中国人民银行滨州市中心支行
【概况】2004年，中国人民银行滨州市中心支行认真贯彻国家稳健的货币政策，
按照“明确定位、强化调研、突出创新、全面提升”的工作思路，强化内部管理，提
高服务水平，圆满完成了各项工作任务，确保了辖区经济金融的健康平稳运行。年末，
全市金融机构本外币合计存款余额347.55亿元， 新增49.02亿元，增长16.42%；本外
币合计贷款余额292.59亿元，新增39.05亿元。全年累计净投放现金31.87亿元，比上
年多投放7.82亿元，为全市国民经济快速发展提供了有力的金融支持。
【货币政策贯彻实施】(1) 疏通货币政策传导机制，促进地方经济健康发展。与
市教育局、银监局滨州监管分局联合转发了《中国人民银行教育部中国银行业监督管
理委员会关于〈加强和改进国家助学贷款工作的通知〉的通知》，促进了助学贷款工
作的全面落实；转发了《人总行、财政部、劳动和社会保障部关于进一步推进下岗失
业人员小额担保贷款工作的通知》，发布了辖区滨州市符合享受信贷优惠政策的小企
业名单，加大了对下岗失业人员及劳动密集型小企业信贷支持力度；积极创建推广网
上项目推介、企业信用等级和逃废金融债务企业名单三个金融信息网络发布平台，为
辖内金融机构合理调整信贷投向、支持地方经济快速、稳健发展奠定了基础。(2) 充
分发挥“窗口指导”作用，引导金融机构调整贷款投向。认真贯彻国家宏观调控政策，
努力探索人民银行职责调整后传导实施货币政策的方式方法，通过制定发布《滨州市
信贷投向指引》，引导金融机构正确理解国家宏观调控意图，加强产业政策与信贷政
策的协调配合，把握贷款节奏，促进了经济金融的健康稳定运行。在贷款投向上体现
了有保有压、有抑制有发展的调控要求，金融机构贷款结构进一步优化，农业贷款、
重点项目和瓶颈行业贷款持续增加，过热行业贷款得到有效控制。同时，金融运行的
各项指标进一步优化，金融机构经营效益持续改善，2004年末，全辖金融机构实现结
益3.75亿元，同比增盈3.44亿元。在确保资金安全性和效益性的基础上，灵活运用货
币政策工具。全年累计引导商业银行签发银行承兑汇票95.10亿元，同比增加26.88亿
元；办理贴现98.33亿元，同比增加37.04亿元；发放再贴现1.12亿元；发放支农再贷
款16.66亿元。
【保持辖区金融稳定】(1) 对金融机构风险监测指标框架体系组织进行了专项学
习。先后四次组织县支行操作人员参加监测指标修改。根据全市金融稳定监测状况，
向上级行提出监测指标设置修改意见十三项，为建立和实施辖区金融风险重点监测与
报告制度和完善金融风险预警监测体系奠定了基础。(2) 为防范支付风险，经济南分
行批准，上半年分两次对滨城区农联社紧急贷款进行了展期处理，在滨城区农联社资
金状况有所缓解的情况下，督促其分次归还紧急贷款，维护了辖区金融秩序稳定。至
10月29日，滨城区农联社承贷的紧急贷款全部归还完毕。(3) 实施非现场监管和现场
检查联动，密切监测大额和可疑外汇资金交易，加大反洗钱工作力度。加强对大额和
可疑外汇资金交易数据信息的汇总、筛选、分析、甄别与核查，提高了反洗钱工作能
力。选择部分金融机构，对反洗钱机构设置、内控制度建设、业务资料保存、大额报
备等情况进行了现场检查，逐步实现了从对所有外汇收支的全面监管向对大额、异常
的外汇收支监管的过渡。
【全面提高金融服务水平】(1) 坚持服务与监督并重。在业务量比上年大幅增加
的情况下，加强对拨款、退库、国库资金计息等出入库业务审核，确保了国库资金安
全。(2) 顺利实现了银行信贷咨询系统升级，扩大了数据库容量，在防范金融风险、
提供金融信息服务方面发挥了积极作用。(3) 做好现金调拨。针对市场小面额票币短
缺的状况，适时做好分析、预测和发行基金调拨计划的编制，及时调入、调出发行基
金，市面现金供应、券别比例和搭配更加合理。(4) 进一步提高服务质量。在全行推
行实施了首问负责制、限时办结制、工作日清月结制和服务承诺制等多种服务措施，
由窗口服务科室轮流派出专人到开发区一站式服务大厅办理相关业务，对客户咨询的
各种问题现场及时答疑。 先后5次参加滨州人民广播电台“提速热线”节目，现场宣
传人民银行服务政策规定，解答听众提出的问题。在醒目处公示机关“提速”暨效能
效率投诉电话，向公检法、政府职能部门和金融机构等24个部门聘请了社会监督员，
接受媒体和社会公开监督。(5) 延长工作时间。为提高金融机构资金到账率，将电子
联行签退时间由16：10延长至17：00，电子联行及会计核算系统关闭时间由17：15延
长至18：00点。⑹坚持业务创新。建立了大额支付事前审批制度和大额汇划款项
事中核对监测制度，对大额联行资金汇划实行再监督。规定营业室网点柜大额汇划业
务超过2000万元的，必须由会计主管审批并在原始凭证上签字，以影印件传至联行柜，
经联行业务人员核对无误后方能进行联行往账干预处理，确保了大额资金汇划安全。
【易纲到惠民无棣调研】 2004年3月26～27日，中国人民银行总行货币政策司司
长易纲一行在济南分行副行长李亚新等领导陪同下，深入惠民、无棣两县基层信用社
和邮政储蓄部门进行了调研。调研组就金融支持“三农”经济发展、农村信用社改革
试点及农村邮政储蓄资金使用等情况与地方党政、人行、农村信用社座谈。易司长对
滨州市农村信用社和邮政储蓄的发展给予了充分肯定，特别是对农户小额信用贷款和
农户联保贷款的发放情况表示满意，并仔细询问了当地农业贷款和扶贫贷款的发放管
理和使用等情况。座谈结束后调研组到胡集镇邮政储蓄所、无棣农联社进行了实地
调查。
【济南分行杨子强行长来滨指导工作】2004年，10月26日，人民银行济南分行党
委书记、行长杨子强同志莅临滨州市中心支行指导工作。杨行长对滨州市中心支行近
几年的工作给予了充分肯定，同时，要求新一届班子要充分发挥基层中央银行窗口指
导作用，认真贯彻宏观调控政策，引导金融机构做好信贷支持工作，促进地方经济发
展。同时，要努力提高金融服务水平，切实依托金融统计、经济和物价监测、信贷登
记三大系统，改进金融服务，促进银企合作。
(吕建国)
中国银行业监督管理委员会
滨州监管分局
【概况】2004年，滨州银监分局坚持以科学发展观为指导，按照“稳定秩序，控
制风险，鼓励创新，促进发展”的监管工作思路和“抓制度、抓学习、抓党建、抓调
研”的内部管理方针，更新监管理念，强化监管措施，加大监管力度，切实提高监管
工作效率和水平，改进工作方法，狠抓工作落实，圆满完成了各项工作任务，确保了
辖区银行业的稳健有序运行。
截至2004年12月底， 全市银行业金融机构存款余额347.5亿元，较年初增加49亿
元， 增长16.42%；贷款余额292.6亿元，较年初增加39亿元，增长15.38%；不良贷款
余额较年初减少13.84亿元，占比较年初下降7.12个百分点。实现账面利润3.72亿元，
较上年增加3.42亿元，增长了11倍，其中，中间业务收入1.03亿元，较上年增加5454
万元， 占比为5.94%，同比提高了2.15个百分点。全市金融秩序保持稳定，未出现重
大违法违规经营案件，没有发生新的显性金融风险。银行业体制改革步伐加快，中国
银行、建设银行股份制改造取得明显进展，农村信用社体制改革顺利推进，省联社滨
州办事处正式挂牌成立。基本实现了不良资产明显下降、创新能力明显增强、盈利水
平明显提高的全年工作目标，各项经营指标达到了历史最好水平，为全市经济快速发
展和社会进步提供了有力的支持，实现了经济与金融的相互促进、协调发展。
