贷款余额103.27亿元，表外银承余
额48.22亿元，继续保持不良资产为零，利息实收率为100％，各项资产指标均达到总
行控制要求； 公司业务继续保持优势，企业存款76.1亿元，市场占有率达到7.7％，
位居股份制商业银行首位； 外汇业务取得突破性进展，外汇存款余额为1718.51万美
元，外汇贷款1236万美元，国际结算量累计突破3亿美元大关，达到34218万美元，完
成总行下达全年任务的171.09％，名列当地股份制商业银行前茅；同业存款持续快速
增长，本外币全口径同业存款余额29.33亿元，较年初增加15.66亿元，完成总行全年
任务的169.17％， 稳居当地商业银行前三位；人民币储蓄存款余额40060万元，比年
初新增18972万元，计划完成率为83％；外币储蓄存款余额127万美元（含美元理财产
品76万美元） ，比年初新增30万美元；个贷余额12471万元，比年初新增1834万元，
个贷累计发放5272万元， 累计回收3468万元，不良率为零；银行卡发卡量达到83622
张， 比年初新增49875张，计划完成率为166％；新增网上银行开户175户，计划完成
率为175％，12月交易笔数占比达到45％，列总行第一；实现中间业务收入1411万元，
比上年增加504万元， 完成总行指导计划的116％，提足呆账准备金后，实现利润1.6
亿元，完成总行计划任务指标的165％。
在业务保持快速健康发展的同时，兴业济南分行各项工作取得显著成效，分行经
营管理水平和市场竞争能力、拓展能力、驾驭能力以及风险控制能力得到全面提高。
主要表现在：
1.经营管理水平和市场竞争能力不断提高，推进了两个战略转型。改革完善分行
经营管理组织架构，着手实施行业经理和产品经理制度，加强窗口指导和窗口营销，
优化资源配置，引导经营单位大力发展负债业务、中间业务和国际业务，并取得显著
成效。扎实推进业务结构调整，盈利模式逐步优化，利润增长66％，资产利润率达到
1.18％，人均创利81万元，中间业务收入占比达到3.7％，国际结算收入占比41.38％，
超过银行承兑汇票手续费收入，成为中间业务主要收入来源。客户结构进一步优化，
分行本外币公司存款客户数3433个，比上年增加1698个。产品结构进一步优化，创新
了控货融资、择期外汇买卖、国内信用证、保兑仓、国内保理、动产质押、委托贴现、
福费廷等一系列新产品、新业务。资产负债管理水平提高，资金运用更加合理，继续
强调流动性管理，控制表外资产的增长，加大主动负债力度，逐步优化资产负债结构，
调整票据贴现策略，积极开展资产转让业务，利用短期资金办理拆借业务，提高资金
收益。
2.驾驭市场能力和风险管理水平不断提高，资产质量继续保持零不良。准确把握
市场风险，科学决策市场准入与退出。通过加强行业导向和贷后“双线”跟踪检查及
客户回访力度，适时退出潜在风险大的市场领域，2004年共对22户授信企业采取到期
退出或要求企业提前归还等方式， 减少各类信用业务敞口余额达68875万元，确保整
体信贷资产的安全运行。加强风险控制制度建设，不断提高信审质量和效率，进一步
完善了风险控制体系，提高了整体风险控制水平。同时再造信贷审批流程，对放款流
程进行优化和简化，不断提高审查审批的质量和效率，通过分类审查和“绿色通道”
保证重点项目的审查审批时效，充分提高了信贷资源的利用效率。全面落实银行监管
法规制度，继续保持依法审慎合规经营，树立依法合规经营意识和审慎经营意识，规
范授信行为、业务拓展和创新模式，建立了风险防范和促进发展的长效机制。
3.市场营销组织管理体系进一步完善，各业务板块继续保持快速发展。再造市场
