【概况】 曹县农村信用合作联社（以下简称曹县联社）为金融企业，有从业人员654
人，下设1个营业部，26个基层信用社，12个分社，1个储蓄所。2010年，各项存款余
额357767万元，各项贷款余额273846万元。2011年，各项存款余额468620万元，各项
贷款余额351138万元。2012年，各项存款余额613492万元，各项贷款余额434936万元。
至2013年， 全县信用社资产总额83.06亿元。各项存款余额779526万元，各项贷款余
额502557万元，存、贷款市场份额均居全县各家金融机构首位。2013年上半年，曹县
联社在全省县级联社综合实力排名较上年提升33个名次，全省县级联社发展实力排名
由第30位上升为第16位。至2013年底，曹县联社先后获菏泽市职业道德建设先进单位、
支持维权先进单位、菏泽市工会工作先进单位、十佳服务地方经济发展先进单位、服
务地方经济先进企业、市级文明单位等称号，并连续多年被评为市级考评先进单位。
【信用工程建设】 2010年，曹县联社下发《关于切实推进信用工程建设的指导意见》，
对全县信用工程建设工作做出具体安排和部署。通过送戏下乡、客户走访、组织座谈、
车站接送农民工回家过年等形式，广泛实施与客户、与村民结对子、交朋友，大力宣
传信用工程建设，拉近与客户的距离，增进双方的感情。通过送发便民服务卡、树立
支农服务牌等措施，逐级成立信用工程推广办公室，全面实施信用评定示范点建设工
程，通过联社班子分片包点、员工驻村入户，促进信用工程建设开展。全年，全县信
用社新组建大联保体1243个，集中核发贷款证7140本，授信5.94亿元，发放贷款3.32
亿元。
2011年，对全县信用工程全覆盖工作提出具体要求，各基层社列出本辖区内信用工程
全覆盖实施时间表。截至11月底，联社共宣传村庄421个，评定村庄326个，授信村庄
312个，授信户数7004户，授信金额59156万元，用信金额达35936万元。
2012年，继续大力推进信用工程建设项目，支持“三农”经济发展。各网点与所在乡
镇党委联系，做好信用工程宣传工作，根据评定结果，宜组成联保体发放贷款的组成
联保体发放，宜发放单户的发放单户贷款，较好地支持当地生态文明村建设工作，至
12月末，评定信用村989个，信用户14593个，授信12.61亿元，发放贷款8.4亿元。
【信贷业务】 2011年，积极开办住房按揭贷款，结合曹县具体情况制定曹县联社个
人住房按揭贷款管理办法和操作流程。各家精品网点和联社营业部积极与开发商联系
结合，发放贷款27笔，金额590万元。至2013年12月末，共发放住房贷款48397万元。
2012年，调整信贷结构，加强实体贷款投放。密切关注房地产市场信息与国家政策调
整，将住房按揭贷款、门面房抵押贷款作为城区信用社信贷投放重点，积极与开发商
结合。 至12月末，确立合作单位10家，按揭贷款余额17240万元，其中住房按揭贷款
余额13392万元。 乡镇信用社继续做好信用工程评定工作，支持“三农”经济发展，
至12月末，评定信用村989个，信用户14593个，授信12.61亿元，发放贷款8.4亿元。
修订“百千万”富民工程建设实施方案，二季度，办理曹县超珺种植养殖有限公司林
权抵押贷款200万元、办理山东金谷食品有限公司林权抵押贷款400万元。至12月末，
发放公司类贷款51392万元。
2013年，全面实施“转方式、调结构、控风险”战略。转变贷款营销方式。实施“走
出去” 战略，开展“农信送福万家行”“扫街”“扫村”活动，走访企事业单位164
家，农户和个体工商户8700多家，仅收集意向贷款企业客户25家，实际发放贷款21笔，
金额2.62亿元， 有意向目前尚未需求的有40户，意向金额1.8亿元。转变贷款发放方
式。推行高管营销，基层信用社主任、部室经理兼任客户经理制度，按照“一岗双薪、
