抗日战争以前，山东虽有多家银行开办储蓄业务，但均未涉及农村；乡绅地主
办的农村信用合作社多为取得银行贷款而组织，未见有开展社员存款的记载。抗日
战争期间，日伪银行在个别交通便利、靠近城市的农村办过储蓄，结果本利全失。
根据地银行存款包含部分农民存款，但数量很少。中华人民共和国成立后，才逐渐
发展农村储蓄。
1950年，少数供销社信用部开展存款。沂水、临沂两专区的6 个信用部吸收粮
食52542市斤。海阳县的12个信用部吸收809户农渔民存款92160万元旧人民币。 从
是年10月至1951年3月，人民银行开始在高苑、文登、益都、曲阜、 即东等县选点
试办折实储蓄和保本保值储蓄。1951年下半年，结合机构下推到区，着重在经济作
物区推行有奖及定额储蓄。同年12月，省人民银行提出单一折实储蓄不再办理，已
办的逐渐取消，保本保值储蓄可以继续办理。
1952年，各地营业所、流动组本着就地吸收就地调剂使用的原则，开展农村存
放款业务。6月以后停办“双保”储蓄，货币储蓄分生产生活储蓄、 货币定额储蓄
和有奖储蓄3种。生产生活储蓄除零存整取外，并可办理整存整取。 定额储蓄存单
面额最低2万元，较大面额主要动员农民组织起来伙存。 有奖储蓄只结合农作物收
获季节重点举办，不再连续发行，后因发生强迫命令，于当年7月全面停办。
1953年，强调在群众自愿基础上，稳步开展爱国增产储蓄，禁止强迫摊派、到
期不付和放款扣存。一些基层营业所，根据当地农业生产季节、经济特点和农民收
入的多样性，采取重点开展与经常吸储相结合的方法开展工作。同年11月，配合国
家粮食统购，在购粮期间举办“优待售粮定期定额储蓄存款”，存单面额有1万、3
万、5万、10万元4种。为解除农民怕粮价上涨不愿存款的顾虑，在存单上注明当日
收购牌价，加盖“听涨不听落”戳记。至年底，共吸收优待售粮储蓄旧人民币 162
亿元，起到了回笼货币、帮助农民安排收支、为下年春耕生产做好资金准备的作用。
1954年，第三次全省行长会议提出，农村储蓄在信用社尚未普遍建立之前，仍
是营业所的一项重要工作，已建社的地区应交信用社办理。同年7月， 配合夏季小
麦收购，开展夏季售粮储蓄，采用定期储蓄办法，存期最短1个月，最长1年。除到
收粮点直接办理外，并委托供销社、信用社(部)代办。9月制定《优待出售粮、棉、
油料定期定额储蓄存款办法》，存单面额有2万、5万、10万、30万元4种。 原计划
第四季度末农村储蓄余额达到8267亿元(旧人民币)，由于宣传不够、服务不周、群
众怕露富等原因，实际完成52.68％。
农村信用合作社经过1954～1956年上半年两年多的大发展和整顿巩固，农村储
蓄业务有了很大发展，1956年底余额达到8891万元(新人民币)。
1957年起，农村储蓄存款业务统由农村信用社办理，国家银行只办城镇储蓄。
是年，由于鲁西、鲁北等地遭受特大水灾，农村储蓄存款比上年减少。为支持下年
大生产和解决农业社发动社员投资与信用社开展存款的矛盾，各地采取了3种做法，
一是发动社员向信用社存一年以上的长期存款，转贷给农业社作为生产资金，农业
社不发动投资；二是农业社委托信用社代办投资，发动群众将投资款转存信用社，
由信用社转贷给农业社；三是农业社与信用社统一发动，动员群众将长期用不着的
钱向农业社投资，短期待用的钱向信用社存款。12月24日，省人民银行发出通知，
指出上述3种办法，除实物投资比较复杂，信用社不宜代办外，各地都可根据情况，
研究办理。
1958年春季，部分地区结合生产救灾和发展乡社工业，开展实物存贷业务，即
将社员暂时不用而农业生产合作社又需要的物资折价存入信用社，然后转贷给农业
生产合作社。5月29日， 省人民银行党组在向省委报送的《关于当前银行工作如何
服务于生产大跃进意见的报告》中，提出农村也可在群众自愿原则下，开办“实物
存款”，把散存在群众中的而当地工农业生产需要、国家需要的物资发动起来，除
国家收购外，属农业生产或办工业需要的物资，本着互利原则共同协商议价，通过
信用社或银行办理存入与转贷。至8、9月，在人民公社化、大炼钢铁、大办乡社工
业中，全省发动的实物种类约有80余种，总值约有34900万元。由于界限不清， 范
围过广，把应该无偿归公社所有的生产资料和应归社员个人所有的生活资料，社员
向农业合作社的投资，也办了实物存贷，并出现虚存虚贷和强迫命令。9 月全省行
