清末民初近代银行主要是为城市经济服务。1930年以后，始有几家银行先后举
办农业贷款。1932年，中国银行济南支行率先在邹平县孙家镇，与梁邹美棉运销合
作社订立运销贷款合同，于棉花收获前按植棉亩数分贷给社员，期限6个月，月息8
厘，新棉上市后以交社运销的棉花作抵押重新贷款，先后九批贷款24178元。山东
省民生银行和青岛市农工银行，也于1933年分别在菏泽、青岛两地，通过县、乡政
府试放农村贷款。1934年，中国银行济南支行在齐东县正式开办棉业合作贷款；上
海商业储蓄银行也在临朐、益都、临淄、历城、寿光、莒县、沂水等7县，通过产
销合作社发放棉花、烟叶、蚕业等贷款。1935年，中国银行的农村贷款仍以棉花合
作贷款为主，已推广到高苑、青城等16个县、1263个社，贷出537685元；至同年6
月，上海商业储蓄银行的农贷社数达到225家，农贷余额达到165347.60元。1936年，
民生银行又在菏泽、济宁2行政区各县试办农村土地抵押贷款，每区10万元。菏泽
主要通过各县金融流通处转贷，济宁主要通过专署、县、乡政府办理各家申请贷款
手续，最后由民生银行逐户审查核贷。章程规定，只贷给有地10亩以上素有信用农
家，实际上多被乡绅地主占用。是年末，民生银行农工放款余额192700元，青岛市
农工银行乡村抵押放款余额145521元。中国银行的棉业合作贷款，已推广到22个县、
1430个社，并在益都、临朐、寿光三县举办烟业合作贷款，在邹县、济宁、滕县、
曲阜、宁阳、滋阳六县举办小麦运销合作贷款，1937年在恩县、陵县、平原、禹城
举办花生合作贷款。据1937年统计，中国银行济南支行共在47个县、5056个社，发
放农村贷款3252159元，其中包括烟业合作贷款467626元，花生合作贷款164072元，
小麦运销合作贷款14800元，信用合作贷款41509元，其余都是棉业合作贷款。同年，
民生银行通过荣成、诸城、掖县3个县政府，向乡绅渔霸控制的渔业合作社发放渔
业生产贷款65000元。
“七七事变”后，上述各银行的农业贷款陷于停顿。
在沦陷区，1940年伪山东省公署委托鲁兴银行发放春耕贷款173万元(联银券，
下同)，由各县公署建设科负责办理，实际落入少数人之手，真正的贫苦农民没有
得到贷款。1941年末，鲁兴银行的农贷达到195.99万元。1942年，伪山东省公署发
放凿井贷款185万元，并设立山东农业银行，以农贷为主要业务。1943年，山东农
业银行农贷余额达到175.6万元，占其放款总额的47％，鲁兴银行农贷降至27.42万
元。1944～1945年，伪鲁兴银行、山东农业银行因联银券贬值，亏损过多，省公署
又不补贴，农贷业务逐渐减少。
在抗日根据地，1938年12月创建北海银行后，即对农民发放无息贷款，1939年
在胶东地区发放了17.8万元北海币。1940年5月创建鲁西银行，在鲁西地区委托抗
日政权发放了无息和低息贷款。同年7月，山东省临时参议会把“举办低利借贷”
列入《山东省战时施政纲领》，各地相继成立了农民贷款所或低利贷款处，贷款期
限一般为3个月，月息3～5厘，帮助贫苦农民增加生产，全年发放38.02万元北海币。
1941年7月，鲁西银行农贷余额达到35.7万元鲁西币。年末，北海银行农贷达到42
.42万元北海币。
1942年初，北海银行决定在鲁中、鲁南、胶东、清河各地区举办春耕贷款。5
月，山东省战时工作推行委员会发出《关于整理春耕贷款问题的训令》，要求各专