【创新监管手段】在监管方式上从以“运动式”的现场检查为主向以非现场检查
为主转变。推行“第一手资料制度”，确保现场检查的真实性。印制了现场检查笔记
本，由现场检查人员随身携带，随时做好检查笔记，根据笔记编写工作底稿，检查结
束后交回以备检查。实现了现场检查工作的三级负责。实行“监管入行”制度，提高
监管工作的针对性。与被监管机构签定了“监管入行协议”，明确了双方必须遵守的
十项权利和义务。 监管员保证有1/3的时间到被监管机构现场办公，增进了双方的沟
通和了解，增强了监管工作的透明度，提高了监管效率和依法监管的水平。落实“以
人为本”的监管思路，制定了《滨州市农村信用社高级管理人员行为监管暂行办法》，
对农村信用社高级管理人员实施行为监管，增强了监管工作的有效性和持续监管能力，
进一步规范了农村信用社高级管理人员的职务行为。
【实施科学审慎监管】突出风险监管的核心地位，内外并举，标本兼治，防微杜
渐，有效防范和化解金融风险。坚持和完善风险分析例会制度，提高监管人员对风险
的辨别分析能力与水平。按月度、季度对被监管机构进行监管分析，对被监管机构的
资产质量、盈利能力、支付能力、管理水平、发展前景等进行全面分析并得出风险评
级，确定年度分类监管目标和措施，提高监管工作的针对性。
实施审慎监管，以审慎监管促进银行业机构的审慎经营。完善了高管人员业绩考
核档案并召开了年度审慎性会议，适时开展了“五行业”贷款专项检查，进一步加强
对大额贷款的监控，针对风险隐患及时提出预警提示和监管建议。同时提高对风险的
敏感度，关注重大风险点的变化并及时采取应对措施。完善重大突发事件报告制度，
与市公安局、人民银行联合召开了整治金融违法犯罪座谈会，建立了联合打击金融犯
罪的沟通、协调平台。
努力提高银行业金融机构的风险防范意识。深入开展了金融“三法”宣传教育活
动，并与人民银行联合组织了银行业机构负责人“三法”知识考试。对邮政储蓄从业
人员进行了有关法律法规的分层次培训。制定了《滨州市农村合作金融机构风险管理
暂行规定》，对农村信用社风险管理提出了具体的要求。
加强合规性监管。严格把关，做好机构的市场准入及有关变更事项的审批备案工
作，对全辖所有银行业金融机构换发了许可证。严格执法，加大行政处罚力度，规范
商业银行的经营行为。组织开展了对市邮政局及农业发展银行2003年度经营管理情况
的专项检查并对检查中发现的问题进行了行政处罚。
【加强对“双降”工作的监管】落实责任追究，完善“双降”(指不良资产余额、
占比的双下降) 监管工作机制。实行了“双降”目标责任考核，对商业银行“双降”
工作实行“一把手”负责制，纳入业绩考核。同时实行均衡考核，防止季度和月度间
不良资产的大起大落。为切实防范“道德风险”，要求各银行业金融机构必须进一步
明晰贷款责任，建立台帐，新老划段，区别不同性质和责任采取不同的措施，进行责
任追究。完善监管手段，加强对农村信用社不良贷款变动情况的提前预警，对商业银
行新增单笔500万元以上的不良贷款进行了逐笔调查， 研究制定了《滨州市银行业不
良贷款双降工作意见》，积极协调各有关部门配合支持银行业维护自身合法权益，为
“双降”工作创造良好的外部环境。
【鼓励金融创新】引导各银行业金融机构按照整合资源、提高效益的原则进行机
构布局调整，积极推进金融网点服务功能的提高，鼓励、支持其大力发展中间业务，
进行金融创新，加快发展步伐，促进了各银行业金融机构竞争能力和经营效益的提高。
积极稳妥地做好农村信用社体制改革工作。组织召开了全市深化农村信用社改革会议，
对农村信用社进行了全面的清产核资，规范股金。组织协调各相关部门审核上报全市
农村信用社增资扩股及不良贷款下降计划，确保央行专项票据顺利发行并及时置换了
不良资产，全市共取得央行专项票据3.43亿元。配合做好省联社滨州办事处的分设改
革工作，指导农村信用社做好以县为单位统一法人的相关准备工作，改革的各项准备
工作基本就绪。
(贾青冰)
中国农业发展银行滨州市分行
【概况】2004年，中国农业发展银行滨州市分行认真执行政策，切实履行职能，
积极发挥信贷支农的主渠道作用。 年末，全市各项贷款余额23.91亿元，其中粮食贷
款余额9.06亿元， 棉花贷款余额14.84亿元，各类贷款投放量均居全省农发行前列。
贷款综合收回率超额完成任务，其中,粮油贷款收回率为102.52%，棉花贷款收回率为
104.66%； 信贷资金运用率保持较高水平，达到97%；贷款利息综合收回率为60.4%，
其中，粮油储备贷款利息累计收回率100%，粮油购销贷款累计利息收回率95.71%，棉
花贷款利息收回率为33.57%； 企业其他不合理占用贷款较年初减少734万元，不良贷
款较年初下降1810万元；顺利完成省行下达利润计划。
【粮棉购销】2004年，农发行滨州市分行累计投放粮棉油收购资金贷款6.39亿元，
支持企业收购粮食3.16亿公斤，棉花33.59万担。(1)按政策保证粮食收购资金供应。
市分行坚持中央储备贷款、地方储备贷款、粮食调控贷款和粮食流转贷款业务“四轮
驱动”，多措并举，加大资金支持力度。全年累计发放储备贷款1.03亿元，支持企业
轮换和增加储备粮6604万公斤；在夏秋两季，累计发放调控粮食收购贷款2.84亿元，
支持企业收购小麦1.78亿公斤，贷款投放量居全省首位；积极支持企业按照购销合同
开展粮食调销，全年累计发放调销贷款6300万元，支持企业收购粮食4279万公斤，为
粮食企业培植了新的效益增长点。在支持粮食收购的同时，市分行树立讲经营、讲核
算、讲盈亏的观念，不断加大促销力度。全年帮促企业销售粮食6.03亿公斤，实现销
售收入9.19亿元，提高了收贷收息水平。(2) 认真做好棉花贷款的供应与管理。针对
棉花信贷管理政策的调整变化，市分行加大学习培训力度，吃透精神，强化管理。在
对全市棉花企业收购资格重新认定， 严格进行信用等级评定的基础上，优选出9家棉
花收储企业作为贷款对象， 累计投放贷款1.65亿元，支持企业收购皮棉29.92万担，
贷款投放量、棉花收购量均居全省前列。市分行认真分析政策和棉花市场形势，帮助
企业增强风险防范意识，加快销售，弱化风险。全市贷款企业除博兴县第二油棉厂外
全部按期实现2003年度棉花贷款本息“双结零”。(3) 积极开拓粮棉油龙头企业和加
工企业贷款业务，延伸信贷服务链条。经过认真考察，积极申报，先后实现了对邹平
怡康集团有限公司和滨州环宇纺织集团有限公司的直贷，年内，分别发放粮棉加工企
业收购资金贷款4400万元和1350万元，有力地支持了企业发展壮大。
【严防信贷风险】2004年，农发行滨州市分行适应粮棉流通市场化改革及信贷管
理的新要求，进一步明确监管责任，坚决落实定期查库、仓单管理、出库报告等一系
列行之有效的制度措施，严把贷款关。对出现的风险问题，严肃追究责任，确保了全
市库存真实完整，收购资金良性运行。(1) 为加强信贷资产安全运营，对全市信贷资
产进行盘查摸底。对全市粮食企业的2339万元贷款和棉花企业的2.89万元贷款进行了
有效资产抵押。(2) 对符合要求的全市36家粮棉开户企业进行了评定，摸清了企业的
真实信用等级状况，为贯彻“区别对待，分类指导”的信贷方针打下了良好基础。(3)
积极协调各部门，认真做好粮食企业财务挂账审计认定工作，共认定政策性挂账5347
万元，减轻了企业经营包袱。(4) 发挥信贷计划的指导与制约作用，进一步加强和完
善资金管理，提高资金运用水平。同时，加强了对现金的柜面监管，对大额提现实行