营销组织管理架构，公司业务实施准事业部制管理，着手推行行业经理、产品经理制
度，实行经营单位营销月例会制度，进一步完善了营销评审委员会制度和《市场营销
组织管理办法》，理顺了营销考核管理平台，整合客户资源优势，积极组织各类营销
活动，开展“双月营销”活动和“百户营销活动”，并在开展“财智星”品牌和产品
推广活动的基础上，重点组织开展了“贸易直达星”、“在线兴业星”推广活动，取
得了良好的效果，公司业务继续保持领先优势。大力发展以国际结算和代理业务为重
点的外汇中间业务，以贸易融资推进国际结算，以国际结算带动负债业务的发展，重
点营销具有进出口经营权的内资生产型企业和中型三资企业， 国际结算量达到34218
万美元，完成总行下达全年任务的171.09％。市场竞争能力进一步增强，同业业务呈
现强劲的发展态势。发挥事业部管理优势，完善大同业发展平台，坚持以负债业务为
主，资产中间业务为辅，大力拓展信用社、城市商业银行等中小金融机构客户。进一
步完善个人业务组织架构，成立个贷、银行卡、理财三大中心，“兴业旅游卡”品牌
初步树立，针对个人高端客户，推出“万汇通”外币理财、“万利宝”人民币理财产
品，带动人民币储蓄存款新增3604万元，美元76万美元，同时带动新增万元以上客户
1300多个；规范了个人资产业务管理制度，正式开办个人住房公积金贷款业务；渠道
建设实现突破，柜面通业务得到了总行批复，自助银行发展规划正式实施。
4.前台会计核算质量和服务水平进一步提高，科技保障能力不断增强。2004年，
以会计基础工作等级管理为主线，进一步完善了《会计责任追究制度》和《内部会计
控制要点》等规章制度，通过现场检查及非现场检查加强检查辅导工作，会计核算质
量得到全面提高， 差错率万分之1.1，比上年下降20％。通过组织各类会计培训和业
务技术比赛，柜员业务素质得到全面提高，在总行组织的岗位资格考试中，通过率达
到100％。 积极发挥信息科技工作作用，立足安全生产，积极支持业务发展，在保证
系统全年运行正常无重大责任事故的同时，开发完善了客户经理营销考核系统，开发
了现场发卡系统程序，开发上线了柜面通业务系统、银行卡抽奖系统和住房公积金系
统。（沈 建）
上海浦东发展银行济南分行
2004年，浦发银行济南分行贯彻“效益立行、机制兴行、勤俭办行、从严治行”
的经营方针，围绕“发展、优化、提高”的工作主线，在全行实施“共赢”战略，努
力扩大市场份额，克服了宏观调控等因素带来的不利影响，实现了速度、质量、效益
的有机统一。截至12月末，各项存款余额102亿元，比年初增长15亿元；贷款余额124
亿元， 比年初增长23亿元；全年实现账面利润1.8亿元，比上年增长88％，人均85万
元； 计提呆账准备金1.68亿元，不良贷款拨备覆盖率202％，全年安全经营无事故。
资产总量达到135亿元， 存贷款双双突破百亿元大关；日均存款76亿元，比年初增长
36％； 日均贷款103亿元，比年初增长47％。从质量上来看，资产质量继续保持了较
高的水平， 不良资产率控制在5‰以下。全行资产中贷款占70％，承兑汇票占比由最
高峰时压缩近30亿元。全行风险资产权重进一步降低，资产结构得到进一步优化。全
行信贷客户中A级以上的客户占全部客户35％， 比年初提高了11个百分点，客户结构
得以进一步优化。
1.业务取得较快发展。2004年，各项业务平衡发展，初步实现了三大转变，即业
务开拓由资产拉动型向资产负债均衡型转变，业务类型由以公司金融为主向公金、个
金并重转变，营销方式由个体营销为主向团队营销为主转变。培育了一大批优质客户
群体，重汽、济钢、力诺、济南城建等众多市属优质企业成为浦发银行济南分行支持