长会议提出要加以控制，办理不当的要加以清理。12月全省财贸会议决定停止举办，
进行清理。此时除已清理退回者外，尚有27100万元需要继续清理。省行在专、 市
行长会议上提出的清理意见是：公社化运动以前办理的实物存贷，绝大部分物资已
用于生产，原则上不再退回；公社化运动过程中，结合国家收购、发动群众出卖的
实物(如金银、首饰、废铜铁锡等)所办理的存款，视同现金存款，不办理退存、退
贷；工农业建设所需原材料和当年生产需要的物资，已办了实物转存的一般不再变
动，或征得群众同意转作向社队投资；应该无偿归公社所有的生产资料，应取消存
贷关系；归社员个人所有的生活资料，应办理退存退贷手续，将实物退给社员，或
由社、队出据借用；过去社员向合作社的投资，一律退转为社员向社队投资。
1959年，广泛宣传中共八届八中全会关于“大力提倡储蓄”和储蓄利国利家的
号召，宣传六中全会关于“社员储蓄永远归个人所有”的政策，宣传“存款自愿，
取款自由，为储户保密”的原则，充分运用信用分部、服务站、协储员和青、妇、
教员等组织力量，使农村社员存款达到人均3.1元。但在“反右倾， 鼓干劲”的压
力下，未经调查摸清农村社员经济情况，即于1959年冬盲目提出在户均存款上“赶
山西”的口号。为迎接1960年“开门红”，又提出开展“每户平均增加存款一、二、
三元”运动。由于要求过高，促使某些基层干部采取硬性摊派任务、扣发工资等违
反政策的做法；有的自作主张举办实物存款，起了帮助社队平调社员财物的坏作用；
有的虚报浮夸，弄虚作假。为此，省行再次布置检查清理，明确提出今后绝对不准
再办实物存贷和用存单抵发工资，不许利用信用分部搞平调；发生强迫命令的地方，
干部要向社员公开检讨，严重的要登门道歉。由于工作失误和经济困难的影响，农
村储蓄存款连年下降。
1963年，农村生产得到恢复与发展，社员收入增加，加上认真贯彻执行党和国
家的储蓄政策，农村储蓄存款转降为升。至1965年已超过1959年的水平。
“文化大革命”中，农村储蓄也受到干扰，1969、1970两年，存款下降16.5％。
1971年试行农村信贷包干，农村存款当年6月底比上年同期新增加部分， 在保证存
户提取条件下，由各县(翌年改省)统一安排使用，农村储蓄工作得到加强，存款余
额连年上升。1976年比1970年增长1.98倍。
1977年，省人民银行提出在生产大队普遍建立信用站，依靠信用站深入开展社
员存款。至1978年底，全省已建信用站58267个，占生产大队总数的70％多。 在农
村经济条件没有多大改变的情况下，两年间农村储蓄存款增长39.2％。
1979年以后，恢复中国农业银行，将县(市)以下集镇的职工、居民、农村社员
和国营农场职工的个人存款，划为农村储蓄。农业银行开始用经济方法管理储蓄，
把任务考核与单位和个人利益结合起来，进一步发挥信用站作用，加上农村推行生
产责任制，发展商品经济，全省棉花空前大丰收等因素，农村储蓄存款迅速增长，
1980年比1978年增长1.27倍。
在这以后，省农业银行根据不同时期的不同情况，适时设计了对群众有吸引力
的储蓄种类，改进和加强服务工作，使农村储蓄一直保持强劲发展的势头。
1981年3月5日，省农业银行决定以县为单位，自4月1日起，由信用社举办整存
整取定期有奖储蓄存款，存期1年，以每1万户为1组，按1年定期储蓄利率的95％计
算应付利息，由信用社列支，交县支行统一组织开奖，得奖面一般不少于5％。5月
15日又提出，农村定期定额有奖储蓄，可分为有奖无息和有奖有息两种，但在1 个
县内不得两者同时举办，存单分10元和5元两种面额，以10元为主。 有奖无息中奖
面不少于10％，有奖有息中奖面不少于5％。当年全省有奖储蓄存款余额达到12448
万元。
1982年起，根据农产品采购投放货币多、储蓄潜力大的实际情况，通过广开聚
财门路，增设储蓄网点，提高服务质量，加强储蓄宣传，推动了农村储蓄业务的开
展。至1985年，存款余额比1980年增长3.5倍。
1986年，贯彻国务院“增加储蓄，改进服务”的指示，广泛开展宣传，搞好优
质服务，增加储蓄种类，增设储蓄网点，使全省农村储蓄存款余额突破了百亿大关。
1987年，继续把组织存款放在各项业务工作的首位，并按照“先存后贷，存贷
结合，以存定贷，择优扶持”的原则，开办了承包户、个体户生产经营基金专项存