署县彻底检查，切实保证贷款落于贫民之手，发挥应有作用。6月召开扩大常委会，
通过农业贷款利率月息4～6厘。全年共发放农业贷款483万元，另有纺织贷款441万
元，发展了农业生产，奠定了土布自给的初步基础。农业贷款年末余额，达到481
万元北海币。鲁西银行也扩大了农贷发放额，年末余额达到1000万元鲁西币(因区
划变动，含鲁西、冀南、豫北、豫东、皖北、苏北等地贷款)。
1943年，北海银行和鲁西银行都发放了春耕贷款、掘井抗旱贷款、灾民贷款、
纺织贷款、运输贷款，并贷放了美棉种子、纺织用棉、纺车等实物。年末余额北海
银行达到2512万元北海币，鲁西银行达到2500万元鲁西币。
1944、1945两年，北海银行、鲁西银行进一步扩大农贷，支持大生产运动，准
备反攻的物质基础。1944年11月，山东根据地结合整风运动，对历年农业贷款工作
进行了全面检讨，确定以后以推广植棉为第一位，其次为水利，再次为耕牛、农具、
肥料等，以广大贫农、抗属及部分中农、变工组为基本对象，并严格手续，做到谁
贷谁还。至1945年底，北海银行农贷余额达到12032万元北海币，鲁西银行农贷余
额达到5500万元鲁西币。
抗日战争胜利后，国民党统治区的农贷业务主要由中国农民银行经营，贷款种
类有农业生产贷款、农村副业贷款、特种农产品贷款。贷款地区，仅及青岛市郊和
即墨、胶县以及济南市区、近郊和附近城镇。主要贷给农渔企业和由官方组织的所
谓“农会”、“渔会”、“合作社”转贷。据其青岛分行统计，1946年放出13.45
亿元(法币，下同)，年末余额11.72亿元。1947年，中国农民银行的贷款区域，增
加了潍县、昌乐、安丘、益都等县，贷款种类增加了所谓“绥靖区贷款”，包括紧
急救济贷款、灾区贷款、小本贷款，主要贷给流亡地主和还乡团。据其青岛分行统
计，放出累计71亿元，年末余额40.12亿元。此外，中央合作金库山东分库，也发
放了0.63亿元农贷。1948年，随着国民党的军事失败和通货膨胀，农贷逐渐减少。
同年9月济南解放前夕，中国农民银行济南分行的农贷为1.73万元金圆券。年底，
青岛分行已作撤退准备。1949年6月青岛解放前夕，中国农民银行青岛分行的农贷
余额为2.5万元金圆券。
1946年，解放区的北海银行工作重心开始转入城市，农村贷款移交各级政府实
业部门办理。同年1月，山东省政府决定发放农业贷款2亿元，要求老解放区贷款全
部用在增产、深耕细作与兴修水利上，试验区特约农户与劳模酌量多贷一点，帮助
他们改良技术，提高生产；新解放区以用于恢复生产为主。据实业厅统计，上半年
实际发放35637万元北海币。鲁西地区，冀南银行冀鲁豫区行也增加了农贷(全区农
贷余额达到了34000万元冀南币)。同年9月，北海银行分行行长会议决定，为了支
援自卫战争和配合土改，银行必须到农村中去为农民服务，在年底以前的3个半月
内抓紧增设农村机构，派出大批干部协助实业部门收回旧贷，迎接下年发放新贷的
任务。年底，农贷余额压到25522.82万元，其中包括渔民贷款8328.19万元，盐民
贷款714.17万元。9月以后，鲁西南地区被国民党军占领，冀鲁豫区行的农贷主要
在黄河以北地区发放，强调走贫雇农路线，主要贷给贫雇农。
1947年1月，山东省政府发出《关于贷款问题的决定》，确定农业贷款主要由
北海银行负责，政府实业部门配合。为减少银行损失，除农贷利率提高到月息1分5