的重点。全年为市及市以下企业累计提供融资50多亿元，在为地方经济发展注入活力
的同时，也为全行下一步的发展奠定了较为坚实的基础，形成了发展合力。全年全分
行纯负债业务余额比年初增加4亿元，存贷比为95％，比年初下降4个百分点，资金自
求平衡能力进一步增强。年末储蓄存款余额5.3亿元，比年初增长2.3亿元，占比由年
初的3.6％提高到5.6％，并且发展速度在逐步加快。
2.内部管理进一步加强。一是提高财务管理水平。继续坚持结构调整、有效发展
的经营理念，坚持以效益为核心，强化资产负债管理和财务管理，提高资金营运效益，
不断提高内部管理水平，充分发挥机制建设及经营参谋助手的作用，有效促进了全行
各项业务的发展。二是提高风险管理水平，全行利率风险、结算风险管理水平均得到
明显提高。三是提高会计管理水平，坚持会计人员条线管理，完善会计条线考核办法，
以考核为杠杆，抓核算、防风险、促服务、增素质，保证了会计运行正常有序。四是
提高内控管理水平。根据业务发展情况，结合总行稽核体制改革，有针对性地做好内
控建设。 （张玉军 任倩倩）
中国民生银行济南分行
1.全面完成各项业务指标，地区强势逐步形成。实现考核利润4906万元，超额完
成利润计划。 资产规模超过120亿元，各项存款余额106亿元，比上年末增长近1倍，
其中储蓄存款8亿元， 比上年增长近两倍，在当地股份制商业银行中增幅最大；资产
利润率0.56％，人均税后利润28万元。不良资产率仍保持“零”的纪录。
2.完善激励机制，灵活运用奖罚政策。及时调整综合考评办法，尤其是两率考核。
继续坚持向一线倾斜的政策，加大奖优罚劣的力度。确立了季度述职考评制度，加强
了对管理部室负责人的业绩考核。
3.经营团队的凝聚力和经营能力进一步加强。通过考评机制，甄别“谁是我们的
优秀员工” ，努力提供发挥潜力的机会和舞台。年内，培养和造就了6名新的金牌客
户经理，引进和调配了若干中层干部，对有能力和有奉献精神的干部交付重任，重点
培养，努力发挥机制优势，重视核心团队建设。零售业务人员得到充实，组织了20人
的自助银行营销员队伍，特别是支行都配备了专职零售人员。
4.辖区服务能力明显加强。7月，联手济南深圳发展银行、淄博城市商业银行等9
家银行，开通了银行卡“柜面通”，有效延伸了业务辐射领域；11月10日，率先在济
南高新开发区设立支行；年内新增12个自助银行网点，年底总数达28家，在当地银行
中名列前茅；各个支行增设了贵宾服务窗口。
5.授信风险管理体系正在形成。2004年按照总行新的授信评审体制，结合山东市
场情况及济南分行经营队伍的现状，重点落实了贷前调查、贷款审查及贷后检查职责，
完善了分行对支行的转授责体系，成立了放款中心，实施档案集中管理，授信风控体
系初步形成，营造了济南分行良好的授信文化，不良资产率保持为“零”。
6.强化了内控制度建设。抓为保障安全运营，树立安全经营是最大效益的观念，
确定了会计风险例会、授信风险例会和三防一保风险例会，及时发现问题，消灭风险
隐患，效果明显。（何方平 薛 亮）
深圳发展银行济南分行
2004年，深圳发展银行济南分行完善经营机制，优化资产结构，加大信贷投放力
度，支持地方经济发展；加快业务创新、产品创新，提高金融服务水平；严格内部经
营管理，防范化解金融风险，为地方经济的持续、快速、健康发展做出了应有的贡献。
年末各项存款余额52.38亿元，各项贷款余额34.8亿元，全年票据贴现交易量119亿元，
完成国际结算量10021万美元，借记卡累计发卡量19.52万张，贷记卡累计发卡量6856
张，全年实现考核利润4462万元。
1.积极开展市场营销，促进公司业务稳步发展。一是加强管理，完善市场营销机
