合作社联合社
机构
1984年，滨州市农村信用合作社联合社成立（以下简称联社），下辖北镇、小营2个信用社。1987年，滨县联社并入滨州市联社。下辖北镇、郭集、蒲城、彭李、张集、堡集、滨城、市西、梁才、单寺、尚店、杨集、杜店、里则和小营15个信用社。信用社的人事、业务等管理工作，仍由农业银行承担，农业银行办事处、营业所与农村信用社合署办公不变，仍实行“一个机构，两个牌子，一个金库，两套账目”的办公模式。各信用社社址设在乡镇驻地，有信用站612处，站址设在当地生产队驻地，组成遍布全市集镇农村的经济网点。1994年5月，根据国务院农村金融体制改革精神，信用社与农业银行分门办公，重新组建滨州市农村信用合作社联合社（以下简称“市联社”），并设置人秘科、业务科、财会科、督察科4个科室，下辖北镇、郝家（非独立核算）、姜家、彭李、蒲城、郭集、郑王（非独立核算）、市西、杜店、张官（非独立核算）、里则、尚店、堡集、杨集、滨城、张集、单寺、梁才、小营、旧镇20个信用社，17个信用分社（储蓄所），228个代办站。农村信用社的业务管理，由市联社负责，对农村信用社的金融监管由滨州市人民银行直接承担，对农村信用社和市联社的领导管理，由滨州地区农行信用合作管理办公室负责。1995年11月24日，滨州市农村信用合作社联合社开业，为具有法人资格的集体所有制金融企业，并颁发“经营金融业务许可证”。1996年1月28日，设立联社营业部，隶属财会科管理。同年10月，农村信用社与市农行脱离隶属关系，由滨州地区人民银行下设的农村金融体制改革领导小组办公室负责农村信用社的管理工作，其业务范围：办理人民币储蓄业务；办理农户、个体户、农村合作经济组织及企事业单位存款、贷款、结算业务；组织本社区内的信用社资金融通；组织联合贷款；办理经批准的有关委托业务、代办业务。
1998年8月，山东省农村金融体制改革领导小组下发《关于做好全省农村信用社规范工作的通知》，决定对包括滨州市联社在内的76家联社按合作制进行规范。同年10月，张集信用社、杨集信用社降格为分社，分别归滨城信用社、姜家信用社管理。1999年8月，城市信用社归口农村信用社，黄河三路城市信用社与渤海六路城市信用社，分别改称黄河三路农村信用合作社和渤海六路农村信用合作社。2000年12月，滨州市农村信用合作社联合社改称滨州市滨城区农村信用合作社联合社（以下简称“滨城区联社”）。2001年9月，旧镇信用社被人民银行总行评为全国支农先进单位。2002年，制定《滨城区农村信用社机构重组方案》，将里则、堡集、梁才、单寺、旧镇5个信用社降格为分社，分别归杜店、尚集、滨城、小营信用社管理，至此，滨城区联社下辖9个信用社，41个信用分社。同年4月,在全区开展“三信”（信用户、信用村、信用乡镇）评定，创建“信用工程”，并在全区推行“客户经理制”。 8月26日，撤销小营信用社道旭分社、滨城信用社滨北分社。9月，开始开展中间业务，代发10个单位的2000余户工资。10月，代收全区地税税款，开办代理保险业务。2003年5月1日，实行“贷款第一责任人”签字制度。2004年8月，根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》《山东银监局办公室转发〈中国银行业监督管理委员会合作部关于规范农村信用社以县（市）为单位统一法人组建审批工作指引〉的通知》文件精神，进行县统一法人组建工作，并进行清产核资和增资扩股。联社增设审计稽核科。
2005年3月9日，10家法人社分别召开社员大会，选举产生滨城区联社首届社员代表110名，其中职工社员代表20人，其他自然人社员代表75人，法人社员代表15人。11月9日，召开滨城区联社首届社员代表大会第一次会议，审议通过《滨城区农村信用合作联社章程（草案）》等一系列规章制度。选举产生首届理事会和监事会。12月16日，山东银监局下发《山东银监局关于同意滨州市滨城区农村信用合作联社开业的批复》，批准滨城区联社开业。2006年1月9日，滨城区联社正式挂牌运营，各分支机构经滨州银监分局批准后，于同年3月全部开业。县一级法人改革后的滨城区联社设人事综合部、财务会计部、业务管理部、资产管理部、审计稽核部、监察保卫部6个内部职能管理部门和1个营业部。下辖杜店信用社等18个信用社，张官分社等32个信用分社。6月，为适应经济形势发展需要，进行组织机构改革，在联社新成立个人业务部、公司业务部和科技开发部3个科室，对渤海五路、渤海九路、黄河六路、广财、樊家巷5个存款超5000万元的分社进行扁平化管理。9月4日，经中国人民银行和中国银监会考核批准，获准兑付专项中央银行票据资金1.28亿元，进一步增强了资金实力。2007年3月，全区信用社所有营业网点全部实行柜员制。8月，在渤海国际广场设立第一家自助银行。