厘外，并试办实物贷款，分别采取贷粮(种子)收粮、贷实(豆饼)还现(按秋收后饼
价)、贷现还实(按当时物价，约定秋收以后还粮食棉花等)等方式。2月，北海银行
制定《一九四七年度农业贷款暂行简章》及《一九四七年度农业贷款暂行办法》，
规定贷款一般只放给有组织的基本群众，主要是有劳动力、土地及部分农具的贫农、
新中农以及中农，重点照顾生产条件特别困难的、发生过灾荒的、副业不发展的、
土地刚分配而生产尚未恢复的地区，贷户由群众民主评议，实物贷放要有完备条件，
没有条件的仍以现款贷放，各县办事处贷款所至少深入1、2个区的每一个村直接办
理，其余主要依靠实业部门审定、介绍。是年，在国民党重点进攻山东的情况下，
全省农业贷款连同粮种、豆饼等实物折款在内，年末余额达到36.68亿元北海币，
其中包括渔民贷款3.99亿元，盐民贷款0.5亿元。鲁西地区，冀南银行冀鲁豫区行
也改变了过去由各级政府代理发放农贷的做法，在黄河以北地区建立了50个农村借
贷所，直接发放贷款，保证了贷款政策贯彻执行。在贷款方式上，也采取了贷实办
法。
1948年上半年，山东形势逐步好转。各地北海银行配合救灾，发放贷款113亿
元。在生产上，以农业、副业并重。在贷款对象上，贯彻了阶级路线，据胶东、鲁
中、滨海、滨北4个地区统计，在29万多个贷户中，贫雇农占83.58％，中农占14.
28％，其它成份占2.14％。所有农贷基金，根据华东财委会《大鲁南财经会议对银
行工作的决议》，在不刺激粮价的条件下逐渐转为黄豆、豆饼、小麦等粮食，改以
实物贷放为主。7月，北海银行总行召开全省行处会议，决定粮食资金在原有8120
万斤基础上，秋后增加1亿斤，除继续选择土改正确进行、最贫困、受国民党军破
坏和水旱灾荒最严重的地区，以最贫苦、最缺乏生产资金的贷户为重点，不搞平均
分配，并以借户6～10家组成借户小组(有劳动互助组者不再组织)，互相保证贷款
用于生产外，强调发放农贷与组织农民(劳力、资金)生产结合，贯彻有借有还的原
则，先解决一部分农民的生产困难，收回后再解决其他农民的困难。对于农民缺乏
耕牛农具的困难，主要从解决牛草困难、提倡繁殖耕牛、组织铁工增产农具等基本
环节着手。这次会议还制定了《北海银行农民生产贷款暂行章程》，对贷款的原则、
对象、用途、期限以及贷放与收回的手续作了具体规定。全省共布置秋贷4049万斤
粮食与29.44亿元的麦种、肥料、农具、耕牛贷款。年末余额折款180.8亿元北海币，
其中包括渔民贷款13.79亿元，盐民贷款8.9亿元。冀鲁豫解放区，两年发放农贷折
米5700万市斤，赔本4700万市斤。
1949年，山东解放区依据华东局农业生产方案的总要求，连续发放了春夏秋冬
四季的农副业贷款，共计贷出粮食16781.5万市斤、款17571.9万元(旧人民币，下
同)，收回贷粮9449万斤、款6883.8万元。其主要特点，是在各级政府统一领导下，
逐级布置，结合中心工作一道去做；依据不同季节，掌握贷放与收回结合，前后衔
接，不违农时；春夏贷款着重用于棉花、花生、烟、麻，增产工业原料，秋贷着重
麦种、肥料、农药的贷放，并对渔、盐、蚕丝进行贷款，冬季副业贷款主要扶持城
乡需要及出口产品的生产，结合做好来年春季生产的准备。鲁西地区，继续贯彻保
本政策，实行贷放实物及贷款折实办法，春贷花生种子贷款7500万元，耕牛、农具、
菜籽青等贷款4000万元，支持了粮食、棉花、花生及油菜生产。全省共放出各种农
贷220亿元。