贷业务，全省信用社与126万个承包户、个体户签订了存贷款合同。年底， 全省农
村储蓄存款余额增加22.9亿元，增长额居全国第三位。
1988年，根据物价上涨、储蓄下降的新情况，先后举办了“养老返本储蓄”、
“乡镇企业职工养老保险基金储蓄”、“实物奖售储蓄”、“贴水储蓄”和“保值
储蓄”，试办了“农村建房储蓄”。养老返本储蓄，每户200元起存， 多存不限，
金额固定，每年对月存入1次，连存10年，每年按储蓄金额计息1次，并入本金，自
第11年起每年可提取原定起存数额作为生活费用。乡镇企业职工养老保险基金储蓄，
是信用社与保险公司联合，按乡镇企业工资总额的一定比例(一般15～20％， 其中
职工个人负担3％)，存入信用社，利息归保险公司，职工退休后由保险公司发给退
休金。实物奖售储蓄，是根据当时家电等商品紧缺情况举办的，奖售实物有冰箱、
彩电、自行车等。农村建房储蓄，是建房户向信用社存足半数资金后，可向信用社
申请抵押贷款。同时，在信用社推行了储蓄承包责任制，加强了宣传工作。由于采
取了上述措施，在物价上涨情况下，农村储蓄仍有较多增长，年底余额比上年增长
15.14％。
1989年，全省农村储蓄存款经过年初短期徘徊以后，从第二季度开始回升，年
底达到170亿元，比上年增长19.35％。
1990年，在“治理整顿，深化改革”中，狠抓规范化服务，改进储蓄宣传工作。
农村储蓄存款持续稳定增长，年底余额达到了210.2亿元，在全国各省中居第二位。
1951～1990年全省农村储蓄存款余额表
表3-8 单位：万元
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│年度│金额 │年度│金额 │年度│金额 │
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│1951│1 │1965│16050 │1978│77961 │
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│1952│15 │1966│19144 │1979│107853 │
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│1953│332 │1967│20438 │1980│176895 │
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│1954│1479 │1968│22532 │1981│243958 │
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│1955│4821 │1969│19142 │1982│318311 │
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│1956│8891 │1970│18803 │1983│473614 │
├──┼───┼──┼───┼──┼────┤
│1957│7949 │1971│23743 │1984│650387 │
├──┼───┼──┼───┼──┼────┤
│1958│17366 │1972│27404 │1985│797594 │
├──┼───┼──┼───┼──┼────┤
│1959│14580 │1973│38429 │1986│1011106 │
├──┼───┼──┼───┼──┼────┤
│1960│13438 │1974│40676 │1987│1240483 │
├──┼───┼──┼───┼──┼────┤
│1961│11467 │1975│47982 │1988│1428244 │
├──┼───┼──┼───┼──┼────┤
│1962│9279 │1976│56010 │1989│1704705 │
├──┼───┼──┼───┼──┼────┤
│1963│11903 │1977│73904 │1990│2102001 │
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│1964│12143 │ │ │ │ │
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