综述 2005年是中国工商银行股份有限公司枣庄分行进一步转变经营理念，创新
工作思路，求真务实，各项业务蓬勃发展，取得明显成效的一年。一年来，全行
始终坚持以科学的发展观为指导，以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标，
以结构调整为重点，牢牢把握股改机遇，沉着应对市场变化，稳步推进经营转型，
在复杂多变的经营环境下，保持了各项工作持续、健康、快速发展，较好地完成
了2005年各项经营目标。
各项存款增势平稳。年末人民币各项存款余额649981万元。其中储蓄存款余
额423315万元， 较年初增加14744万元，日均增长全省排名第二；对公存款余额
199680万元， 夯实了多年来的增存基础；机构存款余额92872万元，较年初增加
15192万元；同业存款余额26986万元，较年初增加5166万元。
信贷营销进展较快。年末人民币各项贷款余额344391万元。剔除人民币贷款
剥离因素， 较年初增加53876万元，同比多增2093万元。新增项目贷款、流动资
金贷款100%投向了AA-级以上优质客户；个人住房贷款四行占比继续保持第一。
资产质量得到进一步改善。 全年清收处置不良贷款24277.6万元，其中现金
清收7402.7万元，呆账核销16874.86万元，清收不良贷款积欠利息2685万元，处
置抵债资产641.1万元。不良贷款较年初下降47.84个百分点。全行信贷基础管理
工作的规范化程度进一步提高，风险控制能力大大增强。
中间业务及新业务发展迅猛。 全年实现中间业务收入2431万元， 同比多收
962万元， 收入占比达到25.04%，同比提高12.26个百分点。办理票据融通13359
万元， 实现票据净收益487万元。 网上银行交易额112亿元， 完成省行计划的
124.4％； 电话银行交易额8.69亿元，同比增加5.39亿元。实现国际业务结算量
10508万美元，同比增加5507万美元；结售汇业务量3155万美元，同比增加132万
美元。银行卡有效发卡量3178张，发展特约商户22户。
经营效益大幅度提高。全年实现利息收入17830万元。收息率为88.9%，同比
提高29个百分点。实现经营利润2701万元，同比增加1182万元。
内控管理水平进一步提升。面对内控管理工作的新形势，全行切实加强了日
常业务管理，组织实施了一系列防范案件事故的监督管理举措。开展了案件防范
专项治理、依法合规大检查活动和警示教育，强化了专项稽核监督检查，较好地
解决了遵章不严、违章操作的问题，全行员工的制度观念明显增强，遵章守纪，
依法合规经营的自觉性明显提高，“三防一保”和安全稳定工作各项措施落实到
位，确保了全年安全经营无事故。
经营思路清晰 工作措施得力 一是以敏锐的嗅觉捕捉市场信息，快速抢占优质
信贷市场。2005年，全行在资金紧张的形势下，仍然突出强调抢占优质信贷市场，
加大营销力度，加快投放进度，取得了市场先机。成功营销了一大批风险低、收
益高的优质项目和重点企业，在公路、电力、水泥、化工、城建等竞争异常激烈
的优质贷款市场占据了优势，同时储备了一大批优质项目，为以后发展奠定了良
好基础。在抢抓住房信贷市场方面，全行及时对枣庄住房金融市场充分调研论证
和准确把握业务发展形势，按照有利于加强住房贷款业务集约化经营和规范化管
理的工作思路，在实现集中审批的专业化，业务流程的规范化，审贷分离的制度
化，贷款风险控制的刚性化以及工作效率的快捷化方面，进行了积极有效的探索，
建立了规范高效的个人住房贷款按揭审批中心，基本实现了省行的工作要求，住
房金融业务实现了快速发展，保持了全市90％以上的市场份额。
二是强化负债管理，全面争揽负债业务，壮大全行资金实力。储蓄存款工作