三包一挂” 计酬方式，带头营销贷款。中层人员担任A岗投放贷2.12亿元，有效破解
了信贷人员老化、不足等不能支撑信贷业务发展的瓶颈问题。调整贷款产品结构、客
户结构、风险权重结构，加快产品创新步伐。先后出台24个贷款管理办法，开办驰名
品牌代理商、土地水面承包经营权质押、林权质押、第三方监管、准抵押、门面房抵
押、公务员消费款等二十多种信贷产品，初步实现由“信贷小卖铺”向“信贷超市”
的转变，有效满足不同层次客户的多样化、个性化贷款需求。至12月31日，新发放各
类抵、 质押贷款94792万元，占全部新增贷款的89.32%，抵、质押占比达27.33%，较
年初提高16.28个百分点。
【安全防范】 2010年，建立案件防控业务条线管理体系。梳理查出的问题，建立违
规问题台账，结合“堵塞风险漏洞”及“回头看”交叉检查发现的问题汇总建立总台
账。实施视频监控升级改造，制定《视频监控中心管理办法》，全面实行大监控职能，
实现集中存储、无缝隙监控、双向布防等多项功能，完善各职能部门的非现场检查职
能，提高了县级联社的管理水平。强化思想道德教育，增强风险防范意识，参加《违
规违纪行为处理办法》考试，增强员工自律意识、风险防范意识。创新审计方法，充
分发挥“免疫系统”功能。先后组织开展绩效考评、飞行检查、不良贷款专项审计、
高管履职审计、非应计贷款检查、解剖信用社、财务预算编制及执行情况审计、财务
收支专项审计、问题社剖析等累计25个审计项目，有效发挥了审计监督作用。
2011年，积极开展打击外部诈骗活动，净化信贷环境。成立依法打击外部贷款诈骗，
根据“全部暴露，重点打击，应收尽收，以案止案”工作思路，深入开展打击贷款诈
骗工作，立案38起，涉案贷款4612万余元，刑拘56人。现金收回贷款1350万元。2012
年，立案 657笔，刑拘19起，收回贷款747万元，借势收回贷款1782万元，批捕8人，
判刑2人，网上追逃7人，刑事处理101人。
2013年，严控新增不良贷款反弹。强化到期贷款收回率、利息扣划率考核，前移管控
关口，对欠息、逾期两个月即将形成非应计的贷款，按“准非应计”进行管理、考核，
倒逼客户经理提前采取措施， 防范新增不良，至12月31日，到期贷款收回率97.5%，
较同期上升2.4个百分点；利息扣划率72.52%，较年初提高15.72个百分点。对存量不
良实行严格的台账管理。台账建立过程中，充分发挥外包人员的作用，组成多个小分
队， 划片、上门逐笔逐户建立不良贷款台账信息，并运用手机导航K码定位技术，对
借款人及实际用款人详细地址实行卫星定位，确保“无论以后谁接、谁管，都能准确
找到借款人”。同时，研究制定尽职免责办法，有效解决退休、涉案人员贷款没人接、
没人管、 责任悬空问题。全县建立2000年以来附带K码定位不良贷款6500笔。力推不
良贷款责任清收。按照先联社后基层，先领导后员工的思路，区分联社机关、信用社
主任、 一般人员三批， 常态化开展责任不良贷款清收活动。累计清收责任不良贷款
7500万元，先后有4名机关人员因未完成清收任务调离机关，有3名基层信用社主任未
完成引咎辞职，未完成任务的40名一般人员按照完成比例受到相应处理。把清理范围
扩展到关系人贷款， 通过初步调查摸底，对首批查出814万元关系人贷款予以清收。
加大案件诉讼力度，鼓励基层信用社对难收回的采取诉讼手段进行保全，依法清收。
成功收回沉淀多年的公司类贷款6笔，本息4054万元。辖内200万元以上的公司类贷款
全部进入诉讼程序或得到有效清收。
【内部管理】 2010年，深入基层抓内控。联社会计科多次下基层，进行抽查、检查，
有效防风险，有效降低屡查屡犯的问题出现。加大培训力度，实行逢月必考的制度，
以考促学，每个月有会计科组织举办考试，提高内控管理水平。积极开展“业务技术
比赛”，充分体现技术练兵岗位化、实战化的导向，激发员工勤练业务技能的热情和