制。建立了市场沟通机制和考核激励机制，努力搭建政策指引平台、市场信息平台和
团队营销平台， 主动出击、重点营销。从2004年3月份开始，建立了市场拓展部门与
风险管理部的内部沟通机制，强化了市场开拓的有序性和指导性；构建了分行的政策
指引平台，防止了盲目性，对市场拓展起到了积极的推动作用；编撰了《市场资讯》，
与省、市政府有关部门及各行业、同业、媒体等建立起横向信息沟通机制，构建分行
市场营销信息平台。二是突出营销重点，不断壮大客户群体。2004年初，深发展济南
分行根据国家产业政策、市场行业特点、企业产品优势，明确了市场定位和产品定位，
实施品牌客户战略，在授信政策和定价政策上实行差异化服务，成功开拓维护了山东
电力、济钢、莱钢、成山轮胎、里能矿业、运河发电、将军烟草、省烟草、华鲁集团、
孚日家纺等一批品牌客户。从全省136户重点企业和全国500强企业中筛选出行业地位
突出、经济实力雄厚、抗风险能力较强的客户实行主动营销，对其上下游企业和流通
链展开延伸业务，全面推进各项业务的发展，新开发了山东高速、路桥集团、烟台万
华、临沂发电、济宁矿业、天章纸业、鲁南制药、益海粮油、奥博特铜铝业、水兴橡
塑、泰山轮胎等企业，为扩大市场份额、稳定利润来源起到了关键作用。三是依靠营
销方式创新，加快业务拓展步伐。在推广传统业务品种营销的同时，以收益最大化为
基本原则，重点突出新业务产品营销力度，开拓了山东格力提单质押信贷业务品种，
成立了货押中心， 扩大了业务领域；积极宣传CPS票据业务、离岸业务、出口退税和
进出口押汇等业务，增强了产品的吸引力。
2．积极开展促销活动， 大力拓展零售业务。2004年6月至7月，加大零售业务营
销力度， 促使储蓄存款稳步增长， 至12月末，储蓄存款余额3.73亿元，比年初增加
1.47亿元；2004年9月份开始，根据总行统一部署组织了大规模的“金融服务进社区”
活动， 全行人员分7个活动小组，深入15个社区，现场接受咨询并办理业务，实现了
银行与客户的零距离对话，真正做到“银行开到家门口，服务送到心坎上”，取得良
好的效果；结合总行的“发展网－网上银行推广系列活动”，大力拓展网银业务，市
场人员抓住时机积极营销， 网银业务有了较快进展，至年末，新增网银500多户。积
极培育信用卡市场，不断完善用卡环境。
3．国际业务实现快速增长。发挥国际业务部在专业支持、信息集散、客户拓展、
组织协调方面的优势，根据海关、税务等部门的数据，加大了对高效益、高回报、有
影响的优质客户的分析，提早研究制订拓展方案并密切跟踪，一旦时机成熟便马上介
入；将为客户服务的链条贯穿于企业的生产经营的诸多环节，全方位为客户提供多层
次、综合性的服务；在市场营销上实施“大客户”带动战略，以授信客户为重点，有
针对性地开展营销活动。全年累计完成国际结算10021万美元，同比增长91％。
4．稳步开展票据业务。 2004年以来，注重产品的整合和风险的控制，根据市场
的需要和风险控制的基本要求， 结合“CPS”等特色业务品种，为客户度身定做具体
业务品种，保持了票据的竞争力，同时，加强对贴现票据业务的管理，注意适当提高
票据业务的收益率，加强流动性管理，保持合理的持票规模。全年累计实现票据贴现
交易量119亿元，实现贴现利息（含转贴）收入8505万元。
5．加强风险管理， 提高信贷资产质量，防范化解信贷风险。始终将信贷资产质
量作为银行发展的“生命线”，在风险管理上主要抓好四个环节，严格管理。一是调
查环节，逐步完善了贷前调查制度，选派优秀客户经理作为独立评审员对项目进行贷
前调查，评估项目的可行性，切实把好介入关口。二是审查环节，明确了审查人员责