存款
1982年，随着农村联产承包责任制的逐步推广，农村经济开始复苏，农村信用社也逐步由以前单独用行政方法办事，转变为用经济方法管理经济，进一步重视扩大信贷资金来源。个人储蓄存款超过对公存款，并成为农村信用社的主要存款组成部分。是年存款余额为2171万元。1984年存款余额翻了一番多，达到5299万元，以后每年基本增长1000多万元，到1989年存款突破1亿元，达到11217万元。1994年，滨州市联社树立“存款立社，存款兴社”的指导思想，落实责任目标，推行储蓄承包和职工业余揽储活动，促进存款余额快速增长。至年底，农村信用社存款余额为26093万元。1997年，开展巡回服务、跟踪服务、上门服务等服务方式，相继推出“电话银行、摩托汽车银行、限时服务”等特色服务项目，存款工作得到快速发展，至年底存款余额达52773万元。1999年9月，城市信用合作社归口农村信用合作社管理，时有存款95792万元，到年底下降到91934万元。2000年，城市信用社存款止住下降趋势，到年底增长了3384万元，农村信用社存款余额为70536万元，两项合计165854万元。
2001年2月14日，市中农村信用合作社（原城市信用合作社中心社）停业整顿，导致农村信用社各项存款大幅下降，到年底各项存款余额为106487万元，仅黄河三路农村信用合作社和渤海六路农村信用合作社（原黄河三路城市信用合作社和渤海六路城市信用合作社）存款余额到年底下降了22734万元，市中农村信用社存款34621万元全部流失，全区农村信用社存款余额共下降59366万元，给农村信用社的存款组织工作带来了困难。为扭转存款工作被动局面，滨城区联社通过加大宣传力度、实施规范化服务、创建“青年文明号”等方式，降低和消除了城市信用社中心社停业整顿带来的不良影响，2002年底，存款余额达到119130万元，较2001年增长12643万元。2003年起，滨城区联社全面推广客户经理制，加大考核力度，每年开展1-2次的业务竞赛、存款竞赛，促进了存款工作的开展和资金实力的壮大，使农村信用社对“三农”（农业、农村、农民）发展的资金扶持力度不断增大，有力地促进了“三农”的发展；而“三农”的发展，又促进了农村信用社存款余额的持续快速上涨。至2005年底，滨城区联社存款余额突破20亿元大关，达211355万元。2007年年底，存款余额突破30亿元大关，达到319205万元。
滨城区农村信用合作社联合社1982～2007年各项存款情况
贷款
贷款发放的增长
与农行合署办公期间，农村信用社主要通过农行发放贷款，自己本身发放的贷款非常少，1982年贷款余额仅为217万元，主要是农户贷款。1984年始，滨州市农村信用社增强贷款发放的自主性，大力支持农村生产和商品经济的发展，当年贷款余额达到1810万元，扶持了一部分乡镇企业的发展。1989年后，农村信用社坚持以服务“三农”为本，发放大量信贷资金支持农村经济发展，特别是“两高一优”（高产量、高效率、优质）农业的发展。1995年，全市农村信用社各项贷款余额达到22591万元。1998年始，滨州市联社加大对“三农”支持力度，到年底各项贷款余额为40002万元，其中农业贷款余额为34984万元，占比达到88%。2000年，农业贷款占比达到97%。2004～2007年，农业贷款占比都保持在90%以上。
贷款投向的变化
1989年，滨城区联社开始着力支持“两高一优”农业的发展和“菜篮子”工程，支持春耕备播和三夏资金需要；同时支持一批乡镇企业上品种、上档次、上质量，促进地方民营企业的发展，重点支持环宇、裕华等“龙头”骨干企业流动资金的需求。至1999年，农村信用社的主要贷款对象为广大农民和乡镇企业。2001年，推广农户联保贷款证和贷款上柜台等便民措施，在全区农村开展实施“巾帼科技致富工程”绿色贷款奔富路活动；向人民银行申请支农再贷款，开展信贷员“百户送贷”活动，做到小额农贷不出村。旧镇信用社积极发放贷款证贷款，支持广大农民发家致富，成效卓著，被人民银行总行授予“全国农村信用社百强支农先进单位”。滨州市委、市政府对旧镇信用社的支农工作给予充分肯定，委托滨州电视台拍摄了《小小贷款证，走活全盘棋》的电视专题片，在全市进行宣传报道。2003年，滨城区联社倡导“以服务求生存”的经营理念，确定“立足农村，面向社区、占领城镇，支持中小企业、个体民营经济发展，服务信用社经济和社会各项事业发展”的市场定位。 2004年，推行“三信”评定工作；实施联户联保、农户小额信用贷款、贷款证和贷款上柜台工程，简化贷款手续，兑现优惠承诺，切实解决农民“贷款难”的问题。