严格的审批登记备案制度。(5) 对企业自行消化挂帐等难点任务进行重点攻关，与工
资挂钩考核。 年末企业其他不合理占用贷款较年初减少734万元；不良贷款较年初下
降1810万元；粮食企业自行消化本息挂帐贷款较年初下降1116万元，信贷资产质量进
一步提高。沾化县支行、市分行营业部在地方财政极端困难的情况下，全额到位补贴
资金122万元和117万元，确保了全行全年任务的顺利完成。
【加强内部管理】农发行滨州市分行切实提高经营管理意识，进一步加强了内部
管理。(1) 进一步巩固规范化管理成果。市、县两级行围绕基本管理制度的落实，各
负其责，扎实推进。市分行本身的规范化管理工作取得明显进展；各支行部基本达到
了规范化管理要求。信贷专业结合实际开展了“规范化管理加强月”活动，做法被省
行转发。(2)进一步加强财会管理工作。完善基本管理制度，履行会计监督职责,创新
财务管理手段，建立科学、合理的经营管理考核机制，圆满完成了全年的财务计划，
会计业务量14.15万笔，均达到了“五无六相符”(即账务无积压、结算无事故、计息
无差错、记账无串户、存款无透支；账账、账款、账据、账实、账表、内外账务全部
相符)标准。(3)切实发挥了稽核监督作用。认真配合监事会的检查和纠改工作，圆满
完成了会计决算真实性和经营目标完成情况等十多项稽核任务，加强了内控机制建设，
被市审计局评为内审工作优秀单位。(4) 积极开展了教育培训工作，加强了人力资源
管理，对人事制度改革和内部分配制度改革进行了有益探索。(5) 大力加强电子化建
设， 不断提高统计质量，连续4年被市人行评为“金融统计信得过单位”；积极推行
电子公文和档案规范化管理，市分行和惠民县支行、阳信县支行档案管理工作升级为
“省一级单位”。(6) 安全保卫工作警钟长鸣，常抓不懈，确保了全年安全无事故，
并在全市基层“创安”和社会治安综合治理方面获嘉奖。(7) 切实加强了思想政治工
作和企业文化建设。加强政治业务学习，按照提高党的执政能力和落实党建长效机制
的要求，强班子，带队伍。开展了反腐倡廉教育和作风纪律教育整顿活动，加大了案
件查处力度，加强了行风建设，被市委评为“行风建设先进单位”。加强了企业文化
建设，在“青年文明号”“巾帼建功”以及地方评比中取得多项荣誉。
(刘凤彬)
中国工商银行滨州市分行
【概况】2004年，中国工商银行滨州市分行贯彻落实国家宏观调控政策，以科学
发展观为指导，以质量效益为中心，以结构调整为主线，突出清收处置不良资产、发
展中间业务、消化历史财务包袱三项重点工作，拓展优质市场，强化内部管理，提高
核心竞争力，各项业务全面、协调、健康发展，总体经营又迈上一个新台阶。年末，
本外币各项存款余额72.36亿元，较年初增加5.63亿元。人民币各项存款余额71.24亿
元，较年初增加6.96亿元，其中储蓄存款增加2.23亿元，对公存款增加4.73亿元。外
币各项存款余额1349万美元， 较年初减少1607万美元。本外币各项贷款余额65.95亿
元， 较年初增加7.22亿元。人民币各项贷款余额64.38亿元，较年初增加8.52亿元；
外汇贷款余额1902万美元，较年初减少1577万美元。AA－级以上法人客户贷款占比达
到82.79％， 比年初提高4.63个百分点。五级分类不良贷款压缩1.84亿元，不良率下
降4.95个百分点，降至10.3％。全年实现经营利润1.92亿元，同比增加9275万元，增
长93.9％。 在工商银行系统经营绩效考评中， 等级由上年的B++上升到A--，列全国
280家二级分行第6、 全省第1；在全国工商银行二级分行综合排名30强中，由上年的
第21位上升到第12位； 在全省系统考核排名第3， 比上年上升2个位次。被评为市级
“文明单位”“企业文化建设先进单位”“社会治安综合治理先进单位”；被省委宣
传部、省总工会、省经贸委联合授予“山东省职业道德建设先进单位”。
【存款保持稳定增长】2004年，中国工商银行滨州市分行强化存款基础地位，努
力克服宏观调控带来的社会资金吃紧，增强工作的危机感、紧迫感和责任感，克服困
难，采取措施，积极应对，保持存款稳定增长，为支持地方经济提供资金支撑。 (1)
大力推进理财中心核心竞争力项目试点工作。年内完成滨城区支行第五储蓄所、黄河
五路分理处，大观园支行黄河二路分理处理财中心核心竞争力项目试点，通过推行低
柜台服务，设置大堂经理，推介自助设备服务等方式，初步建立了客户的识别、分流、
引导、营销流程。(2) 积极进行理财金账户营销。理财金账户作为滨州同业市场上唯
一的贵宾客户卡，已初步建立了良好的市场形象，在高端客户群中的影响力日益扩大，
优质客户数量不断增加。2004年全行理财金账户新增573户。(3)细分客户市场。在对
客户市场进行认真细分的基础上，明确重点发展、重点开拓、重点维护目标客户，完
善首席客户经理、客户经理和客户经理服务小组三级服务体系。(4) 加大产品的组合
营销。通过存款与贷款和中间业务的组合营销，实现各专业部门、各业务品种之间的
良性互动，为客户提供包括存贷款、现金管理和金融咨询等综合化服务。(5) 调整网
点布局。年内撤并低效网点8个，全行网点布局更趋合理。(6)加大自助银行设备投入。
年内新增ATM自动取款机12台，新增自助终端(多功能登折机)3台，为历年自助设备投
入最多的一年。 至年末，全行ATM总量达28台、自助终端9台、自动存款机1台。自助
设备布局进一步优化，有效提高了自助设备使用效率。全年ATM业务量实现60.6万笔，
台日均业务量222笔， 在全省名列前茅，有效地实现了对前台业务分流，满足了不同
层次客户的服务需求。(7) 有效改善服务软环境。通过大力开展创建文明示范窗口、
岗位明星、青年文明号、巾帼建功等活动，工商银行的服务品牌优势进一步凸现。通
过积极的应对措施，核心竞争力明显增强，全年新增人民币存款6.96亿元，为支持地
方经济发展提供了资金基础。
【贷款保持均衡投放】2004年，工商银行滨州市分行正确处理贯彻国家宏观调控
政策与支持地方经济发展的关系，继续保持贷款的均衡稳健投放。促进了滨州市经济
的快速平稳发展。(1) 加大项目贷款投放。围绕滨州市基础建设、重点项目加快项目
贷款投放， 年内支持了惠青黄河大桥、205国道绕城线、大济路埕口至无棣段及惠民
段改造、滨城输变电工程、天鸿热电热网建设项目、邹平韩店平原水库、山东活塞信
息化建设项目、邹周铁路专线、博兴电业综合利用黄河淤泥生产新型墙体材料项目等
10个重点项目，贷款金额8.7亿元。(2)在全省流动资金贷款普遍压缩的情况下，积极
争取上级行政策倾斜， 增加分行流动资金贷款限额，人民币流动资金贷款余额新增4
亿元； 累计办理外币打包放款883万美元，外汇流动资金贷款1700万美元，重点投向
了魏桥创业、亚光纺织、京博集团、沾化电厂、渤海油脂、邹平电力、滨化集团等全
市重点骨干企业，有效地缓解了企业的流动资金供需矛盾。(3) 加大住房贷款与个人
消费贷款投放。年内对博兴欧亚花园、滨州锦城花园、邹平阳光花园、沾化明珠花园
等4个住房开发项目发放贷款1.67亿元； 累计发放个人住房贷款3.66亿元，累计收回
1.49亿元，当年余额新增2.17亿元；累计发放个人消费贷款1.78亿元，对引导消费，
拉动全市经济增长发挥了积极作用。
【信贷结构持续向好】2004年，中国工商银行滨州市分行加强对客户的综合评价
分析，按照客户的综合贡献，坚持好中选优，集中有限资金，投向收益高的项目、客
