【概况】 中国农业银行股份有限公司沂水县支行，辖14个营业机构，其中6处位于乡镇
，经营范围涵盖本外币存款、贷款、国内国际结算、贸易融资、信用卡、代收代付、代理保
险、本利丰、汇利丰、外汇宝、基金、第三方存管、安心快线、安全得利、黄金买卖等金融
业务。2010年，支行下设公司业务部、个人金融部、财会运营部、综合管理部、信贷管理部
、资产处置中心等部室，有工作人员167人。
县支行以加快有效信贷投放、大力支持地方经济为核心，信贷资产增长迅速，收到了良
好的社会效益和经济效益。已连续保持20年省级文明单位；2010年，被评为全国农行文明单
位、全省农行文明单位；年末综合考评中全市第二名，被省行列为县域支行A组30强支行之一
；先后被市文明办和市银监局授予“市级文明服务单位”、被县委县政府授予“支持经济发
展先进单位”、被县文明委授予“文明行业创建工作先进单位”、被县总工会授予“女职工
工作先进单位”等荣誉称号。
【业务经营】 到2010年末，各项存款余额达385359万元，较年初增66377万元；各项贷
款余额117332万元，较年初增51075万元，新增存贷款比例达到76.7%，增量贷款进入全省县
域支行前20强；中间业务收入1720万元，同比增加463万元。新增农户小额贷款5021万元，余
额达到19112万元，授信户数达到9666户；新发放惠农卡37191张，总量达到59071张。不良贷
款余额164万元，比2009年下降了15万元，不良贷款率由2009年0.26％下降至0.14％，不良贷
款余额和不良贷款率实现双下降。成本收入比为35.9％，资产回报率达到1.45％，比2009年
上升了0.1个百分点，实现拨备前利润5861万元，同比增加1338万元。
【惠农卡及农户小额贷款】 支行被总行列为全国惠农卡及农户小额贷款整体推进行之一
。2010年，该行大力发放惠农卡，充分利用惠农卡发放农户贷款。一是广泛宣传农行“三农
”政策，扩大惠农面，让惠农政策家喻户晓；二是配足配强营销人员，精减机关15人充实到
网点从事惠农卡和农户小额贷款的营销与管理；三是在惠农卡和农户小额贷款的营销上实行
“1+2”模式，即：网点主任+两名客户经理的营销模式，减少中间环节，促进业务发展提速
；四是强化领导，实行班子成员与部室中层挂包制，行级干部每人挂包二至三个网点，同时
，从机关部室中抽调了包括部室经理在内的12名熟悉业务的骨干，每人挂包一个网点，协助
网点进行营销、调查、资料的微机录入等工作，同时承担贷后检查责任；五是创新模式，提
高惠农面。首先是与县文明办合作联手推进，创新“农行+文明村+农户”模式，由县乡各级
文明办筛选、推荐符合贷款条件的文明村、户，由网点从中选取经济基础相对较好、村委班
子威信高、有特色产业的生态文明村、文明户等各类新农村建设样本村，确定整体推进目标
，各处网点开通绿色通道，对文明诚信农户，优先调查优先发放小额贷款，至2010年底，该
行农户小额贷款支持的“文明村”已覆盖县内11个乡镇，160个文明村的62个村；其次是与团
县委合作推动“农行＋县乡团组织+农村青年”模式的发展，抓住沂水县被团中央确定为全国
56个试点县之一的机遇，与共青团沂水县委联合下发工作意见，分别制定了实施方案，积极
开展农村青年创业小额贷款工作，以各村小组为牵头，收集各村青年贷款信息，各村青年农
户实行联保，由农行向联保小组成员发放贷款，帮助农村创业青年解决资金困难，并在龙家
圈乡、黄山铺镇实施试点示范村，收到良好效果。该行支持的高桥镇小瓮山村的农村新居建
设，被省政府列为社会主义新农村建设的典范。
【服务社会】 一是创新产品，提高服务质量。推出的三农金融产品统一品牌“金益农”
，覆盖了“三农”各个领域，形成了适应农村市场特点、富有农行特色的“三农”金融产品
体系。如农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、农村新居贷款、惠农信用卡、手机银行、
企业电话银行、企业短信通、理财产品安心快线和黄金买卖等。二是增加投入，增设自助设
备。为提高营业网点的服务效能、改善用卡环境，2010年，共投放ATM等自助设备9台、POS机
36台、转账电话685台，保有量分别达到了39台、169台、1507台，为持卡用户提供便利。三
是拓宽渠道，提高服务覆盖面。从利民便民目的出发，加强电子渠道建设，实现服务“三农
”的广覆盖。依托供销系统基层社、农民专业合作社、便民超市等“一网两平台”和村镇两
级基层组织，积极向农村投放转账电话、网上银行、POS机等终端设备，以及电话银行、短信