是全行负债业务的重头戏。年初以来，分行始终坚持全行抓、全行办的指导思想。
（1） 紧紧抓住一季度储蓄存款的黄金季节，开展了首季开门红劳动竞赛活动，
收到显著效果。 仅一季度就增存51479万元， 完成储蓄存款首季开门红计划的
119.75％， 位列全省第二。（2）对网点实行考核奖励机制，分存量业务和增量
业务考核两部分， 分别兑现固定费用和业务发展费用。（3）大力开展代发工资
的二次创业活动， 狠抓源头揽储，并做好一次性大额揽储工作。（4）把理财金
账户营销作为增强个人金融业务辐射能力和带动储蓄存款稳定增长的龙头，对个
人客户特别是优质客户进行了细分、回访、交流，发展了一批资金雄厚的高端客
户。 （5）根据存款市场不断变化的特点，深入网点开展储蓄存款工作调研，做
好特色产品宣传营销工作。 （6）借教育储蓄规范之机，做好转存、稳存工作。
（7） 以优质文明服务为载体，不断提升产品和服务知名度，通过咨询宣传推介
活动和“服务标兵”、“优质服务岗”评比活动，拉近银行与客户的距离，促进
储蓄存款的增长。
机构业务在年初进行调研的基础上，紧紧瞄准市场需求，拓宽客户合作领域，
取得了机构和同业存款的较快发展。 （1）及早分解计划，指标落实到行到人。
（2） 建立重点客户存款监测分析体系。每日对重点机构客户进行跟踪监测和分
析，监测存款增减变化情况，分析资金的来源和去向，跟踪营销及维护，有的放
矢地做好营销攻关。 （3）建立了市场客户快速反应机制，形成了全行上下联动
的机构重点客户营销网络和信息网络。（4）多方签订全面合作协议，争取主动，
抢占先机，力促机构业务存款稳定增长。实现机构存款在对公存款中的占比由年
初的43.9％提高到46.5%，上升2.6个百分点，完成省行计划的108.5%；同业存款
在不规范竞争的情况下，完成省行时点计划的103.3%，日均计划的254.7%。
三是突破常规思维，创造条件，加快推进中间业务和新兴业务发展。将中间
业务和新兴业务作为实施经营结构和增长方式战略调整的突破口，采取强力措施
全面推动，全行中间业务收入总量迅速增长，业务结构发生显著变化，多元化增
值型的内涵增长模式逐步建立。结算、代理、银行卡等传统中间业务继续健康发
展，电子银行及各专业投资银行业务等高附加值业务实现跨越式发展。重点推广
新兴业务已成为中间业务增收主要拉动力。外汇业务客户结构和产品结构得到优
化，市场占比有了较大提高，达到了21.57%。电子银行业务以企业网银证书客户
为重点，以网银代发工资为突破口，两级行联动，分行部室协调，整体营销，提
前一个月全面完成了省行电子银行各项年度指标计划。
风险防范和内部管理双管齐下 为切实加强信贷风险的控制和防范，分行及时增
配了贷后管理人员，充实加强了小企业和消费信贷审批中心。下半年全面推行信
贷资产十二级分类制度，严格信贷资产质量认定程序，完善真实性评价制度，加
强贷款分类和不良贷款迁徙率监测考核。实现了个人信贷审查审批、贷后管理监
督和前台营销职能的彻底分离。按季组织开展新增贷款检查，对发现的问题认真
整改、严肃处理，有效控制了信贷风险。与此同时进一步加强了内控建设。针对
内控管理工作面临的新形势，按照省行“铁手腕”抓管理的工作要求，组织开展
了一系列防范案件和事故发生的监督检查举措，切实加强了日常业务管理。结合
业务流程再造，加强了全功能银行系统管理，完善预警监控系统功能，强化了对
操作性风险的硬控制，实行了总会计、检查员、营业经理委派制。先后开展了内
控和案防教育，实施了员工行为动态管理，强化了专项及现场稽核监督检查，以
及较大力度的处罚与通报措施，有力地震慑了有章不循、违规操作及屡查屡犯的
违规违章行为。广大员工的防范案件意识和自我保护意识明显增强，全行内控管
理水平进一步得到提高。
（李文成 张广瑞）
中国工商银行股份有限公司枣庄分行