户和区域，及时退出劣质市场，加快不良资产处置进度，加大信贷结构调整力度。(1)
加大项目贷款、住房贷款投放，积极拓展基础设施、电力、以及非生产流通领域信贷
市场，严格控制流动资金贷款投向、投量，加快贷款品种结构调整。年末，项目贷款、
住房贷款占比分别达到32.68％和14.33％，分别比年初提高1.33和3.31个百分点，流
动资金贷款占比压缩至44％。(2)对贷款客户分为AAA-AA、AA--BBB、BB以下三大板块，
实行分类管理，外汇贷款、项目贷款、住房开发贷款100%投向AA级以上客户，新增流
动资金贷款90%以上投向AA级以上重点骨干企业， 客户结构进一步优化，年末，AA
－级以上法人客户贷款占比达到82.79％， 比年初提高4.63个百分点；A-级以下客
户贷款占比压缩到12.65％，其中BB级及以下法人客户贷款占比压缩到12.02％。 (3)
及时退出劣质市场，大力清收处置不良资产，贷款的形态结构进一步改善。年末五级
分类不良占比较年初下降4.95个百分点，优质贷款占比相应上升。(4)通过研究客户，
细分市场，确立在区域客户和业务上的市场定位，努力使分行的经营能力与当地经济
发展水平、金融资源分布、市场需求状况相匹配，使全行的信贷区域摆布更趋合理。
【融资方式不断创新】2004年，中国工商银行滨州市分行在继续大力开办银行承
兑汇票、贴现、进出口押汇、委托贷款、国际信用证等传统准贷款业务的基础上，以
创新为动力，创新融资方式，拓宽融资渠道。创新了国内信用证、国际信用证代付业
务， 为企业提供短期融资服务， 年内，办理国内信用证4700万元、国际信用证代付
2931万美元。 快速发展了保理业务，全年累计办理保理业务23.94亿元，比上年增加
21.46亿元， 增长863.4％， 年末余额达8.35亿元， 占全省的45.14％，比年初净增
5.86亿元， 增长236％。传统准贷款业务在有限的限额之内快进快出，增长较快，全
年累计办理银行承兑汇票22.08亿元， 比上年增加11.78亿元；贴现33.25亿元，比上
年增加15.85亿元； 委托贷款8186万元； 进出口押汇4084万美元； 签发国际信用证
1.48亿美元。 全年办理各类准贷款业务累计达98亿元，增长133％，有效地缓解了企
业的资金紧张状况。与此同时，针对滨州市大型进出口企业美元外债使用浮动利率风
险较大的实际情况，在全市率先开办了利率掉期业务，累计办理7800万美元，有效地
规避了利率市场风险。
【签约项目提前到位】2004年，中国工商银行滨州市分行对2003年银企恳谈会上
签约项目继续实行项目主办员制度，加快项目立项、考察、审批、发放速度，于2004
年9月提前到位资金38.07亿元， 到位率118％。其中，15个重点项目发放中长期贷款
13.01亿元； 发放流动资金贷款25.06亿元。 由于签约项目所需资金数额大，为确保
2003年第二届银企恳谈会签约项目资金早投放、早到位，早见效，加大支持地方经济
的发展力度，最大限度地争取上级行政策倾斜，把全省的资金引进滨州，实施间接引
资，全年累计借入资金66亿元，年末借入资金余额达14亿元，借入资金余额当年新增
9.5亿元， 确保了签约项目资金的提前、足额到位。在10月举办的第三届滨州银企合
作促进会上，与企业签订合同、协议资金42.29亿元，当年到位12.88亿元，当年资金
到位率达30.46％。
【新兴业务快速发展】2004年，中国工商银行滨州市分行从人、财、物等经营要
素上对中间业务、新兴业务给予倾斜，加大业务推介力度和品牌营销。(1) 在保持传
统结算业务稳步增长的基础上做好新产品的开发，新开办了国内信用证、协议钱箱业
务、货币互换、利率掉期等业务。(2) 规范发展保理业务，在上级行的历次检查中，
所办保理业务均全部达到合理、合法、合规，确保了该项业务的安全性、流动性和效
益性。(3)开办融资顾问、财务顾问、信息咨询，拓展投资银行业务。(4)加快发展国
际结算业务，全年完成国际结算量6.2亿美元，完成结售汇1.97亿美元。(5)组织策划
牡丹卡营销活动，促进牡丹卡业务的快速增长，全年实现银行卡总收入798万元。(6)
组织策划网上银行营销， 业务交易额快速增长，全年实现网上银行交易额223亿元。
(7)住房金融中间业务较快发展。(8)票据业务发展迅速，全年累计办理票据贴现33亿
元，实现净收益1778万元。中间业务和新业务的快速发展，推动了经营模式和增长方
式的转变。全年实现中间业务收入4641万元 (不含票据净收益) ，中间业务收入占比
10.09％，同比提高3.61个百分点。
【沾化支行不良资产实现整体打包处置】2004年，中国工商银行滨州市分行面对
不良资产清收处置工作任务重、难度大、空间小的实际情况，针对沾化县支行所处的
经营环境和现有贷款客户的实际状况，在市、县两级党委、政府及有关部门的支持下，
成功将沾化县支行不良贷款6568万元一次性打包处置，在全国范围内率先迈出县支行
整体打包处置不良资产第一步。它突破了“单户诉讼，一对一清收”中难以逾越的障
碍，加快了处置进度，提高了受偿率。既减少了个案处置和小包处置带来的人力、物
力的消耗，又体现受偿最大化、成本最低化的处置原则，有效地控制和规避道德风险
的发生，达到了银行与地方政府、企业多赢。以此带动和推进全行不良资产清收处置
的速度，实现了不良资产清收处置和核销工作的较大突破。全年完成不良贷款现金清
收8839万元，以物抵债处置清收3200万元，核销不良贷款本息2.48亿元，其中核销不
良贷款本金1.61亿元。年末五级分类不良贷款余额比年初下降1.84亿元，不良率下降
4.95个百分点，实现了不良贷款额和不良贷款率的双下降。
【完成网点整合及业务流程再造】2004年，中国工商银行滨州市分行按照“以客
户为中心”的经营理念，组织完成了对全市网点功能、劳动组织构架、业务处理流程、
操作风险控制等方面的网点整合和业务流程再造。(1) 完成博兴县支行纯梁分理处、
滨城区支行滨北分理处、惠民县支行南关分理处、沾化县支行富国分理处独立办理资
金汇划业务网点改造，升格为全国通汇机构。(2) 实现博兴县支行纯梁分理处母子营
业室业务的分离；滨城区滨化支行与滨城区支行帐务分离，升格为核算网点。(3) 撤
销13个物理网点，对撤并网点人员及岗位整合，帐务合并。(4)对13个系统网点合并、
撤销、更名。达到了系统网点、物理网点名称的匹配。(5) 对五人网点改革权限卡管
理方式，实行双主管、双主办、单柜员管理模式。双主管卡解决代授权问题，双主办
卡解决轮班发钱箱问题，主管、主办卡增加业务操作权，使执行制度与满足业务需要
达到有效结合。(6)推行网点综合化和柜员综合制改革。对支行营业室实行服务分区，
对全部柜员实行综合柜员制，综合网点占比达到50%。(7)完成支行会计结算部的构建。
(8) 实行总会计委派制。通过网点整合、业务流程再造，完成了网点综合化和柜员综
合制改革，整合了网点的人力资源、系统资源和服务功能，再造了业务流程，增强了
网点核心竞争能力。
【内控管理水平不断提高】2004年，中国工商银行滨州市分行牢固树立依法合规、
审慎稳健的经营理念，认真执行国家的金融方针政策，始终做到依法合规经营每一项
业务，自觉接受监管部门的监管与窗口指导，健全规章制度，完善管理机制，使制度
分解到岗、责任落实到人。(1) 按照贷前调查、贷时审查和贷后检查各个环节的工作
标准和操作要求，完善授信工作机制和信贷审查审批机制，规范贷后检查工作流程。