积极性。
2011年，实施大项目管理制。建立大项目库，成立大项目办公室，逐项落实责任人，
细化措施和要求，签订责任书，实行定期督导和通报制度，通过实施大项目管理制，
一批长期积留的重点难点问题得到解决。狠抓表内外不良资产清收。制定完善考核措
施，分配清收任务，严格考核制度，与法院、公安结合，加大不良贷款的清收力度。
至11月末， 全县农村信用社五级分类不良贷款余额41518万元元，较年初下降7161万
元，不良占比12.03%，较年初降低5.75个百分点，实现表内不良的规模性下降。
2012年，积极推进困难社帮扶工作，将帮扶困难社做为工作重点，研究思路、制定措
施，实行驻社清收，对不良贷款摸清底子，还原贷款真实情况，一户一策清收不良贷
款。加强成本核算。认真测算各项收入，加强成本费用控制，做好财务预算和财务分
析，分解落实收入计划；对全县信用社财务收支状况实行按旬监测、按月分析，加强
各网点利息收入的有效督导，制定《曹县联社贷款利息收入考核办法》，提高全县利
息扣划率。扎实做好两项基础工作。加强人员队伍建设，进一步扩大客户经理队伍，
鼓励内勤岗转客户经理；加强员工培训学习，打造一支业务能力强、综合素质高的复
合型金融服务队伍。积极参加社会活动，丰富员工业余生活；加强网点建设，提高员
工生活质量。
2013年，加大机制作风建设。完善考核激励机制。在网点考核上，根据网点功能、客
户对象、历史遗留问题等因素，划分为乡镇、城区传统、城区精品三类网点，分别制
定不同的考核办法，实行差别化考核；在人员考核上，在适当保留基层信用社适度考
核权的前提下，客户经理和前台柜员考核基本实现了扁平化。转变工作作风。对各项
任务指标，落实全员目标责任制；对重点、难点工作，推行大项目管理和督办制；对
基层诉求或需要两个以上部门协调解决的事项，推行首问负责制和限时办结制；联社
机关全面推行一线工作法，制订下发员工需要牢记的30条，牢固确立为基层服务、领
导为员工服务、全员为客户服务“三服务”理念，为工作开展提供了强力保障。
财务管理。强化核算意识，树立过“紧日子”的思想，努力实现增收节支。至2013年
12月末， 实现利息收入46852万元，同比增加8095万元；实现金融机构往来收入9747
万元， 同比增加3298万元，利息支出18201万元，同比增加4476万元，业务及管理费
13518万元，同比增加1132万元；资产减值损失16874万元，同比增加3207万元。做好
监管达标升级规划测算工作。 至12月末，老口径资本充足率9.26%，较年初增加3.56
个百分点， 超监管规划目标3.52个百分点，拨备覆盖率154.59%，较年初提高122.96
个百分点，超监管规划目标98.33个百分点，新口径资本充足率达到8.00%，超监管规
划目标4.16个百分点；不良贷款余额14794万元，占比2.94%，均完成监管规划目标。
干部管理。 把“统一思想， 形成合力”作为高效管理的支点，树一把手威信，发挥
“两主管”能动性，在思想上、管理上“转方式、调结构”，一把手担当，一岗双薪，
做好“传、帮、带、管、信”，“两主管”勇于分担，学会操心，形成分工明确、齐
抓共管的管理局面。积极践行市场化选人、用人管理机制，年初对全部网点班子成员
进行年度履职考评，对10家信用社主任进行岗位轮换，实行挂牌招标和双向选择，通
过考评，新提拔“两主管”9人，交流13人，淘汰7人。
建立健全责任追究体系。2013年，对信贷及大额款项划转排查和会计内控环节及特殊
业务进行排查，全面查找风险隐患和薄弱环节。堵塞风险漏洞，杜绝安全隐患，加大
违规违纪的整改和惩戒力度。 至年底，对179名责任人按照相关规定和程序进行责任
追究。其中，留用察看处分1人，撤职处分1人，降级处分1人，记大过处分1人，记过
处分1人，警告处分23人，经济处罚145人次。
供稿人：马相林