视图
综述 2005年是中国工商银行股份有限公司枣庄分行进一步转变经营理念，创新
工作思路，求真务实，各项业务蓬勃发展，取得明显成效的一年。一年来，全行
始终坚持以科学的发展观为指导，以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标，
以结构调整为重点，牢牢把握股改机遇，沉着应对市场变化，稳步推进经营转型，
在复杂多变的经营环境下，保持了各项工作持续、健康、快速发展，较好地完成
了2005年各项经营目标。
各项存款增势平稳。年末人民币各项存款余额649981万元。其中储蓄存款余
额423315万元， 较年初增加14744万元，日均增长全省排名第二；对公存款余额
199680万元， 夯实了多年来的增存基础；机构存款余额92872万元，较年初增加
15192万元；同业存款余额26986万元，较年初增加5166万元。
信贷营销进展较快。年末人民币各项贷款余额344391万元。剔除人民币贷款
剥离因素， 较年初增加53876万元，同比多增2093万元。新增项目贷款、流动资
金贷款100%投向了AA-级以上优质客户；个人住房贷款四行占比继续保持第一。
资产质量得到进一步改善。 全年清收处置不良贷款24277.6万元，其中现金
清收7402.7万元，呆账核销16874.86万元，清收不良贷款积欠利息2685万元，处
置抵债资产641.1万元。不良贷款较年初下降47.84个百分点。全行信贷基础管理
工作的规范化程度进一步提高，风险控制能力大大增强。
中间业务及新业务发展迅猛。 全年实现中间业务收入2431万元， 同比多收
962万元， 收入占比达到25.04%，同比提高12.26个百分点。办理票据融通13359
万元， 实现票据净收益487万元。 网上银行交易额112亿元， 完成省行计划的
124.4％； 电话银行交易额8.69亿元，同比增加5.39亿元。实现国际业务结算量
10508万美元，同比增加5507万美元；结售汇业务量3155万美元，同比增加132万
美元。银行卡有效发卡量3178张，发展特约商户22户。
经营效益大幅度提高。全年实现利息收入17830万元。收息率为88.9%，同比
提高29个百分点。实现经营利润2701万元，同比增加1182万元。
内控管理水平进一步提升。面对内控管理工作的新形势，全行切实加强了日
常业务管理，组织实施了一系列防范案件事故的监督管理举措。开展了案件防范
专项治理、依法合规大检查活动和警示教育，强化了专项稽核监督检查，较好地
解决了遵章不严、违章操作的问题，全行员工的制度观念明显增强，遵章守纪，
依法合规经营的自觉性明显提高，“三防一保”和安全稳定工作各项措施落实到
位，确保了全年安全经营无事故。
经营思路清晰 工作措施得力 一是以敏锐的嗅觉捕捉市场信息，快速抢占优质
信贷市场。2005年，全行在资金紧张的形势下，仍然突出强调抢占优质信贷市场，
加大营销力度，加快投放进度，取得了市场先机。成功营销了一大批风险低、收
益高的优质项目和重点企业，在公路、电力、水泥、化工、城建等竞争异常激烈
的优质贷款市场占据了优势，同时储备了一大批优质项目，为以后发展奠定了良
好基础。在抢抓住房信贷市场方面，全行及时对枣庄住房金融市场充分调研论证
和准确把握业务发展形势，按照有利于加强住房贷款业务集约化经营和规范化管
理的工作思路，在实现集中审批的专业化，业务流程的规范化，审贷分离的制度
化，贷款风险控制的刚性化以及工作效率的快捷化方面，进行了积极有效的探索，
建立了规范高效的个人住房贷款按揭审批中心，基本实现了省行的工作要求，住
房金融业务实现了快速发展，保持了全市90％以上的市场份额。
二是强化负债管理，全面争揽负债业务，壮大全行资金实力。储蓄存款工作