(2) 修订完善《内控管理委员会议事规则》，落实《工商银行内部控制规范》，规范
各项业务操作规程。(3) 组织开展“遵章守纪、爱我工行、保护自我”大讨论活动，
对照制度找差距，提高员工遵章守纪自觉性。(4)根据《中国工商银行安全应急方案》，
修订完善《运钞车防抢劫应急防范预案》 《金库防火预案》 《金库应急防范预案》
《库区装卸车应急防范预案》《网点安全应急预案》等。(5) 按季召开内控管理及案
件防范分析例会，分析查找安全防范中的薄弱环节，确定各阶段防范工作重点，增强
安全管理的针对性和有效性。(6) 对上门收款、权限卡、现金管理、银企对帐、印章
管理等11个防范案件重要业务部位加大检查力度和频率，组织开展重要岗位和易发案
件部位规章制度执行情况等专项稽核及重要业务执法监察。(7) 对全市信贷档案实行
办公室集中统一管理，对档案移交工作进行跟踪检查。(8) 继续深入扎实地开展“扫
雷工程”，增强一线员工按章操作意识，提高基层管理人员按章管理能力，提升基层
营业机构内部管理和防范案件水平。(9) 以强化现场管理为基础，发挥总会计与网点
主任在内控中的核心作用。内控管理水平的不断提高，保障全行各项事业规范、健康
发展。年内被山东省审计厅评为内部审计工作先进单位，并在青岛召开的山东省内审
工作会议上作了典型发言。
(仇兆兵李勇军)
中国农业银行滨州市分行
【概况】2004年，中国农业银行滨州市分行在科学发展观的指导下，按照市委、
市政府“坚持‘五个统筹’，建设系统‘九州’”的战略部署，视调控为机遇，视困
难为挑战，解放思想，破“空”排“难”，凝心聚力，干事创业，加大信贷投放力度，
加快服务型农行建设，全力促进滨州大开放、大开发、大招商、大发展。同时，按照
“突出‘两个龙头’，落实‘两个全面’，实现‘两个提高’”的业务经营指导思想,
以加快有效发展为主题，以深化体制改革为动力，以业务结构调整为主线，以强化营
销为主要手段，以业务创新为依托，突出工作重点，狠抓措施落实，全力推进各项业
务的持续快速健康发展，业务经营管理和经营效益创历史最好水平，超额完成了年度
各项任务目标。在全省农行系统综合考核中位居第三名，并再此跨入全国农行二级分
行盈利能力50强行列，列41位。
存款总量快速增长, 市场份额稳居首位。面对激烈的市场竞争，全行员工转变筹
资工作思路，扩大业务宣传，强化市场营销，狠抓优质服务，通过开展“迎新春优质
服务竞赛”“负债业务大营销”以及“走进万家，诚信农行”等系列活动，有力地促
进了各项存款的持续快速增长。 年末，全行人民币各项存款余额达80.84亿元，比年
初增加16.38亿元。 在全市四家国有商业银行中，各项存款存量、增量市场占有率分
别为36.5%和57.3%，均列第一位。其中，对公存款余额33.6亿元，较年初增加11.2亿
元；储蓄存款余额为47.2亿元，较年初增加5.2亿元；同业存款余额为2.3亿元，较年
初增加2507万元。外币存款余额达2983万美元，较年初增长1819万美元。
贷款总量适度增长，信贷结构进一步优化。在“有保有压”策略的指导下，在加
强贷款管理的同时，不断加大贷款营销力度，新增贷款主要投向了优势产业和重点发
展区域。全行各项贷款余额为61.6亿元，较年初增加8.9亿元。全行优良客户达335户，
比年初增加21户，贷款余额37.9亿元，比年初增加10.1亿元，新增贷款的113.1%投向
了优势产业、 重点发展区域和低风险产业。全行累计办理银行承兑汇票16.54亿元，
无一垫付。累计办理贴现15.8亿元，比上年增加5.4亿元。
实施不良贷款分账经营，清收盘活工作效果明显。全行上下高度重视不良贷款清
收盘活工作，强化考核奖惩措施，创新清收方法，成效显著。五级分类不良贷款余额
11亿元，较年初下降3564万元。不良贷款占比为17.88%,较年初下降了3.71个百分点。
深化了分账经营体制改革,搭建了以市分行为主体的分账经营平台,分账经营效果明显。
同时，认真做好核销工作,全行共核销呆账贷款4300万元。
中间业务快速发展, 非息收入大幅增长。充分发挥农行网点和网络优势，大力拓
展代理保险、国际结算、代收代付、银行卡、代销开放式基金、网上银行、银证通等
中间业务和新业务，进一步拓宽了收入渠道。国际结算量达到4.26亿美元，同比增加
1.31亿美元；结售汇2.79亿美元，同比增加2878万美元。代理保费8463万元，保险手
续费收入272万元，同比增加5210万元和128万元。银行卡发卡量比年初增加5.83万张，
卡存款增长2.64亿元; 累计消费18.6亿元。全行实现中间业务收入2062万元，同比增
加1328万元。
盈利能力进一步增强,经营效益显著提高。突出了利润在经营管理中的核心地位，
狠抓增收节支， 盈利水平进一步提高。全行实现利润1.4亿元，同口径同比增盈4261
万元，超额完成年度计划。
【信贷助推经济发展】2004年，全市农行牢记支持、服务滨州经济的重任，积极
响应国家宏观调控政策，立足早投放、快投放、大投放，突出贷款支持重点，加快信
贷投放速度，以信贷资金的大投入促进全市经济大发展，以信贷结构的优化促进全市
经济结构调整和产业升级。全年累计投放76亿元，签发银行承兑汇票17亿元，办理贴
现16亿元， 开立信用证1.2亿美元，办理国际结算4.3亿美元，结售汇2.9亿美元，为
全市经济快速发展提供了强大的资金支撑。全力落实银企洽谈合作项目，积极协助企
业融资，在“2004诚信滨州论坛暨银企合作促进会”上，农行签约65.7亿元，占四家
国有商业银行签约总额的68%。(1)重点支持了全市能源、交通、通讯、城市基础设施
以及西区开发建设，鼎力支持了滨博高速、滨大高速等重点交通项目建设，支持了沾
化电厂扩建、齐星集团建设等一批骨干能源项目，为推进城市化建设做出了积极努力。
(2) 重点支持了全市高新技术产业、传统优势行业以及外贸企业的项目开发、扩大再
生产和科技创新。全年累计发放贷款27.87亿元，重点支持骨干企业上规模、上档次、
上水平，进一步增强了企业在国际国内市场上的竞争能力。据统计，全市规模以上利
税前20名企业， 农行就支持了16家企业，新增贷款6.8亿元，为全力打造滨州“中国
棉纺织之都”新形象，积极推进“工业兴市”战略做出了新贡献。(3) 重点支持农业
产业化龙头企业的发展壮大，促进农业增产、农民增收。全市农行认真贯彻落实中央
一号文件精神， 通过支持农业产业化龙头企业，带动基地建设，拉长农业产业链条,
大力支持发展前景好、经营规模大、经济效益好的玉米、大豆、棉花、冬枣等农产品
深加工项目, 重点支持了渤海油脂、香驰粮油、西王集团等大中型农业产业化企业的
发展，不断增强龙头企业的科技创新能力, 唱好地方戏，打好优势仗，着力培育农业
特色经济，带动了粮、棉、油、桑、枣等农产品基地建设，有效地增加了农民收入。
(4) 拓宽“输血渠道”，突出支持重点，累计发放贷款48.8亿元，签发银行承兑汇票
12.6亿元，办理贴现13.2亿元，择优支持了一大批有市场、有效益、守信用的民营企
业，全力助推全市民营经济的发展。同时，在国家宏观调控政策的指导下，充分利用
资金投入这一杠杆，积极引导民营经济从第三产业向第一、二产业延伸，做到支持一
个企业，开发一种产品，带动一方经济，促进一方发展。围绕农业产业化，引导和帮
助民营经济增加科技投入，搞好技术改造，提高技术和装备水平，从种植、养殖业向
加工、运输、销售等为农业生产服务的行业拓展，向科技型、外向型发展。围绕企业
改制，引导民营企业兼并国有、集体所有制中小企业或者通过控股、参股、租赁等形