通等结算服务工具，并对条件具备的乡村设立“三农”金融服务站，完善了服务三农的手段
，扩大了“三农”服务半径。同时组建14个流动服务小组，组成人员为县行部室挂包网点人
员与各网点客户经理，每周下乡1～3次，主动带着复印机进村，免费上门复印材料，考察农
户经营、经济、信誉等情况，签订协议，提供咨询信息。至2010年末，该行的小额农户贷款
已覆盖全县16个乡镇、463个行政村。四是多策并举，提升价值创造力。2010年，针对县内的
国家、省级的农业产业化龙头企业，通过上下联动、产品吸引、服务渗透等有效措施，加大
了对农业产业化龙头企业、县域骨干企业、招商引资项目的信贷支持力度。2010年，对全县
工业企业及项目累计投放资金80447万元，余额达到64847万元，比年初增加33465万元，有力
的支持了地方经济的发展。
【内控与风险管理】 一是培育合规文化。在全行积极营造合规文化氛围。教育、引导、
启迪、警示员工深刻认识合规经营与自身职业发展、家庭幸福、经济利益的密切关系，努力
使广大员工实现由“要我合规”向“我要合规”的转变，由“形式合规”向“实质合规”的
提升。二是完善机制改革。加强了全面风险管理体系建设，扎实推进会计管理体制改革，优
化完善了事前预防、事中控制、事后验证于一体的监管检查流程。在惠农贷款业务办理中，
实行多层把关，全程控制。制定了廉洁办贷制度，先后出台了《关于加强惠农卡及农户小额
贷款业务营销纪律的通知》和《进一步明确农户小额贷款包点人员的考核办法》等，明确要
求在惠农卡和农户小额贷款营销中，严禁弄虚作假、应付公事，严禁经办人员在办理过程中
吃、拿、卡、要，严禁酒后上岗，一经发现，县支行给予相关人员记大过以上处分。包点人
员与网点主任，全部签定“农户贷款经营管理承诺书”，对发放的农户小额贷款全部承担连
带责任。三是开展创建活动。在全行组织开展了信贷“三化三无一退出”创建活动，通过整
章立制、实施管理创新、强化考核等措施，有效提升了全行的信贷管理水平和风险管控能力
。连续两年保持市级“三化三无一退出支行”，2010年被授予省级“三化三无一退出支行”
。开展了基层营业单位会计“三铁”创建活动，14处营业网点全部保持了省级一类标准，支
行连续两年保持市级“三铁”单位、又被省行评为“三铁”单位。开展了以“防盗抢、防诈
骗、防涉枪，无刑事案件、无经济案件、无责任事故”为主要内容的安全运行创建活动，20
10年荣立市公安局“安全保卫三等功”，被市行评选为安全保卫先进单位，被县政府评为安
全生产工作先进单位。四是严密控制风险。坚持“有保有压，有所为有所不为”的信贷政策
，强化对“两高一剩”行业贷款，加强对农户贷款中县内高利贷频发、非法集资、存在不良
纪录较高、拖欠扶贫贷款较多等重点领域的信用风险控制，自2008年起累计投放农户贷款6亿
多元实现零不良；2009年、2010年全部贷款零下迁；连续两年到期贷款收回率保持100%，是
全市唯一的县支行；连续4年新发放贷款不良率为全市最低。五是严格追究责任。将合规文化
培养融入到日常的各项业务检查工作中，有针对性的组织开展了案件风险排查自查、网点内
控评价、安全保卫检查、惠农贷款“回头看”等多项检查活动，对检查发现的问题，严格责
任追究，先后对25人（次）进行了经济处罚2.12万元，警告处分1人。在此基础上，通过召开
案件防范与风险点排查例会、内控分析例会、民主生活会、员工座谈会等形式，及时查找存
在问题的原因和不足，提出整改意见和建议，督促进行积极整改，增强了员工合规经营意识。
【企业文化建设】 一是加强班子建设。坚持集体领导和分工负责相结合，认真落实民主
集中制，建立了班子成员沟通制度，组织开展了领导班子和领导干部履职督查活动，进一步
强化了履职意识，提升了履职能力。坚持做到“三个把握住自己”，班子生活方式健康向上
，树立了朴实、节俭和清廉之风，赢得了全行员工的信赖与好评。二是坚持群众路线。认真
实践“一切为了群众、一切依靠群众”路线，在政策制定实施过程中，把群众情绪作为第一
信号，努力解决员工最关心、最直接、最现实的问题，修订完善了员工绩效工资和计价分配
办法，使分配更加兼顾公平。三是加强人文关怀。定期组织员工查体，主动关心员工生活，
全面落实“六件实事”，定期走访慰问困难员工，进一步密切了党群、干群关系；坚持常年
文体活动不间断，组织了趣味运动会、歌咏比赛等多项文体活动，改造了多功能健身室、乒
乓球室、荣誉室、图书阅览室等，丰富了广大员工的业余文化生活；为离退休人员订阅杂志
，在其生日时送上蛋糕和鲜花，定期召开离退休、内退人员、复退军人座谈会，了解员工诉
求，征求意见建议，解决实际问题。
（张 海）