任，同时增加了授信审查附表，从主要产品、市场份额、财务分析等各方面，进行全
面深入的调查与分析，提高了风险判断的准确性。三是出账环节，建立了放款中心，
实行集中进行会计审核、集中进行档案管理、集中管理维护信贷信息系统；重新设计
了出账流程，减少了出账审批环节，并实行限时服务，确保业务高效运转；提高信贷
资产的综合收益率，出账前认真匡算审查综合收益，确定出账收益标准。四是贷后检
查环节，通过内部自查和配合总行稽核部复查、总行信贷检查、银监局检查及鹏城、
安永会计事务所审计工作，补充完善了各种资料，使贷后管理、信贷综合管理等各方
面得到提高，同时加强了责任处罚力度，对信贷检查中发现的贷后管理责任不到位、
监控不力等失职行为的责任人及有关领导，进行了通报和处罚，从思想上提高防范风
险意识。同时调整信贷结构，优化资产效益。努力贯彻有进有退的原则，实施“以客
户为中心”的信贷管理体制。一是积极调整信贷行业结构，对国家限制的钢铁、水泥、
电解铝、房地产等一些过热行业采取了审慎支持、严格介入的措施，同时加大对国家
鼓励发展的行业支持力度，集中资金主要支持交通、能源、电力、造纸、烟草等优势
行业。第二以分散风险为目标，着力调整客户结构。一年来降低或转化风险33户，涉
及授信50450万元，其中退出20户，退出金额28050万元，转化13户，金额22400万元，
3户主动缩减授信额度2900万元。 第三，改善资金流动性，适时调整贷款期限结构。
在控制高风险行业投放的同时，还注意调整信贷结构，压缩中长期贷款比例，二季度
以后暂停了中长期贷款的受理。（王存华）
济南市商业银行
2004年，济南市商业银行取得了较好的经营业绩，超额完成了年度各项经营任务。
截至2004年底， 全行总资产达到236.4亿元，比上年增加36.9亿元，增长18.5％；本
外币存款余额达到171.77亿元， 完成年度计划的110.82％，比上年增加35.68亿元，
增长26.4％， 其中储蓄存款达到35.32亿元，比上年增加10.85亿元，增长30.72％，
外汇存款达到989万美元， 比上年增加111万美元， 增长12.64％； 各项贷款余额为
168.7亿元， 完成年度计划的109.98％，比上年增加39亿元，增长30％；国际结算量
1.63亿美元，较上年增加1.40亿美元，增长616％；不良贷款实现余额、占比双下降，
余额下降77万元，占比为3.47％，下降1.05个百分点；全年货币交易量突破1550亿元；
实现经营利润38203万元， 比上年增加14976.3万元，增长64％，实现账面利润10026
万元， 比上年增加2303.9万元，增长30％，完成年度计划的111％；全年上缴各项税
金9200万元，比上年增加2700万元，增长41.54％；全年累计发放贷款150亿元，积极
支持了“三大”亮点建设，80％的贷款投向了中小企业。
1．“三会一层”顺利换届，公司治理质量进一步提高。2004年4月29日，济南市
商业银行选举产生了新的董事会、监事会，并聘任了新的经营班子。建立了独立董事
和外部监事制度， 设立了四个专业委员会，修改了公司章程，制定了9个方面的议事
规则并逐步落实。“三会一层”换届工作顺利实施，实现了决策领导层的年轻化、专
业化，实现了新老班子的平稳过渡，初步搭建起职责明确、有效制衡的公司治理结构，
进一步提高了法人治理质量。
2．实现中外合作，与国际接轨的步伐进一步加快。与澳大利亚联邦银行（CBA）
进行了战略合作， 是山东省第一家实现对外合作的金融法人机构。与CBA合作的主要
内容包括股权认购及参与管理、技能引进、按揭业务合作，合作达到了以引资为前提，
以引智为重点，引资与引智相结合。