式参与国有集体企业经营，促进所有制结构的战略性调整和经营机制的创新，走集约
化发展的路子，增强发展后劲，为全市经济发展增添了活力。此外，积极支持居民购
房、购车等生活消费和个体经营户生产经营所需，共向自然人发放贷款6.67亿元，有
效地拉动了社会消费。(5) 加大对教育科研、新闻出版、医疗卫生等行业的信贷支持
力度， 促进各项社会事业的进步。先后投放贷款近1.5亿元，支持了滨州医学院、滨
州学院、滨州职业学院、北镇中学等校区建设，促进了文教卫生事业的繁荣。(6) 认
真落实银企洽谈会承接项目，加快贷款运作效率。为使信贷资金尽早到位，抽调70人
次对承接的90个项目中的57个项目进行了直接调查论证，减少逐级调查环节，加快贷
款调查、审批进度，提高了贷款运作质量和效率,对65个签约项目发放贷款37.3亿元，
到位资金占签约合同类、 协议类资金的111.82%。同时，全行下大力气做好招商引资
工作， 成功引进山东魏桥创世纪服装有限公司，到位外资540万美元。积极向上级部
门争取优惠政策，争取信贷额度，并主动做好招商引资企业的金融服务，努力营造招
商、活商、亲商、安商的良好氛围。(7) 认真落实市委帮扶工作会议精神，鼎力支持
对口帮扶的阳信经济发展。累计发放贷款1400万元，重点支持了阳信欧亚木器、瑞鑫
地毯等企业的资金需要。累计发放贷款3500万元，支持阳信经营型优质个人(私营)客
户42户。
【实施前台准事业部改革】2004年，在“四重策略” (重点行业、重点区域、重
点客户、重点产品) 指导下，深入实施前台准事业部改革，搭建起了市分行客户直销
平台，进一步深化营销机制改革，重点客户营销进展顺利。重新修订了《客户经理业
务营销管理考核办法》《营业网点客户经理考核办法》等营销管理办法，推行了公司
业务准事业部制，完善分层次营销体系, 搭建起了科学合理的营销平台。通过公开竞
聘选拔， 全行配备公司类客户经理164人，一大批业务素质较好、营销能力较强的员
工被充实到了客户经理队伍之中，市场营销力量明显增强。为充分发挥高层切入的优
势，对高端客户设立了由行长或分管行长担任的首席客户经理。同时，不断加强重点
产品的创新、整合与营销,实施差异化服务,进一步增强了对优良客户的吸引力。到年
末, 市分行直销客户达48户，存款、贷款分别较年初增长了5亿元和7亿元。客户结构
进一步优化,全行优良客户贷款占比97.36%,较上年提高10.93个百分点。
【金融产品创新和推广】2004年，为不断满足市场需求，拓宽服务渠道，全行依
托科技进步，大力开展金融产品创新与推广，收效良好。(1) 及时跟踪当地家纺、农
产品等出口企业大户，大力营销国际业务。本着本外币一体化经营的原则，坚持“两
条腿走路”，开阔思路，研究对策，对本地的进出口企业逐一列出清单跟进服务，国
际结算市场份额进一步扩大。 6月份，魏桥股份在香港配股成功后，上下配合，协力
营销， 2亿港元汇款顺利到达农行账户并结汇，成功营销了近年来最大一笔港币结汇
业务。(2)深化与保险公司的合作，强势营销银行柜台保险。先后与4家产险公司以及
5家寿险公司签订了代理合作协议， 以“银保通”系统为支撑，依托网点、网络和资
源优势，实行全员营销，全力拓展产、寿险代理业务市场。代理保险特别是寿险柜台
分红保险产品取得了大的突破。 全行实现保费收入8463万元， 保险代理手续费收入
272万元。(3)积极营销银行卡和网上银行业务。为理顺银行卡业务机制，市行设立了
银行卡业务部，配备了营销经理，着力培植银行卡客户资源，优化用卡环境，银行卡
业务实现了由数量型向效益型的转变，实现银行卡中间业务收入1029万元。市行成立
了网银营销小组， 深入支行，实施“培训+指导”的营销策略，培养了一批网银客户
经理，提高了前台柜员的网银业务宣传营销水平，并对重点乡镇和大客户上门帮助办
理上网手续， 促进了网银业务的快速发展。年末，网上银行客户达883户，累计交易
额达50.12亿元。 10月，成功举办了首届金融新产品推介会，推出了网上银行、电话
银行、对公业务“一柜通”、漫游汇兑、外汇产品、“1”或“5”标示银行卡以及金
穗齐鲁旅游卡、 代理收付业务以及“银保通”业务8大类金融新产品，较好地满足了
客户金融需求，全力打造科技银行、现代银行新形象。
【不良贷款分账经营】按照上级行要求，实施了以市分行为主体的分账经营改革，
成立了资产经营部，进一步理顺了清收机制，提高了清收层次。市行资产经营部直管
两个机构， 并成立了三个派出机构， 全市资产经营部配备30人，接收不良资产总额
14.83亿元。对于接收的不良资产, 资产经营部在充分摸底的基础上,逐户进行分析研
究,列出清收时间表,进行重点清收，效果显著。
【信贷管理】 2004年，全行上下继续坚定不移地贯彻落实信贷新规则、新制度,
坚持业务发展和风险控制并重，严格准入，规范运作，确保信贷结构优化调整和信贷
业务的健康发展。(1)严格授权授信管理，从源头上防范信贷风险。按照“大中选优、
小中选强”的原则，抓住宏观调控机遇，在国家鼓励的行业、产业范围内积极选择AA
级及以上优良客户335家。(2)强化信贷审查职能，提升风险控制能力。制定了《审查
人员岗位工作职责及奖惩条例》，实行了《信贷管理重大工作事项督办制度》和《信
贷审查意见书》工作制度。在审查工作中，突出了行业政策、信贷政策、企业经营及
发展能力、企业财务状况等审查重点，有效控制信贷风险点。(3) 积极推进贷后管理
工程。认真落实《贷后管理工程三年规划》和《贷后管理实施细则》，积极开展“信
贷管理基础年”活动，做到了信贷管理工作认识、人员和检查“三个到位”，组织、
职责、工作内容、奖惩“四个落实”。根据客户数量、质量、资产规模及管理需要，
配备了专职风险经理，建立起了分层次贷后管理和风险报告责任制度。加强了对信用
等级录入、客户财务信息登录、客户财务指标超过标准值、贷后检查信息、贷款五级
分类、个人生产经营贷款、到期贷款收回情况等方面的在线监测，并对监测发现的条
违规线索进行了通报，并及时督促纠改。(4)是严格“四个严禁”(严禁不区分客户资
质随意降低保证金比例，严禁签发无真实贸易背景的融资性承兑汇票，严禁通过贷款
和贴现方式增加保证金签发银行承兑汇票，严禁越权操作) ，坚决杜绝无真实贸易背
景而签发承兑汇票， 优先满足全额保证金承兑以及统一公开授信客户、AAA级以上客
户承兑需求，银行承兑汇票业务连续8年实现无垫付。
【内部管理】(1) 稳步推行会计主管委派制改革，市分行委派直管网点会计主管
13人，各支行委派会计主管70人，强化九级主管管理，全面落实坐班主任责任制。(2)
牢固树立“监督就是服务”的观点，认真实施基本制度执行情况的审计和各类专项审
计。在坚持全面审计的同时，认真抓好对重点单位、重点环节、重点业务和重点岗位
的审计，审计频率高于往年，审计的效果明显好于往年。(3) 强化非生息资产管理，
对无形资产、递延资产、其他应收款等科目的列支权限全部上收。充分发挥现金中心
库的作用，合理调节库存占用。采取出租、出售、拍卖、置换等形式，加快闲置资产
处置步伐。(4) 强化计算机安全运行管理。各行以保障计算机网络系统安全高效运行
为根本，以建设电子银行体系和开发新产品为重点，完善各项管理制度，强化计算机
密码管理，加大监督检查力度，不断加强计算机网络系统安全防范体系建设，提高防
范计算机风险能力，确保了计算机网络系统的安全高效运行，为业务发展提供了强有