是全行负债业务的重头戏。年初以来，分行始终坚持全行抓、全行办的指导思想。
（1） 紧紧抓住一季度储蓄存款的黄金季节，开展了首季开门红劳动竞赛活动，
收到显著效果。 仅一季度就增存51479万元， 完成储蓄存款首季开门红计划的
119.75％， 位列全省第二。（2）对网点实行考核奖励机制，分存量业务和增量
业务考核两部分， 分别兑现固定费用和业务发展费用。（3）大力开展代发工资
的二次创业活动， 狠抓源头揽储，并做好一次性大额揽储工作。（4）把理财金
账户营销作为增强个人金融业务辐射能力和带动储蓄存款稳定增长的龙头，对个
人客户特别是优质客户进行了细分、回访、交流，发展了一批资金雄厚的高端客
户。 （5）根据存款市场不断变化的特点，深入网点开展储蓄存款工作调研，做
好特色产品宣传营销工作。 （6）借教育储蓄规范之机，做好转存、稳存工作。
（7） 以优质文明服务为载体，不断提升产品和服务知名度，通过咨询宣传推介
活动和“服务标兵”、“优质服务岗”评比活动，拉近银行与客户的距离，促进
储蓄存款的增长。
机构业务在年初进行调研的基础上，紧紧瞄准市场需求，拓宽客户合作领域，
取得了机构和同业存款的较快发展。 （1）及早分解计划，指标落实到行到人。
（2） 建立重点客户存款监测分析体系。每日对重点机构客户进行跟踪监测和分
析，监测存款增减变化情况，分析资金的来源和去向，跟踪营销及维护，有的放
矢地做好营销攻关。 （3）建立了市场客户快速反应机制，形成了全行上下联动
的机构重点客户营销网络和信息网络。（4）多方签订全面合作协议，争取主动，
抢占先机，力促机构业务存款稳定增长。实现机构存款在对公存款中的占比由年
初的43.9％提高到46.5%，上升2.6个百分点，完成省行计划的108.5%；同业存款
在不规范竞争的情况下，完成省行时点计划的103.3%，日均计划的254.7%。
三是突破常规思维，创造条件，加快推进中间业务和新兴业务发展。将中间
业务和新兴业务作为实施经营结构和增长方式战略调整的突破口，采取强力措施
全面推动，全行中间业务收入总量迅速增长，业务结构发生显著变化，多元化增
值型的内涵增长模式逐步建立。结算、代理、银行卡等传统中间业务继续健康发
展，电子银行及各专业投资银行业务等高附加值业务实现跨越式发展。重点推广
新兴业务已成为中间业务增收主要拉动力。外汇业务客户结构和产品结构得到优
化，市场占比有了较大提高，达到了21.57%。电子银行业务以企业网银证书客户
为重点，以网银代发工资为突破口，两级行联动，分行部室协调，整体营销，提
前一个月全面完成了省行电子银行各项年度指标计划。
风险防范和内部管理双管齐下 为切实加强信贷风险的控制和防范，分行及时增
配了贷后管理人员，充实加强了小企业和消费信贷审批中心。下半年全面推行信
贷资产十二级分类制度，严格信贷资产质量认定程序，完善真实性评价制度，加
强贷款分类和不良贷款迁徙率监测考核。实现了个人信贷审查审批、贷后管理监
督和前台营销职能的彻底分离。按季组织开展新增贷款检查，对发现的问题认真
整改、严肃处理，有效控制了信贷风险。与此同时进一步加强了内控建设。针对
内控管理工作面临的新形势，按照省行“铁手腕”抓管理的工作要求，组织开展
了一系列防范案件和事故发生的监督检查举措，切实加强了日常业务管理。结合
业务流程再造，加强了全功能银行系统管理，完善预警监控系统功能，强化了对
操作性风险的硬控制，实行了总会计、检查员、营业经理委派制。先后开展了内
控和案防教育，实施了员工行为动态管理，强化了专项及现场稽核监督检查，以
及较大力度的处罚与通报措施，有力地震慑了有章不循、违规操作及屡查屡犯的
违规违章行为。广大员工的防范案件意识和自我保护意识明显增强，全行内控管
理水平进一步得到提高。
（李文成 张广瑞）