3．通过ISO9001国际质量认证，全行管理水平进一步提高。2003年11月，济南市
商业银行聘请专业公司开展ISO9001国际质量标准体系认证工作， 覆盖了全行63家支
行及总部16个部门，涵盖公司所有业务，5月18日顺利通过ISO9001国际质量认证工作，
强化了内部管理控制体系，优化了操作规程，标志着济南市商业银行质量管理水平达
到了新的高度。
4．业务营销推广有了进一步发展。开通96588客户服务热线，适时推出了“宝宝
成才储蓄”、“随意存”、买方付息票据贴现、仓单质押、公积金贷款、员工住房按
揭贷款等新产品，14家支行开办了外汇业务，开通了济南市商业银行银行汇票及银行
结算账户管理系统。加大新业务的培训、考核力度，强化全行开办新业务的通报制度，
进行了大规模、多层次的客户经理培训，进一步调动了全行学习新业务、推广新产品
的积极性。实施金融进社区战略，大力营销个人消费贷款业务。个人消费贷款余额达
13.48亿元，比年初增加6.22亿元，增长85.67％，占全行贷款余额的7.99％，比年初
上升1.15个百分点。建立首席客户经理营销机制和分片帮促机制，筛选出了50家重点
优质法人客户，由总部配备首席客户经理和首席客户经理助理，进行重点营销，全行
基本形成了“上下联动、本外币一体化”的营销机制。开展了“个人存款突击季”活
动，调动了员工吸收个人存款的积极性，四季度个人存款增加7.18亿元，创我行建行
以来单季增长的最高纪录。积极发展票据贴现业务。全年累计发放贴现贷款132.75亿
元，比上年同期增加34.49亿元。其中：商业承兑汇票贴现66.83亿元，比上年同期增
加14.76亿元，占比50.34％；累计办理票据转出120.64亿元，同比增加9.81亿元，增
长8.85％；累计办理票据转入9.73亿元。14次调整贴现和上收利率，并加大转贴现力
度，充分利用银行间市场资金，指导和支持支行贴现业务的开展。全行实现利差收益
1.46亿元，同比增加0.44亿元，增长43.59％。（田 皓）
恒丰银行济南分行
恒丰银行（EVERGROWINGBANK） 是在原烟台住房储蓄银行基础上经增资扩股、更
名改制而来的股份制商业银行， 注册资本金10亿元，总部设在烟台。2004年8月，恒
丰银行济南分行开业。开业后，各项业务迅速发展，至年底，总资产达到15.42亿元，
各项存款余额15.31亿元，各项贷款余额5.66亿元，实现利润89万元。
1．各项业务发展成绩斐然。经过4个多月时间的发展，各项资产、负债业务全面
展开，发展较为稳定，经营效益较好，业务经营初具规模。一是存款迅速增长，为各
项业务的发展奠定了坚实的基础；二是大力开展票据业务，注重风险防范，有效使用
资金，切实增加收益；三是在加强信贷风险防范的基础上合理定位市场，创新业务品
种， 科学发展信贷业务；四是审慎推介个人消费信贷业务，ATM机正式开通，中间业
务逐步得到发展；五是建立健全国际业务规章制度，加强员工业务技能培训，国际业
务框架和客户群体逐步形成，各项国际业务全面展开；六是树立科技兴行意识，加强
计算机系统和业务网络平台的基础建设，为各项业务的发展提供了有力的技术保障。
2．注重企业文化建设， 增强凝聚力和向心力。重视内部管理工作，下大力气抓
政工建设，从规范办公程序入手，加强内控制度建设，提高内部管理水平，营造规范
向上的文化氛围；以建立健全内控制度为起点，认真做好各项制度的监督、落实工作，
建立并实施奖罚措施，收效显著；以丰富员工业余文化生活为出发点，通过开展“员
工献计献策”、“送员工生日蛋糕”、“温馨的家圣诞晚会”、为集体宿舍安装有线
电视等一系列活动，帮助员工树立主人翁意识，培养团队精神。 （赵淑才）