2006年，共评定信用乡镇3个，占比37.50%；信用村370个，占比40.00%；信用户55055个，占比31.00%；建立完善农村信用村户档案62201份。与团区委联合开展“青春建功新农村——百千万农村青年创业计划”，支持广大农村青年从事五金、建材、加工、运输等行业；和区妇联联合开展“建设新农村、巾帼创新业”计划，农村优秀妇女开展家庭手工业、纺织业、编织业。2007年，为促进社会主义新农村建设，与区委宣传部、文明委联合实施“新农村文明信用工程”，在全区开展“文明信用户”、“文明信用村”和“文明信用乡镇办”的评定，大力支持社会主义新农村建设，至年底，全区评出文明信用乡镇办3个，文明信用村125个，文明信用户1.5万户，全年累计发放农户贷款195682万元，发放贷款证6797本，42995户农户得到小额贷款的支持，为50873户农户建立经济档案，有效支持了地方经济的发展和农业产业结构的调整；同年，在新兴市场开办由个体工商户相互担保的“金链条”信用联合体贷款，为60余名个体工商户授信1720万元，累计发放贷款94笔，贷款金额3000余万元；在尚集乡前韩村推出以“金钥匙信用互助协会”为操作平台的村级“金钥匙信用互助贷款”新产品，为该村符合条件的50户村民会员授信160万元，并通过贷款证方式发放贷款110万元；同时开办个人授信贷款，办理职工消费贷款授信业务698笔，授信金额31410万元，办理公务员授信业务136笔，授信金额为1310万元。
滨城区农村信用合作社联合社1982～2007年各项贷款情况
结算
1984～1994年，滨州市农村信用社所承接的结算业务较少，主要集中在办理支票和汇票业务，而其他的结算业务几乎未曾开办，支付结算工具单一，现金交易比例较高。由于当时农村信用社的经营实力和受农业银行监管的实际情况限制，滨城区农村信用社办理汇票业务只能代签农行汇票。1994年初，除部分农村信用社继续使用农行代签汇票外，滨州市农村信用社已经能够签发自己的汇票。但是由于当时农村经济发展较为滞后，以及在农村信用社开户的顾客主要是农民，这种以结算方式运行的资金往来较少，因此限制了农信社结算业务的发展。1994年后，滨城区农村信用社加入了全国特约电子汇兑系统和山东省特约电子联行系统，实现了信用社系统的联行业务。1998年，滨州市经济快速发展，外出打工、经商、承揽工程的农民日益增多，农村的民营企业、乡镇企业快速增长，同外界单位、公司的经济往来日渐密切，在农村信用社办理结算业务的单位和个人逐渐增多。
2003年，为适应地方经济的发展，上半年全省农村信用社实现通存通兑。同年11月，滨城区联社开始发行信通卡，并加入“银联”。2004年7月，加入网内联行系统。2005年4月，在黄河三路营业室外安装第一台ATM机。同年，大额支付系统和小额支付系统相继上线，结算业务覆盖全国各信用社网点和同业金融机构，成为结算速度快，业务覆盖广的农村金融主力军。同年，相继开办银行承兑汇票、票据贴现、委托收款等结算业务。2007年，随着结算系统的不断升级，农信社相继停用全国电子汇兑系统和山东省特约联行系统，启用更加便捷、高效的农信银系统和全国支票影像系统。农村信用社的结算业务主要分为两大体系，一是日常结算体系，包括支票业务、银行本票业务、银行汇票业务、商业汇票业务、汇兑业务、委托收款业务、托收承付业务和同城票据交换业务；二是联行结算体系，包括网内联行系统、大额支付系统、小额支付系统、全国支票影像系统和农信银系统。结算体系的完善，提高了农村信用社的结算效率，为客户提供了高效、快捷、安全的结算服务渠道。
资金管理
农村信用社的资金管理主要包括：资金调剂、资金清算、参与货币市场。
资金调剂工作主要分为系统内调剂和系统间调剂，系统内调剂主要是系统内的资金调拨，款项的上下解送及残破币上缴；系统间调剂主要包括同业拆借，与人行间款项上下解送及残破币上缴。
1999年12月开始参与货币市场，主要开展参加同业拆借、从事债券买卖两项业务。2003年7月15日，滨城区联社成立资金清算中心，为各县农村信用社清算人行电子联行系统汇差资金，同时负责全市的通存通兑、大小联行、网内联行、农信银及银行卡跨行业务的清算工作。2006年10月13日,清算中心从滨城区联社划出,归山东省联社滨州办事处管理。