力的技术支撑。(5) 狠抓干部廉政建设和反腐败工作，进一步加强案件防范。市分行
每季度组织在岗员工举行一次金融法律法规考试，考试成绩公布上墙。继续实行了岗
位风险金制度，逐级签定了“案件防范责任书”和“预防各类案件连锁包保责任书”，
形成了纵横结合的案件防范体制，保障了各项业务的健康发展。同时，强化安全教育，
加强安全检查工作，及时堵塞漏洞，消除事故隐患，确保了全年安全无事故。
(董振中郭富胜马德强)
中国银行滨州分行
【概况】2004年，中国银行滨州分行在滨州市委、市政府的正确领导下, 在市人
民银行和市银监分局的大力支持下，紧紧围绕市委、市政府“大投入、大开发、大发
展”的工作思路，继续坚持“打基础、建机制，抓合规、严治行，防风险、促发展，
降成本、增效益”的经营指导思想，牢固树立科学发展观，不断强化滨州意识、发展
意识，以宏观调控为外在动力，以结构调整为主线，以促进滨州经济全面、协调、可
持续发展为己任，以地方、企业、银行“三赢”为目标，解放思想，更新观念，求真
务实，开拓进取，整体实力得到了极大提升，在全省中行系统排名直线上升，名列二
类行第一名(相当于全省前五名) ，创造了滨州分行历史最好成绩。截至年末，所辖4
个县支行、1个城区支行、1个县级分理处，共有营业网点24个；各项人民币存款余额
20亿元；各项外汇存款余额1964万美元；全年累计发放各类授信77亿多元，余额较去
年末增加8.4亿元， 有力地支持了滨州经济的快速发展；资产质量显著提高，本外币
资产不良率1.02％， 较年初下降21.82个百分点，资产优良率列全省前茅；国际结算
业务大幅提升， 完成国际结算业务量4.2亿美元， 同比增长32.12％，实现结算收入
1975万元，同比增长110.33％；经营效益大幅提高，全年实现经营利润5730万元，增
幅33.57％。全年工作得到市委、市政府及社会各界的高度评价和认可。
【助推滨州经济发展】2004年，为全力支持滨州经济发展，克服资金紧张的困难，
积极寻求上级行资金支持， 截至年末，上借本外币资金已近18亿元，较年初新增4亿
多元，为滨州经济发展做出了贡献。(1) 抓好银企洽谈会签约项目的落实，对重点客
户给以不遗余力的支持。将落实银企洽谈会项目作为支持滨州经济与自身加快发展的
结合点，积极向上级行进行推介，使签约项目得以提前进入省行的项目库，达到了早
介入、早评估、早上报、早投入的目的。经常为了一个项目，分行行长亲自跑省行、
总行做工作，向各级领导推销滨州、推销滨州的优势企业，寻求政策支持。利用一切
机会，邀请上级行领导来市重点企业考察。截至年末，2003年第二次洽谈会资金到位
率为122％，2004年召开的第三次银企洽谈会资金到位率已达52％。(2)发挥比较竞争
优势，支持全市外向型经济的发展。充分发挥中国银行的传统优势，凭借先进的技术
和一流的服务，竭诚为全市进出口企业提供高效、快捷的服务。行级领导经常带领有
关人员深入企业，当面征求企业的意见和建议。为进一步调动客户经理和结算人员服
务的主动性和积极性，把企业对服务的满意程度、意见和建议等进行量化，纳入百分
量化考核，与客户经理和结算人员的收入挂钩。经常举办国际结算业务培训班，无偿
为企业提供培训，为提高培训层次，邀请省行的国际业务资深专家为企业人员授课，
为企业开拓国际市场提供了宝贵经验。(3) 积极支持民营经济发展。多次召开民营企
业参加的银企恳谈会，了解需求、征求意见。根据民营经济特点，从为企业降低成本
的角度考虑，把重点放在低成本授信和综合技术服务上。对具有一定资产规模、产品
有市场、管理规范的民营企业实行了授信额度管理，为民营经济融资提速；为解决制
约民营企业担保抵押难的“瓶颈”问题，在控制风险的前提下，积极寻求省行支持，
进一步拓宽了担保抵押渠道，有力地支持了一大批优质民营企业的发展。(4) 把宏观
调控政策作为外在动力，把全市符合国家产业政策的重点行业和重点企业作为支持对
象，加大了结构调整力度，客户结构、产品结构、期限结构等都发生了明显变化。在
客户结构方面，股份制、股份合作制企业比重上升，已超过国有、集体企业；加强了
对电力、交通、通讯等国家优先支持行业的授信；在授信结构方面，贸易融资、进口
开证、国内信用证等业务比重大幅上升。通过结构调整，不但优先支持了全市的重点
行业和企业，也使自身结构得到了优化，经营效益明显提高。
【核销清收并重提高资产质量】2004年，抓住中国银行整体股改上市的机遇，加
大了不良资产处置力度。成立了核销划转工作领导小组，抽调全辖业务骨干组成专项
工作组，集中人、财、物等要素向核销划转倾斜。为加快工作进度，工作组做了明确
的内部分工，全盘细化，责任到人，不放过任何一个细节，对各自负责的项目制定详
细的工作计划。经过几个月的奋战，共处置不良资产近700笔，金额达6亿元。同时，
本着对中国银行事业高度负责的态度，不断加大现金清收力度，对剩余为数不多的不
良资产进行细致的梳理，逐个研究制定清收措施，特别是对不良大户，严格落实领导
包不良大户制度， 班子成员亲自靠上抓。 截至年末，共完成现金清收2365万元。按
“五级分类”口径(正常、关注、次级、可疑、损失)，本外币不良贷款余额2894万元，
较年初下降5.84亿元，不良率1.02%，较年初下降21.82个百分点，资产优良率列全省
中行系统前列。
【围绕股改上市加快改革创新】2004年是中国银行股份制改造的关键一年，为了
适应股改的需要，适应发展的需要，加快了改革创新步伐。(1) 对网点主任实行了扁
平化管理。在学习借鉴先进行经验的基础上，结合自身实际，制定下发了《网点主任
薪酬管理办法》《网点费用管理办法》，将网点主任的收入、网点的费用开支与本单
位的经营管理情况挂钩，并由分行直接负责考核兑现。(2) 在分行本部成立了个人理
财中心，公开招聘了理财经理。对零售业务管理体系进行了改革，设立了零售贷款尽
职业务岗位，成立了零售贷款评审委员会，为零售贷款业务的健康持续发展提供了有
力保障。(3) 成立了全辖集中统一的“事后监督中心”，统一招聘了一批业务素质较
高的事后监督人员，统一审核，统一流程，统一监督标准，提高了核算质量和风险防
控能力。(4) 加大了薪酬制度改革力度。对一线临柜员工实行了技能工资，按照《星
级柜员管理办法》等，结合员工业务达标情况，对员工实行分级定酬；对分行本部中
层干部实行了岗位工资，将收入与部门工作完成情况挂钩，使责、权、利进一步明晰。
【强化内部管理】2004年，不断强化内部管理，有效地加强了内部控制，防范了
操作风险。(1) 加强正反两方面的教育，筑牢员工思想道德防线。七一期间，组织机
关党员参观了焦裕禄纪念馆，进行了艰苦奋斗、无私奉献的革命传统教育。7月下旬，
又组织了重要岗位人员80多人到潍坊监狱参观，进行警示教育，听服刑人员的忏悔报
告，使大家对如何正确使用手中权力，以及犯罪对国家、社会、单位、家庭、个人带
来的危害有了更清醒的认识，收到了良好的教育效果。(2) 加强了授信业务管理。制
定完善了《滨州分行2004年信贷发展战略》《滨州分行2004年度风险管理工作考核办
法》等规章制度，建立了客户准入和风险提示制度，加大了对授信业务的检查力度，
风险隐患得到了有效排除。(3) 加强财务管理。修订《费用分配及管理办法》，将费
用分配与各行的效益、中间业务收入、存贷款等挂钩，调动了各行增收节支的积极性，
在各项费用增长9.16％的前提下， 经营利润增长了73.25％， 全辖资产利润率达到
1.62％，高于全省平均水平。
