加强农村信用社信贷经营管理问题初探
随着农村金融体制改革的不断深入以及市场经理制在全市农信系统的初步推行，
农村信用社信贷经营管理面临着许多前所未有的新情况和新问题，本文结合广饶县农
村信用社实际就如何加强农村信用社信贷经营管理问题谈几点浅见。
一、当前农村信用社经营管理面临的主要问题
1.农业贷款比重低。农村信用社作为农村金融的主力军，贷款应主要面向“三农”，
以支农求效益、求发展。但从当前普遍情况来看，农村信用社很大比例的资金仍投在
乡镇或县属企业，纯农业贷款占比例较低。从广饶县农村信用社来看，全社各项贷款
余额92758万元， 其中农户贷款仅17654万元， 占比只有19.05%， 农业贷款占比仅
49.26%。农业贷款具有额度小、笔数多，相对风险较低的特点，而企业贷款受多种因
素的影响，存在较大的风险。
2.企业贷款调查评估较困难。目前，企业融资渠道多元化，经营行为多样化，使
信贷人员难以把握企业的生产经营状况，一是为了更广泛地融通资金，企业改变了只
在一家银行贷款的单一融资方式，同时在几家行社贷款，在多家银行开设账户。二是
许多企业尤其是私营企业为了追求利润最大化，既从事生产活动，又从事商贸经营等
活动，经营领域较广。三是企业经营的集团化和联合化，把企业行为的多样化、融资
渠道多元化日益引向深入，一些企业走上了科研、开发、投资一体化发展的道路。由
此，信用社信贷员越来越难掌握企业的组织管理特点、财务状况、资金流向和现金流
量，使贷款发放标准难以把握，贷后检查的难度较大。
3.信贷经营管理滞后。一是重贷轻管问题普遍存在，重视贷款发放，忽视贷中、
贷后管理，信贷资产监控机制未落实到位，基础管理较薄弱。二是信用社信贷人员整
体素质不高，大部分信贷管理人员缺乏企业经营管理、法律等专业知识，影响了信贷
资金的有效发放。
4.企业逃废债务，给信用社经营带来很大的经营风险。有一部分企业因经营管理
不善，信用观念差，有意识地逃废债务或造成“新官不理旧账”现象，加之政府行政
干预，债务落实困难，一旦遇上困境就搞假破产，换汤不换药，改头换面，继续经营，
其实质只是为逃废金融机构债务，给信用社经营带来很大风险。
二、提高信贷经营管理水平的对策
1.更新观念，积极探索信贷经营的新路子。贷款是信用社收入的来源，而不是权
力的观念已被大家接受，但信贷经营对信用社收益的影响还未引起足够的重视。要赚
1万元的净利润，需要对100万元的信贷资金精心经营1年，而要损失1万元的资产太容
易了，在员工观念中，盈利1万元数目不小，但损失1万元的信贷资金却微不足道，正
是这种认识上的误区导致了大家不重视信贷资产经营的问题。信用社信贷人员思想观
念应该有一个转变，要由重视负债经营转到重视资产负债综合管理上来，把保证贷款
质量、提高贷款效益、开拓信贷市场作为信贷经营的出发点和归宿。
要牢固树立服务“三农”大有可为的观念。通过对广饶县农业经济情况的调查来
看， 90%以上的农户、个体私营业户需要信用社的信贷支持，信用社在信贷投放上应
做到向基础农业倾斜，向农业产业化倾斜，向高科技农业倾斜，向消费贷款倾斜，发
挥农村信用社点多面广、服务方便的优势，牢牢把握农村信贷市场，在支农中求得稳
步发展，增强自身经济效益。
要牢固树立信贷营销观念。信用社应广泛利用各种媒体，介绍信用社贷款的条件、
贷款手续以及依法还贷等常识，增强广大群众对信用社业务品种的认识。同时要争取
党政的支持，使党委政府明确信用社支农主渠道的作用，开展好社会信用意识教育。
信用社市场经理应树立贷户至上的观念，坚决杜绝吃拿卡要现象，主动为客户搞好金
融服务，真正做到“农村信用社是联系农民最好的金融纽带”。
2.以人为本，建立一支高素质的信贷队伍。信贷经营管理工作的好坏，关键在人。
一是选好人，不拘一格选拔人才，按照高素质市场经理的培养目标实行竞聘上岗，择
优选用，选有综合业务能力及协调能力的多面手信贷员为市场经理，实行等级管理，
每级赋予相应的责、权、利。二是培养人，要强化培训力度，加强市场经理人员的业
务素质、技能培训，使市场经理人员的工作能力获得全面的提高。三是考核人，建立
完整的考核体系，加强对信贷人员的考核并形成一种制度。既要考核现有客户的稳定
性，又要考核客户资源的开发，既要考核贷款规模，兼顾存量与增量，又要考核资产
质量，注意存量优化，增量合理。四是约束人，建立严密的内控制度，控制市场风险
和市场经理的风险，防止信贷人员违法犯罪行为的发生。五是激励人，建立奖罚分明
的激励机制。
3.严把贷款管理关，防范化解风险。一要把好贷款投向关，以国家政策为准绳，
对效益较好的农业、个体私营企业大力扶持。二要严把投量权限关，根据农业生产、
农村经济以及个体工商户经营的特点，对单个贷户的贷款投量进行严格的界定，规定
合适的限额，扩大贷款的普及面，增大市场占有率。三是要把好监测检查关，定期对
贷款进行监测和检查，发现问题及时清收，以化解风险。四是严把贷款到期收回关，
严格落实好贷款第一责任人的责任。
4.加大清收不良贷款力度，力争使不良贷款降到最低程度。不良贷款的化解，既
要清收，又要搞好盘活，清收不良贷款应采取行政、法律、经济等手段，运用灵活多
样的办法进行，既不能呆板，又不能放弃原则。盘活是为清收打下基础，贷款面临风
险但彻底收回不现实，在这种情况下，只有做工作保全债务，伺机采取措施清收，避
免信贷资金的损失。
(马立军)