(刘军徐 春辉)
中国建设银行滨州市分行
【概况】2004年，建行滨州市分行以科学的发展观为指导，认真贯彻落实市委、
市府经济工作总体要求，紧紧围绕“大招商、大开发、大发展”和全力打造系统“九
州”的总体思路，完善服务功能，创新服务手段，积极争取政策、创造条件，融资、
“融智”相结合，全力支持滨州经济超常规、跨越式发展，各项主要指标取得了新的
进展，实现了与地方、企业的“三方共赢”。全年经营绩效比上年增幅15.5％；中间
业务增幅52.4％，完成省行核定任务的111%；负债结构进一步优化，企业存款、储蓄
存款稳中有升； 不良贷款实现“双降”，按五级分类口径，不良率为1.56%，较年初
下降了3.7个百分点。在全面理解和贯彻国家宏观调控政策的基础上，强化滨州意识、
市场意识、客户意识，积极争取信贷资金，对符合国家产业政策和市场准入条件的企
业不遗余力的支持， 信贷投放创历史新高，累计发放各类贷款47.09亿元，新增贷款
7.5亿元。 签发银行承兑汇票、 办理票据贴现近35亿元。 争取上级行批复企业授信
64.85亿元，落实批复授信48.52亿元，举行了个人高端客户集中授信，有力地支持了
滨州市重点行业、支柱产业、骨干企业和民营经济。为加强银企合作，多次邀请总行、
省行领导实地考察、调研。实际工作中，想企业所想，急企业所急，与企业建立了休
戚相关的密切关系。圆满完成了两个项目4500万元的招商引资任务。在省行综合考评
中，分行稳居B类行；信贷管理由C级跃升为A级，是全省三个A级行之一；中间业务获
得省行先进单位；个银业务获得省行“旺季营销”先进单位；公司业务、计划财务、
信息管理工作分别获得省行综合奖；档案管理获得省特级档案管理先进单位；统计工
作分别被市人行和市银监局评为“金融统计信得过单位”“银行业监管统计优秀单位”。
被市委、市府评为“支持地方经济”和“支持民营经济”先进单位、“思想政治工作
优秀企业”“行风建设先进单位”。“平安建行”建设初显成效，全年未发生任何责
任事故和案件。
【融智服务渐成品牌】(1)倾力打造“融智”顾问团品牌。聘请国内知名的专家、
教授作为分行的高级顾问， 为企业提供高层次“融智”服务。6月份牵头组织了全市
银企座谈会，解读宏观调控政策，为企业释疑解惑，引起了强烈反响，与26家重点企
业、行业客户签署协议27份，协议类贷款4.83亿元，意向类贷款22亿元。10月份，积
极参与市政府第三届银企洽谈会， 累计签订银企合作项目110个，涉及金额99亿元。
(2) 积极协助企业境外上市，提高滨州市企业的规模与档次。在总行投资银行部和省
分行的指导下，作为推荐人，与“亚光集团”和“西王集团”成功签订了推荐上市协
议，总行给予高度评价并在全国推广。(3) 利用人才、科技、网络等多种资源，做好
企业的理财顾问、财务顾问，积极引导企业使用先进的结算工具，提高其财务管理水
平和资金使用效益。开通了企业网银业务，对企业提高工作效率、节省人力资源效果
明显。工程咨询业务实现工程建设全过程、全方位服务，受到了建设部门的好评。
【国际业务四项业务指标列全省第一】2004年，分行国际业务突出“重点区域、
重点客户、重点业务”，对较大的进出口企业派出业务人员解决融资、结算等困难，
帮助培训专业人员。年内，国际业务被评为“总行级外汇业务标兵单位”，在全省建
行系统4项指标列全省第1位，2项指标列全省第4位，1项指标超额完成省行任务计划，
分别是：人均实现外汇利润列全省第1位；福费廷业务笔数、金额列全省第1位；信用
证垫款及不良贸易融资额零增长、 零余额，列全省第1位；外汇贷款不良余额及新增
均为零，列全省第1位；实现国际业务中间业务收入列全省第4位；信用证项下国际结
算量列全省第4位。
【规范化服务向纵深推进】2004年，分行制定了《规范服务年活动实施意见》及
一系列的实施细则、考核标准，加大了检查监督力度，对全行的规范化服务进行不间
断的抽查和普查，发现问题及时解决和纠正。同时聘请社会监督员，充分发挥社会监
督作用。对客户的投诉做到了快速反应。组织了全辖首次“星级柜员”评选工作，发
挥了示范引路的作用。
【质量管理体系获得认证】2004年，分行在全辖进行了“质量管理与内部控制管
理体系”贯标工作，各机构认真执行推进计划，精心组织、周密安排，一手抓业务发
展，一手抓贯标推进，完成体系运行准备、体系文件培训、编写场所文件与案卷记录
建立、第一次内审及整改、客户满意度调查、自身全面审核、第二次全面审核和整改、
外部审核“八个阶段”的任务，取得了质量体系国际认证证书，构建起了同时满足质
量与内控要求的，体现过程控制、持续改进和系统管理的双标管理体系，实现了管理
活动有标准、部门之间有制衡、业务操作有监控、岗位设置有职责、风险管理有监测、
工作过程有评价、事后结果有考核的目标。
(封汇泉 赵延军)
山东省农村信用社联合社滨州办事处
【概况】2004年，全市农村信用社以深化改革为契机，加强经营管理，改进服务
方式，业务规模不断膨胀，资产质量不断提高，业务收入大幅增长，盈利创历史新高，
支持地方经济成效显著。 截至年末，全市农村信用社各项存款79.63亿元，各项贷款
余额达65.56亿元，其中农业贷款余额57.6亿元，占全市金融系统农业贷款的90%以上，
业务规模、机构网点居全市金融系统第一位。实现各项业务收入5.24亿元，同比增收
1.53亿元，增幅达41％，实现利润1.16亿元，较上年同期增盈6916万元，增幅146％。
【组建省农联社滨州办事处】 2004年8月12日，山东省农村信用社联合社滨州办
事处挂牌成立。省联社滨州办事处作为山东省农村信用社联合社的派出机构，对滨州
市辖内的农村信用社具有管理、指导、协调、服务的职能。省联社滨州办事处的成立，
是完善农村金融管理体系，增强金融对“三农”服务功能的重大举措，是全市农村信
用社管理体制的一个突破。
【支持“三农”经济发展】2004年,累计投放农业贷款109亿元，占到全市金融机
构农业贷款的九成以上，极大地支持了全市农业生产。支持的项目主要有，惠民县的
特色水果、食用菌基地建设，博兴县的无公害西红柿生产基地和水产养殖基地建设，
沾化县的冬枣产业，阳信县的鸭梨基地，无棣县的小枣开发，邹平县的花卉基地建设，
滨城区的特色养殖基地建设等都取得了较好的社会效益和良好的经济效益。在支持农
户经济的基础上，累计投放贷款26亿元，加大对市场前景好，经营有活力的农业“龙
头企业”的支持力度。
【深入开展信用村户评定工作】2004年，继续深入开展了信用村、户评定工作，
细化了信用村、户评定标准，在扩大信用村、户创建数量的同时，根据信用记录，对
现有信用村、户进行评级，实行级别管理，确保了信用村、户的质量。全市共评定信
用村776个， 占全市行政村总数的14%，信用户21万户，占全市农户总数的32%。在做
好信用村、户评定工作的基础上，还开展了“星级信用民营企业”评定活动，推动了
农村“两个文明”建设，加快了农民致富的步伐。
【独家开办助学贷款业务】根据山东省国家助学贷款管理中心与山东省农村信用
联社签订的山东省高校国家助学贷款业务合作协议，山东省农村信用社独家办理助学
贷款业务。为做好助学贷款推广工作，滨州办事处成立了专门的助学贷款工作领导小
组，具体负责该项工作的管理、指导、协调。为提高助学贷款发放效率，对全市有关
人员进行了培训，使他们熟练掌握了有关政策及操作要领。截至年底，全市农村信用
社共办理助学贷款215.67万元，帮助474名寒门学子圆了大学梦。
(黄小勇)